哈尔滨银行小企业贷款风险管控策略@长安福特汽车售后服务的客户关系管理

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1、哈尔滨银行小企业贷款风险管控策略第3章哈尔滨银行小企业贷款业务现状及风险问题分析3.1哈尔滨银行小企业业务基本情况3.1.1哈尔滨银行相关简介哈尔滨银行前身为哈尔滨市商业银行，于1997年正式更名为哈尔滨银行。逐步由原来的城商行转型为全国性的股份制商业银行，现除哈尔滨本地的拥有二十余家一级分支机构之外，另开立了天津分行、大连分行、成都分行等十余家分行及三十家村镇银行。员工总人数超过五千人。存贷款余额均已超过千亿元。年净利润近二十余亿元，在全省各家银行净利润率的排名中成绩喜人。近年来，哈尔滨银行积极开拓市场，不断深化业务创新，成为在全国城商行中第一家收购城市信用社成立县域分支机构、第一家跨出行

2、政区域成立异地分行、成立省内第一家票据贴现市场、首家开通全国统一客服号码95537的在东北地区拥有各种经营资格最全的商业银行。根据相关数据的分析表明，哈尔滨银行在我国各地的城市商业银行中，总体实力排名已经跻身前五位。3.1.2小企业业务的起源哈尔滨银行在小企业领域的介入时间较早，可以追溯到2004年。当时，由于哈尔滨地区的经济特点，哈尔滨银行无法在资本金、客户规模等方面与大银行抗衡，很难争取到大客户，因此转而将业务重点瞄准中小微企业的市场，致力于为广大客户历来难以取得银行贷款的问题提供方案，并取得了喜人的成果，同时深受小企业业主们的认可，更成为了市场上公认的专注于小企业贷款业务的风向标。哈尔

3、滨银行在国内重要报刊评选的“亚洲中小银行综合竞争力排名”评选中位列第六。同时不断更新产品以适应新市场环境下小企业的新形式，推行了包括“政采通”“医保通”“佳易通”“商超通”在内的几大核心产品，根据本地化的特点，结合国际先进理念及国内同行业的成功经验，在小企业贷款领域不断突破，取得了良好的市场反响并奠定了自身在哈埠地区小企业信贷领域的核心地位。小企业的涵盖范围很广，目前哈尔滨银行对于小企业贷款主要分为三大类：法人类小企业贷款、个人经营类贷款及下岗失业贷。其中法人类小企业贷款主要针对具有法人类执照的企业，面向的范围较广。个人经营类贷款主要针对个体工商户执照的借款人，这类贷款需求者一般需求金额较小

4、，普遍不超过1000万元。下岗失业贷主要面向下岗失业人员创业的经营所需，额度一般不超过50万元。这三大分类基本覆盖了小微企业的各个层面。在这样的战略分类下，哈尔滨银行的小企业贷款余额占比迅速提高，截止2012年，小企业贷款余额占全行信贷资产总额的比例已经超过六成。实现总收益占信贷资产总收益的比例近七成。目前已发放小企业累贷款超过一百万户，累计金额近千亿元。哈尔滨银行目前以“国内一流、国际知名小额信贷银行”为己任，逐步形成了以哈埠地区为大本营，辐射黑龙江全省并逐步向全国扩张的路线，走出了一条独具特色的小额信贷发展之路。3.1.3哈尔滨银行小企业业务的组织管理分层哈尔滨银行对于小企业贷款的定义为

5、：授信额度不超过1500万元，资产4800万元以内；或授信额度不超过1500万元，销售额3600万元以内；或授信额度不超过1500万元，从业人员300人以内的从事经营活动的法人组织、农金业务渠道外的个体经营户（含自然人）为小企业客户。为提高小企业金融业务的市场竞争力，实现小企业金融业务经营管理的专业化和集约化，哈尔滨银行对所属各层级的职责与权限做了相应的部署：总行小企业金融部三人审批小组A角委员由小企业金融部总经理、主管风险控制业务的副总经理及一名风险经理担任；B角委员由主管其他业务的副总经理（或助理）及其他风险经理（或业务骨干）担任。部门对各分行偏重于业务管理，从宏观上制定规划、政策、制度

6、，对分行下达业务指标和业务授权，指导分行小企业金融业务营销，牵头组织小企业金融产品开发管理，审批超过分行权限的小企业金融业务。分行三人审批小组A角委员由主管小企业金融业务的副行长（或行长助理）、小企业金融服务中心总经理（小企业金融团队负责人）及一名风险经理担任；B角委员由主管信贷（或风险控制）业务的副行长（或行长助理）、小企业金融服务中心副总经理（或助理）及其他风险经理（或业务骨干）担任。中心主要负责在所辖区域内行使分解指标、推进营销、监督管理等职能。分行小企业金融服务中心需根据业务规模，按照一定比例配备若干营销经理、产品经理及风险经理。支行三人审批小组A角委员由主管小企业金融业务的副行长（

7、或行长助理）、小企业金融业务主管及一名风险经理担任；B角委员由主管信贷（或风险控制）业务的副行长（或行长助理）及其他风险经理（或业务骨干）担任。各岗位相关的职责权限小企业金融业务秉承优化流程、提高效率、充分授权、防范风险的审批管理的原则。坚持审贷分离，由三人审批小组依据各自授权进行审批，并实行一票否决（再议）制，每个委员均有一票否决（再议）权。三人审批小组根据业务量及业务需要随时进行上会审批。产品经理以及负责