银行信贷管理学-银行信贷担保与合同

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1、【内容提要】贷款担保的意义在于建立第二还款来源，借款合同的意义在于把借贷双方的具体权利、义务确定下来，两者都是依法管理贷款、降低贷款风险和保障银行债权极其重要的手段。银行的全部放款都必须签订合同，绝大多数放款都实行担保，将这两个问题合并讲述更为方便。学习本章要求学生务必掌握保证、抵押和质押三种贷款的主要规定及其管理要求，掌握借款合同的规范及签订技术方法。提纲第一节担保和担保法概说一、担保的涵义和性质二、担保的分类三、《担保法》及其意义第二节贷款担保应用一、保证二、抵押三、质押第三节贷款协议一、贷款协议概述二、贷款协议的内容第一节担保和担保法概说《中华人民共和国担

2、保法)>已于1995年6月30日经八届全国人大常委会第14次会议通过，自1995年10月1日起实施生效。担保法的颁布，是我国民事法律建设上的一件重大事情，对于促进资金融通和商品流通，保障债权的实现，发展社会主义市场经济，具有重要意义。为在实务中更好地理解和贯彻施行担保法，必须在总体上对以下几个基本问题有正确地认识。一、担保的涵义和性质（一）担保的涵义担保，专门的法律概念，是指债的担保,也称作债权担保或债务担保。是指督促债务人履行债务，保障债权人的债权得以实现的法律措施。（二）担保的性质（特征）1．担保性首要的法律属性。是债的担保在其功能作用上的属性，体现了担保和

3、债权的密切联系，是担保制度赖以产生和发展的法律动力。某一种担保方式的担保性强弱与否，是当事人决定取舍的重要参考。担保性主要体现在两个层次：第一，债的担保的从属性。即债的担保的成立和存在，必须以一定的债的成立和存在为前提。它是一种从属于主债关系的从债关系，不能离开一定的债而独立存在。第二，不可分性。指债权人在全部债权清偿之前，原则上可就担保财产之全部来满足其债权清偿。担保物的部分变化或者债权债务的部分变化均不影响担保债权的整体性。2．财产权性是就其权利属性而言的，这是债的担保共同属性中居于核心层次的本质属性。债的担保一经成立，债权人的债权就因此成为有担保的债权。这

4、种有担保的债权本质上是一种财产权，反映的是财产关系。财产权通常分为两大类，一是物权，即直接直配、控制一定物的权利；二是债权，即请求他人为一定行为或不为一定行为的权利。3．变价性也称价值性，指设立担保的目的不是为了追求物的实体用益，而是为了从物的交换变值中实现债权。综上所述，债的担保具有担保性、财产权性以及变价性三个共同的特征。二、担保的分类（一）理论上的分类1．依据担保标的划分，可分人的担保和物的担保两大类（1）人的担保也叫信用担保，是由债务人以外的第三人的信用作保证，担保债务人履行债务。债务人不履行时，由担保人以其一般财产负责清偿。这种担保方式实质上是把履行债

5、务的主体及其财产范围，由债务人扩张至第三人，在债务人的全部财产之外，又附加上其他第三人的全部财产，以增加债权人受偿的机会。（2）物的担保又称财产担保，是指债务人或者第三人以其自身的特定财产作为债务履行的保障。如债务人不履行债务，债权人可以通过处分用于担保的财产而优先得到清偿。2、根据设定担保时是否转移担保物的占有状态可分为占有性担保和非占有性担保（1）占有性担保。要求转移担保物的占有状态，以强化担保效果，如质押、留置。主要有动产或权利担保。（2）非占有性担保，不转移物的占有，仅以获得债权的优先受偿为满足，如抵押。主要有动产、不动产担保。（二）法律上的分类1．人保

6、。即人的信用担保，专指保证2．物保。即前面所说的担保物权3．钱保。即以金钱为标的来保障债权实现的担保方式，主要有定金和违约金两种三、《担保法》及其意义（一）《担保法》的主要内容1、在担保主体上，明确界定了担保人的主体资格2、在担保客体上，规定了哪些财产可以作为抵押物，抵押物的范围3、在担保的内容即权利义务上，分别各种不同的担保方式逐一进行了规定4、在担保的程序上，规定了保证、抵押、质押以及定金都必须采取书面形式成立（二）担保的意义1，保障债权的实现（救济作用）2．保障交易安全3．促进资金融通和商品流通第二节贷款担保的应用一、保证（一）保证担保是指保证人和债权人约

7、定，当债务人不履行或无法履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。保证可分为一般保证和连带责任两种保证方式。（二）保证人评价与选择；1、担保能力评价2、担保真实性认定3、担保的合法、合规性审查（三）保证合同的内容被保证的主债权种类、数额债务人履行债务的期限保证的方式保证担保的范围保证的期间双方认为需要约定的其他事项（四）保证合同的责任范围保证人应当对全部债务承担责任。包括：主债权、利息、违约金、罚息、损害赔偿金实现债权的有关费用：聘请律师费用、评估费、拍卖费等。（五）保证合同的效力保证人免责的条件主合同当事人双方串通，骗取保证人提供保证的；主合同债

8、权人采取欺诈、胁迫等手段