浅谈如何加强银行公司类信贷业务的贷后管理

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1、浅谈如何加强银行公司类信贷业务的贷后管理近年来，山西省某行对公信贷业务快速发展，人民币贷款余额已超过800亿元，表外业务也即将达到200亿元，但是对公业务不良贷款余额已超14亿元。该行将2010年确定为“贷后管理年”，在全行开展了“加强贷后管理，促进结构调整，提高资产质量，提升竞争能力”的主题活动。不仅充分说明了贷后管理环节在整个授信业务过程中的重要性，而且也说明贷后管理仍是全行的一个薄弱环节，需要继续加强和改善。　　一、公司业务贷后管理存在的问题　　经过对全省该行近五年来已完成责任认定公司类业务责任认定

2、项目发生的问题进行统计，公司类贷后管理环节的问题高达60以上。按问题占比从高到低分别是：未及时采取有效措施降低风险、贷后检查不到位、贷后检查报告未能准确反映项目情况、未严格执行资金封闭管理协议、未有效监督贷款资金用途、债权主张权利失效等六个方面。导致上述问题发生的最根本的原因是管理体制机制还存在缺陷，导致全行上下执行力不强，贷后管理岗位尽职履责不到位：一是缺少集中、统一的管理架构，贷后职责分散在各条线，责任不够清晰，难以形成合力；二是缺少上级行对下级行严格的检查考核，基层行贷后管理往往流于形式；三是缺乏合

3、理的激励约束机制，部分机构为追求业务指标放松风险标准，延迟风险处理，酿成重大经济损失和声誉风险。如何进一步加强公司业务的贷后管理工作，确实将贷后管理这个薄弱环节增强具有非常现实的意义。　　二、加强公司业务贷后管理工作的措施　　笔者认为，贷后管理阶段是信贷管理过程链条最长、面对各种风险因素最多，而且影响信贷资产质量最重要的环节，应从以下几个方面加强公司类业务贷后管理工作。　　1.在机制方面，推行考核问责的激励约束机制是提高贷后管理水平的有效手段。针对该行带后管理薄弱现状，积极探索贷后管理的激励约束机制，充分

4、调动广大信贷人员做好贷后管理工作的积极性和主动性。一是积极探索贷后管理评价考核的手段方法。按照突出关键环节和强化激励约束的基本思路，研究细化基层机构客户（信贷）经理和风险经理日常工作及业绩的量化考核指标，将贷后管理情况与所在机构考评结果相挂钩，现阶段，可重点突出对贷后管理工作中及早发现营销机会或风险信号并推进采取有效措施的人员进行奖励，对明显失职、未能及时发现、报告风险信息或采取有效行动而造成损失的人员进行问责。二是将贷后管理的考核评价结果与奖惩挂钩。对于贷后管理薄弱、人为风险频发的机构，要适当减少信贷资

5、源配置，严重的可直接上收信贷业务经办权；对贷后管理工作基础好的分支机构，在信贷规模、费用等方面适当倾斜。对贷后管理工作认真、能力强、业绩好的信贷人员，在薪酬奖励、职务晋升等方面要给予倾斜。还可参照资产保全系统不良贷款现金回收奖励办法，拿出一部分专门费用用于激励贷后管理成效突出的分支行和人员，使信贷人员能像重视新增贷款一样管理存量贷款。　　2.完善贷后管理体制，推动岗位分离、加强业务培训，提高信贷人员工作积极性。一是实现贷后管理岗位分离。贷后管理长期薄弱，其核心根源是体制不顺。实现贷后管理岗位分离就是要强调

6、贷后管理岗位和人员的相对独立性，从目前完全由客户经理管理的职责中分离出部分职责，解决客户经理没有能力做和一些职责不适合由客户经理做的矛盾。将优秀员工充实到信贷经理岗位，明确信贷管理各岗位的工作职责和管理重点，实现专职专注的要求。二是提升队伍素质。银行要在梳理现有信贷产品和风险管理工具的基础上，以新业务、新产品，新员工、新转岗人员为重点，加大业务培训力度，坚持“先培训、后上岗”，避免队伍断档、业务掉线等问题。同时，加强行与行之间的经验交流，注重学习兄弟行先进经验，开拓业务人员视野。　　3.及时、科学地决策是

7、贷后跟踪管理的目标。传统上大家认为信贷审批是决策。事实上由于贷后时间长，市场和客户处于经常变化中，需要根据实际及时作出科学决策。跟踪管理例会决策制度较好地解决了这个问题。可以将例会决策管理过程的作用总结为“四及时”，即：及时发现问题、及时制定措施、及时判断决策、及时解决问题。　　贷后跟踪管理通过贷后科学决策，对贷后营销机会和风险点进行持续管理，以持续的管理过程来体现可持续经营发展的目标。同时体现了各层级人员的工作业绩和营销成就，调动了工作的积极性和主动性，实现了贷后管理由他人被动督促到自我主动管理的转变，

8、加强了贷后风险管理措施的针对性和可操作性，同时克服了贷款营销的盲目性。　　4.做好风险识别是提升贷后管理效率的着力点。贷后管理集业务营销和风险控制于一体，关键是风险识别。要提高贷后管理效率，风险识别靠系统自动完成非常重要，但最终的判断与管理还要依赖于贷后管理人员。因此，在进一步完善现有风险管理工具风险信号自动识别功能的同时，贷后管理人员也要根据不同的风险信号规范行动预案，使贷后管理的有效性、及时性得以体现。如果有风险管理工具的