关于国家助学贷款可持续发展的思考

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1、关于国家助学贷款可持续发展的思考　　[摘要]针对目前国家助学贷款面临的问题，应当转变指导思想，将道义上的信用贷款转变为法律上的信用贷款，以构建运行机制为基点，走质量优先的发展道路，坚持成本分担与能力支付相结合原则、公平与效率相结合原则和管理有序化原则，并从加快立法、健全管理体制和运行机制、制定灵活多样的助学贷款政策以及完善高等学校贫困生资助体系四个方面入手，实现国家助学贷款的可持续发展。　　[关键词]助学贷款；商业银行；制度；运行机制　　　　国家助学贷款是由政府主导、财政贴息、财政和高校共同给予银行一定风险补偿金，银行、教育行政

2、部门与高校共同操作的，帮助高校家庭经济困难学生支付在校学习期间所需的学费、住宿费及生活费的银行贷款。国家助学贷款是信用贷款，学生不需要办理贷款担保或抵押，但需要承诺按期还款，并承担相关法律责任。　　国家助学贷款自1999年开始试点、2000年在全国推行以来，规模、范围不断扩大，贷款发放总额不断增加，解决了一大批来自贫困家庭大学生的实际困难，并成为高等学校教育资助体系中的主要方式，也有力地推动了我国高等教育大众化的进程。国家助学贷款政策自实施以来，经历多次调整，其中2004年6月出台的政策被称为新政策，新政策从财政贴息方式、还贷年

3、限、经办银行的确定等八个方面对原有政策进行了重大调整，最为重要的是建立国家助学贷款风险补偿机制，通过设立助学贷款风险补偿专项资金，给予经办银行适当补偿。　　2006年和2007年，教育部、财政部等部门相继推出国家助学贷款代偿资助办法和生源地信用助学贷款，以进一步完善国家助学贷款运行机制、推动国家助学贷款工作。实施国家助学贷款新政策后，经过政府、银行、高校几年的共同努力，贷款金额和贷款人数迅速增加，进展比较顺利。同时，国家助学贷款在实施过程中还存在着不少问题。有些地方、银行仍旧对国家助学贷款持“怀疑”态度，部分高校无法落实贷款承办

4、银行，相当部分尤其是地方院校的贫困学生仍旧无法得到贷款，这与政府和社会各界的预期差距较大。教育部在2005年甚至公开点名批评贷款工作不力的八个省市区，借助行政干预强力推行国家助学贷款，在社会上引起强烈反响。如何转变指导思想，加强制度建设，完善运行机制，促进国家助学贷款可持续发展，成为摆在我们面前的重要课题。　　　　一、目前国家助学贷款存在的主要问题　　　　国家助学贷款新政策实施后，较之旧政策，贷款总量和规模迅速增加，供需矛盾得以缓解，地区、院校分布不均衡现象很大程度上得到纠正，但是深层次的问题仍然没有得到解决，突出表现在以下两个

5、方面。　　　　(一)政策性贷款商业化运作，是阻碍助学贷款健康发展的根本原因　　国家助学贷款承担着保证教育机会均等，维护高校和社会稳定，帮助经济困难学生顺利完成学业的政策性目标。最初的国家助学贷款采用担保方式，属于商业性贷款，纳入银行正常的贷款管理。随着政策的不断改进和调整，国家助学贷款有一个从商业性贷款向政策性贷款演变的过程，政策性贷款的性质日益明显，但又不是完整意义的政策性贷款，可以说国家助学贷款具有商业性与政策性并存的双重特征。一方面，国家助学贷款是面向学生的一种信用贷款，不需要抵押和担保；学生在校期间的贷款利息全部由财政补

6、贴；助学贷款的周期比较长；贷款利率执行国家的法定利率，上述四点明显符合政策性贷款的特征。另一方面，国家助学贷款的实际操作交给了商业银行，学生本人向银行贷款，学生必须遵守《贷款通则》和《合同法》等法律法规，按照借款合同的约定按时足额归还贷款本息，出现违约情况的，应当承担相应的经济责任和法律责任。　　正是由于国家助学贷款具有明显的政策性特征，但在实际运作中采用了商业化模式，才导致出现种种矛盾和冲突，并进而影响了助学贷款政策的顺利实施。在学生普遍欠费的严峻形势下，高校对国家助学贷款寄予厚望，希望通过其缓解学费拖欠问题，存在忽视其他惯常

7、资助政策的倾向。学生及家长片面认为国家助学贷款是扶贫资金，是一项福利，申贷踊跃而还贷迟缓。考虑到风险、成本和收益，商业银行办理国家助学贷款的动机并非此项业务自身吸引，而是迫于政府压力，同时希望以国家助学贷款为切入点，与合作院校开展结算账户、校园一卡通等关联业务，这使得商业银行对助学贷款积极性较高和贷款余额增长缓慢并存。另外一个较为明显的矛盾是助学贷款的运行始终离不开政府干预。2005年教育部点名批评八个省市区推行助学贷款不力，随后受到批评的省市迅速开展行动，就是行政力量干预国家助学贷款的明证。即使在助学贷款开展得非常好的省份，也

8、是因为那些地方政府高度重视助学贷款工作。　　　　(二)国家助学贷款运行机制设计不合理。缺乏系统性和可操作性　　1　目前政府主要依靠风险补偿金来调动银行的积极性。但风险补偿金本身也面临难题。风险补偿金虽然大大降低了银行的风险，但是贷款的风险没有最终化解，而是转移到