我国民间金融问题探析

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1、我国民间金融问题探析——以安徽省为例摘要：在2012年召开的"两会"上各代表纷纷热议的一个重要话题是,如何发展民间金融。近年来随着经济不断发展，民间金融在解决中小企业融资难、拓宽投资渠道方面发挥了重要作用。但是与此同时民间金融发展中还存在不少问题，比如民间借贷的利率失控、民间金融潜伏着金融风险、容易产生经济纠纷、给国家宏观调控带来困难以及还难以得到法律的保护等，安徽省作为一个经济高速发展的大省有必要探究一系列方式，深化财税金融体制改革。完善县级基本财力保障机制，稳步推进地方财政预算、决算公开。控制和完善民间金融的阳光

2、化、规范化发展。关键词：民间金融；金融机制改革；民间金融规范化20一、民间金融发展的背景：从公元200多年的夏商时期，到秦朝统一货币然后到中国盛唐，伴随着国家统一，经济发展，以民间信贷为主要形式的民间金融日渐昌盛。尤其到了明清时代的钱庄票号，中国的民间信贷业务发展到了高潮。当时并没有官办的金融机构，基本上都是民间金融机构在货币交易和流通中发挥作用。农村主要是当铺，城市以当铺、钱庄、票号为主。中国的民间金融存在了4000年，历史悠久，繁荣一时。尤其是以近代山西的金融业为代表，可以说代表了当时世界金融的最高水平。在以民间

3、金融业为主的时代，未曾发生过重大的金融风险和金融欺诈行为，民间金融的秩序总体上是好的。民间金融虽在当今金融资源中份量不大，但贡献不俗。但由于它瑕疵外露，瑜质内敛，长期受到歧视，每每成为整顿金融秩序的靶子。但民间金融的形式不仅局限于允许民营资本兴办银行，开展民间借贷等债权投资业务，更重要的是要发动民营资本设立利用私人股权投资基金、创业投资基金等新兴金融工具的独特运营机制，也许是民间金融突破的一个有效途径。[1]傅为群.近代民间金融图志[C].上海:上海书店出版社.2007二、民间金融存在必然性：（一）民间借贷市场繁荣由

4、于现有银行体系自身治理结构和风险控制管理低下的限制，传统意义上的借贷市场对民营企业和农民的信贷“歧视”一直存在。这种经营性歧视导致民营中小企业和农民不得不借助“非正规”的民间借贷市场融资，客观上造成了民间借贷市场的繁荣，民间借贷市场的繁荣同当地民营经济的发展的成熟水平也高度相关。近年来，中国企业改革出现了“国进民退”的趋势，进一步加剧了民营企业融资的困难，也促进了民间借贷市场的进一步发展。20从国家宏观经济环境层面而言，通货膨胀和负利率，居民投资渠道狭窄等等因素，也造成了大量民间资本进入到民间借贷市场。一方面，自20

5、08年以来政府为刺激经济采取了过度宽松的货币政策，客观上造成了国内通货膨胀的高企和负利率局面的形成，迫使民间资本寻找保值增值的渠道。另一方面，2008年中国的股票市场一直下滑，客观上也使得社会闲散资本寻找更高回报的投资渠道，而民间借贷市场的高回报为这类资本提供了合适的池子，双方的结合造成了近几年来民间借贷市场的繁荣。自去年2月份以来，中国便进入了负利率时代，且持续时间已经超过了20个月，更多的银行储蓄资产面临损失。当前恰逢房地产调控之时，房地产投机受到打压，而民间贷款拥有20%、30%甚至更高的收益，无疑更具有吸引力

6、。另外，为应对日益恶化的通货膨胀，央行不得不采取持续的货币紧缩政策，除了投机的因素以外，也加剧了民营企业从正规融资渠道融资的难度，转而投向民间借贷。（二）民间借贷市场是现阶段正规金融的有效补充民间金融有其自身特点和优势，在一定程度上解决了部分社会融资需求，特别是缓解了一些中小企业和“三农”的资金困难。由于正规金融机构的信贷投放的局限性，民间借贷利用其灵活高效的运作特点，从满足“三农”经济发展、中小企业流动资金、产业集群的发展融资需求等诸多方面弥补了银行信贷服务的空白。增强了经济运行的自我调整和适应能力，有利于形成多层

7、次信贷市场，是满足各类市场主体融资需求的一个补充渠道。相对于金融机构严格的信贷审查程序，民间信贷更加灵活、快捷，因此作为正规金融的补充，民间借贷近年来在部分地区异常活跃，特别是受到众多中小企业尤其是初创型小企业的青睐。民间借贷有力支持民营经济投资。民间借贷市场通常同与市场经济、民营经济自身的特点相适应。例如，温州民营经济的快速发展离不开温州活跃的民间投资，而大部分自发的民间投资创业计划往往没经过严密的可行性论证，金融机构从防范信贷风险的角度考虑，一般不愿意对计划创业者给予信贷支持。此时民间借贷自发地成为支持民营经济创

8、业投资的重要力量。三、安徽省民间金融表现形式：随着国家试点的首个民间金融中介平台在温州运行，安徽省不仅是看到了金融中介服务机构所起到的积极的作用，更是看到了在当下经济发展与腾飞方面作出的贡献。近年来，在政府的支持下，安徽省发展了一系列形式各异的20民间金融，从而拓宽安徽省民间借贷市场，主要表现形式如下：（一）农村信用社一般官方界定农村信用社为合