广发银行中山分行供应链金融业务

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1、广发银行中山分行供应链金融业务第3章国内供应链金融业务的开展情况3．1国内供应链金融业务开展的背景中小企业融资是个世界性的难题，而对于处于经济转轨期的中国来说，中小企业融资难的问题具有自己的特点。首先，国内中小企业的内源资本满足不了规模扩大的需要，而外源融资中的直接融资方式又面临着资本市场门槛过高的问题。而与此同时，银行贷款，作为国内外源融资的间接融资方式，中小企业获得的资金更为有限。商业银行贷款在国内企业的间接融资渠道中，占了很大一部分比重。而中小企业在申请商业银行贷款过程中一直存在着种种限制。据统计，目前中小企业的贷款规模仅占银行信贷总额的8％左右，与此同时，中小企业创造了国

2、内生产总值的1／3、工业增加值的2／3，出口创汇的38％和国家财政收入的1／4，这两者是非常不匹配的。中小企业融资难的问题主要也在于其自身的诸多不足，中小企业大多是以家庭经营、合伙经营等方式发展起来的，其现代企业制度还没有建立起来，财务管理和经营管理也不规范。这些企业的规模小，产权单一，科技含量低；经营决策短期化，负债多，积累少，投资规模不足，缺乏市场竞争力，抗风险能力较低，很容易被市场淘汰。据调查，中小企业中，有80％的会计报表不真实，甚至没有会计报表。甚至有的企业有四本账(银行、工商、税务、自己)，财务信息失真。此外，一些中小企业存在多头抵押的情况，或者逃避银行债务，因而其资

3、信等级不高，这就使得银行对其缺乏足够的信心。银行为了降低融资成本，提高经济效益，保证信贷资金的安全，不愿冒险向中小企业发放贷款。从银行的角度来看，国有银行惜贷严重。借款人拥有信息优势，正是由于这种信息的不对称性以及不确定性，银行很难收集到有关全面真实的借款人信息，或者需要花费大量的成本来收集、鉴定这些信息。与此同时，处于竞争性领域的大多数中小企业面临着很高的经营风险和淘汰率，对于银行来说，投资回报相对较低，信用风险又比较大。毕竟，处于初创期的中小企业信用水平低，数量多，规模小；而且中小企业财务管理水平低，需要资金量少。因此，一方面，中小企业也不愿按银行的要求提供相关的财务信息，另

4、一方面对于银行来说，由于贷款成本和监督成本上升，对中小企业的信贷可能会超过银行自身承受能力。再加上风险评价方面，由于银行缺乏有关中小企业的足够信息，很难做出准确的风险评价。此外，在经营透明度和抵押条件上，中小企业与大企业的差别很大，而一般银行追求规模效应，更愿意为大规模企业提供融资服务，而不愿意为中小企业提供融资服务。对于融资难的问题，不同中小企业的解决途径不同。为了了解不同中小企业不同的融资模式，西安交通大学应用经济学博士后徐鸿根据企业所采用的技术特点把企业分为三类，即：创新型中小企业，传统型中小企业和特质型中小企业。首先，创新型中小企业是那些熟悉产品研究、开发、生产和经营，并

5、重视科技创新的企业，这些企业按照国家技术政策、产业政策进行具有一定技术含量和技术创新性产品的研究、开发、生产和经营，知识产权明晰。这些企业具备较强的技术创新能力，科技人员占职工总数，企业的技术开发经费占销售收入，及企业的专利产品、市级以上新产品的销售收入和技术性服务收入之和占企业销售总额的比例都比较高。传统型中小企业可分为生产独立产品的企业和给大企业做配套的企业。为大企业配套的中小企业主要为大企业生产零配件，按照大企业的技术标准进行生产，而大企业往往能提供技术指导。因此，为大企业配套的中小企业对于创新的关注不像创新型中小企业那样高，主要关注产品质量的提高，以及生产成本的降低。生产

6、独立产品的中小企业主要是以最终消费品为主要对象的中小企业，其生产的产品大都是大企业不愿生产的，而这些产品在生活中又必不可少。这类中小企业一方面要关注千变万化的市场，另一方面又要联系上游企业，既要专著于市场，以防被市场淘汰，失去生存空间；又要专著于企业技术的进步，防止因为技术的落伍而被淘汰。传统型中小企业是很大的群体，也面临着很快的更新淘汰，稳定性差，但却组成了我国就业的主力市场。特质型中小企业，虽然也从事传统产品的生产和经营，但是拥有特殊的技术人才和独特的生产技术或配方的中小企业。而本人认为：创新型中小企业还可分为科技创新型中小企业和模式创新型中小企业，模式创新型中小企业即通过资

7、源整合和组织、理念、机制重塑而形成新的企业盈利模式，从而获得飞速发展机遇的中小企业(银行业中小企业信贷专营机构似乎也可归于此类模式创新型企业)。创新型中小企业的高成长性高风险性特征更多的应从资本市场筹措发展资金。而银行业则应多关注传统型和特质型中小企业。因此，对传统型中小企业而言，融资难即信贷难!针对以上原因，银监会近期提出的措施较好地解决了这一问题。主要商业银行成立单独的中小企业专营机构，机构独立、核算独立、考核独立、审批独立、培训独立、风险定价独立、责任追究方式独立，均在相当