邮储银行某分行小微企业贷款业务发展

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1、邮储银行某分行小微企业贷款业务发展第2章小微企业贷款发展现状分析2．1小微企业贷款行业发展现状2．1．1发展状况近年来小微企业贷款业务在我国取得了较大的发展，目前来看，在规模和速度上均有所增加。根据人民银行的统计，2012年末，主要金融机构及主要农村金融机构、城市信用社和外资银行人民币小微企业贷款余额11．58万亿元，同比增长16．6％。增长速度较快，分别比同期大、中型企业贷款增速高8个和1个百分点，比同口径企业贷款增速高3．3个百分点，高于各项贷款增速1．6个百分点。小微企业贷款在整体企业贷款中已有较高的比重。2012年末小微企业贷款余额占企业贷款余额的28．6％，人民币企业贷款全年新

2、增4．75万亿元，其中小微企业贷款增加1．64万亿元，占同期全部企业贷款增量的34．6％。2．1．2发展历程及趋势小微企业贷款业务掀起发展热潮始于2009年。小微企业融资成本高，信息不透明，金额少，频率高，风险高，向小微企业提供贷款需要承担高成本、高风险，本与金融机构所追求的利益最大化存在很大差异性。其兴起得益于政策的鼎力支持与民生银行的示范作用。2008年下半年起，受金融危机的冲击，小微企业生存环境艰难，融资问题突出。2009年国务院发布《进一步促进中小企业发展的若干意见》(国发(2009)36号)，要求国有商业银行和股份制银行建立小企业金融服务专营机构，完善中小企业授信业务制度，解决

3、小企业的融资困境。民生银行率先进入小微企业贷款领域，且树立了成功的典范。2009年下半年开始，民生银行将发展定位于“做民营企业的银行、小微企业的银行、高端客户的银行”，致力于小微企业贷款业务发展。至2012年末，其小微企业贷款余额实现了从448亿元到3169．51亿元的快速增长，小微企业贷款余额占全行贷款比重的23．07％。民生银行也借此一跃成为股份制银行前三名。战略转型与亮丽业绩，使同业机构看到了小微企业贷款业务巨大发展潜力，各金融机构纷纷试水小微企业贷款业务，小微企业贷款业务迅速由蓝海领域成为竞争激烈的红海领域。小微企业贷款绝对数量逐年增加，但在增长速度上已呈现放缓趋势。表2．1是根

4、据人民银行每季度发布的金融机构贷款投向统计报告整理的小微企业贷款发展状况，显示了自2009年至今，小微企业贷款各季度的发展变化。因2011年微型企业标准发布，实际在2012年后统计口径发生了一定变化，一定程度上存在小微企业贷款余额统计口径不一致问题，因而主要通过对占比和增长率进行分析。通过分析表2．1中的相关数据发现，小微企业贷款余额绝对值逐年上升，在企业贷款中的占比逐年稳定增长。而小微企业贷款增量占比存在一定周期性变化，但在忽略周期变化的条件下，基本仍呈现上升趋势。2012年伊始，新增贷款小微企业贷款出现一个突然下降过程，如图2．1所示。根据图2．2所示，数值上，小微企业贷款的同比增长

5、率高于企业整体贷款情况，说明近年来小微企业贷款受到重视，业务量不断提升，发展速度高于大中企业的贷款业务；在发展趋势上，剔除季节变化的情况下，小微企业贷款和整体贷款的同比增长率均呈现下降趋势，且变化状况十分相似，说明近几年企业贷款的趋势变动主要是由于小微企业贷款业务发展变化引起的；小微企业贷款与企业贷款的同比增长率差值逐渐缩小，说明小微企业贷款业务优于大中企业的发展增速将不复存在，小微企业贷款业务发展状况逐渐趋于整体企业贷款业务发展状况。大部分瞄准该业务的机构已进入市场，且经过一定时间的磨合，供求正逐渐趋于相对稳定的情况。暗含着金融机构在此业务上缺乏创新，产品同质严重，彼此间争夺相近且有限

6、的高品质客户群体，市场呈现暂时的胶着状态，期待下一步变化的出现。2．1．3业务发展模式在小微企业贷款业务发展过程中，主要存在两种发展模式，信贷工厂模式和特色专营支行模式。前者的特点是产品标准化、作业流程化、生产批量化、队伍专业化、管理集约化和风险分散化。从前期接触客户开始，包括授信调查、审查、审批，贷款的发放，贷后维护及管理，贷款回收等一系列工作的标准化、流水线式的运作与管理。但此模式对金融机构的资金调配能力、信息系统支撑能力及人力资源状况有较高的要求，因此当前采用该模式的金融机构多为大中型商业银行，如包商银行、南京银行、北京银行、平安银行、杭州银行等。后者不从根本上改变现有组织架构，而

7、是选择在小微企业较集中、产业特色明显的区域，组建特色(专营)支行，大规模、专业化地开展小微金融服务，多是临商银行、齐商银行、济宁银行、葫芦岛银行等中小型城商行的选择。随着小微企业贷款业务发展，电子网络技术等在小微企业贷款中的运用日益增加。借助网络、电话的移动支付手段被运用于营销、审批等程序，审批以批量化为发展趋势，营销形式以多样化为形式，发展目标以平台金融、产业链金融为主，导向由“以产品为中心’’日渐向“以客户为中心”转变，注重小微