网络银行的分析与研究

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1、网络银行的分析与研究网络银行又称互联网银行（InterBanking）、网上银行(OnlineBanking)、电子银行(E-Banking)或在线银行，是以互联网为渠道，为客户提供多种金融服务的银行。美联储对网络银行的定义是:利用互联网作为其产品、服务和信息的业务渠道，向其零售和公司客户提供服务的银行（黄孝武，2001）。网络银行提供的服务和产品包括:存贷、帐户管理、金融顾问、电子帐务支付、以及其他一些诸如网络货币等电子支付的产品和服务。从理论上说，网络银行将提供全功能的服务模式，为客户提供超越时空的“AAA”式服务，即在任何时候(Anytime)——为客户提供每年365天，每天24小

2、时;任何地方(Anyez)要求在线银行至少提供以下五种业务中的一种才具有进入网络银行评价体系的资格:网上支票帐户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互动服务和网上个人信贷。网络银行有狭义和广义之分，狭义网络银行(NetbankofInterBank)又可称为纯网络银行(Inter一OnlyBank)是指没有分支银行或自己的自动柜员机(ATMs)，仅以网络作为交易媒介，提供以上五种服务中至少一种的金融机构。广义网络银行则包括纯网络银行、电子分行(E一Branch)和远程银行(Remote一Bank)。电子分行是指在同时拥有“实体”分支机构的银行中仅从事网络银行业务的分支机构。远程银行

3、是指同时拥有ATMs、、专有的家用计算机软件和纯网络银行的金融机构。自首家纯网络银行开业以来，其数目就如雨后春笋般飞速增长。在1997年末可进行交易的金融网站有103个，到1998年10月这个数字达到350个；到1998年末已经跃升至1300个。根据美国GartnerGroup’sDataquest公司的一份调查表明，到2000年49%的美国家庭拥有家用计算机，37%的家庭能够并且已经接入互联网;到2003年，这两个数字分别达到65%和58%。它们的研究还进一步指出，截止1998年末，约有700万个家庭是通过家用计算机获得银行金融服务的，这些家庭占到美国家庭总数的7%左右;在2001年底

4、，约有1830万个家庭会这样做，而且几乎全将通过互联网实现;这意味着每年的增幅将达到41%。同时，美国银行家协会主席吉姆·库伯逊指出，1998年通过非网络银行分行进行交易的业务量下降了三分之一。无论如何，趋势是明显的，网络银行将凭借存款利息高和实时、方便、快捷、成本低、功能多的24小时服务获得越来越多客户的喜爱，其自身数目也在迅速增长，成为未来银行业非常重要，甚至是最重要的一个组成部分。或许网络银行的产生将彻底改变只有金融“恐龙”才能垄断银行业务的历史。据《在线银行报告》提到的133家“真正的网络银行”中，就资产而言，有109家未能跻身于美国最大的100家银行之列。根据美国联邦存款保险局

5、(FDIC)的统计显示，1996年至1998年，美国传统银行的资产年递增率为8%，而同期美国网络银行的资产年递增率达53%。这标志着网络银行作为银行业一种全新的经营模式，正对传统的靠众多分支机构经营的“实体银行”形成巨大冲击。美国是最早发展网络银行的国家之一，代表着当今世界上网络银行的发展趋势。从1995年开始，互联网的应用开始逐步与最古老的服务性行业—银行业相结合，创造了网络银行这一新事物，并取得快速发展。在过去7年中，美国网上银行业务量平均每年都以超过100%的速度增长，成为银行业竞争的一个新热点。根据统计，截至1998年美国有约3一4%的家庭使用网上银行服务，约3%的往来账使用网上

6、银行的服务，网上银行贷款占银行贷款总额的约1%。到2002年使用网上银行服务的家庭数目增至20%，网上银行的账户比率发展到逐渐接近现时零售业在网上交易的30-35%。此外，网上银行贷款的市场比率提高到5一10%。四、美国网络银行的业务功能西方网络银行的功能可谓丰富多彩，表1列举了北美网络银行的20项创新，从中我们可以看出西方国家网络银行的功能发展可以分为以下几个阶段：表一北美网络银行的20项创新序号日期创新11995.51999年的统计和评估，排名世界前10名真正的网络银行是:Citibank,ForeningsSparbanken,Meritanordbanken,SEB，UBC，提款

7、等情况，历史资料的保留时间长达一至两年。客户还可以把这些资料下载到自己的计算机中，再运用Quicken或MicrosoftMoney等个人理财软件进行分析，这些服务完全是免费的。而传统银行一般只能每月为客户寄一次交易纪录，客户要查询以前的交易纪录有的还要收取服务费。此外，网络银行还与金融信息供货商合作，为客户提供本地和国际主要金融市场的信息。由于数字化信息可同时供多名用户无消耗地重复使用，从而使信息服务可塑性强，可进行高效检索，并使