电商金融对传统商业银行的冲击与对策

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1、电商金融对传统商业银行的冲击与对策　　随着经济社会活动的互联网化，金融服务方式的互联网化也成为必然趋势，互联网金融正影响和改变着传统金融的运营模式，对传统金融的资金融通、支付结算、盈利增长构成挑战，引起学术界和金融工作者广泛关注，下面是小编搜集整理的一篇相关论文范文，供大家阅读查看。　　现有文献研究认为，互联网金融利用大数据和云计算等技术手段，提高了金融服务效率，在支付结算、互联网理财、网络融资等方面对传统金融带来一定冲击。然而，现在研究主要是从互联网金融业务模式的角度分析其对传统金融的影响，很少区分互联网金融的发起主体，将金融企业的互联网业务和互联网企业的金融业务混在一起分析，得出的结论和提

2、出的建议缺乏针对性。一般来说，互联网金融就是通过网络运作的金融交易活动，从推进主体区分可分为三种业态，一种是互联网企业开发的金融业务;第二种是由金融机构在传统金融业务基础上推出互联网金融业务;第三种是电商平台在电子商务交易的基础上推出的金融业务。与互联网金融的其他推进主体相比，电商金融利用电商平台在数据积累、渠道、客户等方面的优势，给传统金融，特别是传统商业银行业务带来了较大影响。因此，本文主要从互联网金融的推进主体角度，深入分析电商金融的运作模式和比较优势，并针对电商金融给商业银行带来的冲击，提出商业银行的应对策略。　　一、电商金融的优势　　(一)互联网金融降低了信息不对称性　　一般均衡定理

3、的经典理论认为，在供需信息完全对称、交易成本极低的条件下，金融中介是不存在的。然而在实际的商业环境下，信息不对称性普遍存的，由于信息不对称使得交易双方很难做出正确的决策，从而降低了交易效率。商业银行、证券机构等金融中介的出现就是在一定程度上降低了交易双方的信息不对称性，降低了交易成本。　　互联网金融，特别是电商金融依托强大的数据搜集、数据分析和客户行为追踪能力，能够有效地筛选、甄别目标客户，调查、监督客户的资金运用情况，从而在一定程度上运用技术手段降低信息不对称性所引发的道德风险和逆向选择问题的发生概率。互联网金融通过搜索引擎可以较为方便地收集到客户的商品流信息、交易信息、资金流信息，以及较为

4、方便地收集到客户的日常生活交易数据和社交数据，且这些数据通过网络传播并生成，易于保存。二是信息处理高速，成本低。在云计算的保障下，互联网金融极大提高了海量信息的高速处理能力，形成时间连续、动态变化的标准化序列信息。三是金融交易成本更低。在互联网金融模式下，资金供需双方信息通过社交网络传播和云计算处理，在很短的时间内给出资金需求者的风险定价并成交。在上述信息处理模式下，互联网金融在解决信息不对称性和降低交易成本方面比传统金融中介更有优势，显示出更优的金融服务效率，从而会替代传统金融的部分功能。　　(二)电商金融拥有降低信息不对称性的数据优势　　无论是工商企业还是金融企业，客户是业务发展壮大的基础

5、，有效客户信息积累是业务持续发展的源泉。互联网金融能够发挥降低信息不对称性和交易成本的基础是线上客户和网络交易数据的积累。线上客户和数据主要来自四种途径:一是电商平台记录的自身网络内每一次电子商务活动中的数据，这是最重要和最有效的网络交易数据。二是通过搜索引擎收集到的线上客户日常生活的数据和客户互动数据，如个人特质、生活习惯、社会关系等信息，以这些数据来补充平台客户交易信息。三是通过采集海关、税务、电力、水力、电信、中央银行征信系统等外部公开数据，增强数据的维度，形成较为完整的数据流。四是金融服务的需求方在获得金融服务时主动提供的数据。　　与其他互联网金融推进主体相比，我国电商平台经过多年的高

6、速发展，积累了其他主体无法比拟的线上客户和网络交易数据。这些数据是其他互联网金融企业和传统金融机构所没有的，也很难通过其他大数据解决方案来获取，由此形成了电商平台企业独特的竞争优势。纵观国内外互联网金融的发展历程，互联网企业发起的P2P融资、众筹融资等互联网金融业务对传统金融业务冲击有限，一个重要的因素就是这些互联网金融企业在网络客户和数据积累方面并没有显着优势，电商金融利用电商平台积累的线上客户和海量网络交易数据，将互联网金融降低信息不对称性的优势发挥到最大化。　　(三)电商金融趋于全面扩张态势　　近年来，电商金融从业务模式、业务范围、业务牌照等方面展开全面扩张，全面扩张态势是其他互联网金融

7、企业无法比拟的。从业务模式看，电商金融平台从线上业务发展模式向线上线下相结合发展扩张。从业务范围看，电商金融依托电商平台不断扩张金融业务范围，从最初的支付结算开始，逐步向网络融资、网络投资理财保险业务扩张。从金融牌照看，电商金融逐步向全金融牌照扩张，目前电商金融平台已经申请到了第三方支付、小额贷款公司、商业银行、保险公司等金融牌照，在互联网金融监管政策逐步建立之后，电商金融平台仍将会继续向投行、证