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1、完善我国农村金融体系的对策研究一、目前我国农村金融体系存在的问题(一)农村金融机构体系不健全现行农村金融机构体系是以农村信用社为主体,中国农业银行和中国农业发展银行为辅助,以邮政储蓄银行和新型农村金融机构(村镇银行、农村资金互助社、贷款公司)为补充。目前这种机构体系总体来看较合理,但仍不健全。1.农村信用社第一,管理体制不合理。具体表现为:一方面,省级联社既是省政府的行业管理机构又具有独立法人资格的政企合一的性质与市场经济的运行规则不一致;另一方面,省级联社与下级联社之间的自下而上的持股关系和自上而下的控制权关系,与市场经济条件下的股权与控制权的配置相违背。第二,产权制度不健全。具体表现为没有
2、形成“权、责、利相称”机制,股权结构非农化倾向严重。第三,公司治理结构不完善。主要表现为农村信用社在形式上具有由社员代表大会、理事会和监事会共同构架的“三会”制度构成的法人治理结构,但其法人治理有其“形”无其“神”。2.中国农业发展银行第一,经营非效益化倾向严重。由于经营观念陈旧,经营意识淡薄以及地方政府的干预,导致经营中不太注重成本核算,致使业务运行成本较高。第二,经营核算考核机制的有效性有待提高,各项经营管理指标设置的有效性和科学性需要完善和改变。第三,风险防范机制不健全,业务管理机制非科学化,内部管理机制不规范,各项规章制度不完善,执行不严格、不彻底等等。3.其他农村金融机构中国农业银行
3、产权主体虚化、法人地位残缺,人事、业务经营等方面仍受地方政府行政干预,机构大量收缩给农村信贷市场带来很大的负面影响。中国邮政储蓄银行股权结构单一、公司治理结构很难发挥应有的效能,风险管理缺失,人员素质还偏低;新型农村金融机构数量与农村金融的供求缺口相比还显得有些不足,结算渠道不畅,经营人才匮乏。(二)农村金融市场体系存在缺陷现行农村金融市场体系以农村信贷市场为主,同时还包括规模较小的农业保险市场和农村资本市场。1.农村信贷市场第一,农村信用社形成垄断,农村信贷市场缺乏竞争。而农村信用社对农村信贷市场垄断的形成并非农村信贷市场各利益激烈竞争的结果,而是由于国有商业银行纷纷退出农村市场的结果。第二
4、,贷款利率定价不合理。具体表现如下:一方面,农村地区商业银行的贷款利率上限已取消,而农村信用社的贷款利率上限仍存在,从而明显存在政策歧视且与市场经济原则也不符的现象;另一方面,新型农村金融机构的贷款利率还受到严重管制,从而缺乏实行风险定价的机会。2.其他金融市场一方面,农业保险市场发展缓慢。由于农业保险承保的风险发生概率高,损失巨大而且覆盖面广,因而保险公司的赔付率也相对更高,追逐利润的天性使得作为商业公司的保险公司不愿过多涉足农村保险。虽然近年来,以政策性农业保险试点为主要内容的政府大力支持,农业保险承保面、保费收入及保险赔偿金额都得到了大幅提升,但与农村经济发展对农业保险的潜在需求相比还仍
5、然不足。另一方面,农村资本市场也发展滞后。具体表现为农业板块上市公司占整个市场的比重大大落后于农业在GDP中的比重。(三)农村金融服务体系不完善农村金融服务体系不完善主要表现为农村金融服务范围过窄、总量不足、品种有限、结构不合理。比如,中国农业发展银行虽然近些年业务品种有所增加,但仍然主要是专注于粮、棉、油流通领域的政策性贷款;农村信用社的业务基本还停留在中国传统银行业的存、贷、汇三种基本业务上。近些年银行业发展的新兴业务基本上没有开展,农村金融供求缺口严重。据杨兆廷(2009)测算从1998年到2006年我国农村金融供求缺口从5397.50亿元增加到13002.03亿元,且仍然还有不断增大的
6、趋势。(四)农村金融监管体系不完备第一,风险主体缺位,难以实现监管的全面有效;第二,农村金融监管目标错位,使得外部监管职能难以发挥应有作用;第三,监管理念落后,监管内容陈旧,监管效率低下。我国农村金融监管理念基本上还停留在机构设立、业务审批和合规性检查阶段,而非现代意义上的金融监管。此外,监管法规标准、监管方式和技术手段不适应市场监管要求。(五)农村金融生态环境欠佳具体表现为:第一,法律建设不完善,对失信者缺乏有力的惩罚机制;第二,有关农村金融的行政和中介机构服务水平不高,而且收费高,“三农”融资成本高,比如客户在办理房地产抵押时,有关地产评估和登记的费用达2%~6%,而且金融机构在处置抵押资
7、产时,各项费用也很高;第三,农村征信体系建设严重滞后,社会信用服务的市场化程度较低。二、国外农村金融体系构建的经验总结(一)建立多元化的农村金融体系第一,合作金融在农村金融体系中居于主体地位。比如,美国的农村合作金融相当发达,目前拥有信用社11000多个,是促进美国农业发展的重要力量。第二,政策性金融在农村金融体系中起导向作用。政策性金融是各国政府普遍运用的纠正农村金融市场失灵的重要手段,其主要措
