我国小额贷款公司发展面临的困境与对策

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1、我国小额贷款公司发展面临的困境与对策　　摘要：随着我国金融体制改革的不断深入，民营资本进入金融领域已不再只是空谈，十八大报告中明确提出将加快民营金融机构的发展。从需求上看，市场上数以万亿计的民间资本在缓解中小企业融资难方面显示着其得天独厚的优势。因此，小额贷款公司的良性发展对完善多层次金融体系、满足多样化融资需求显得尤为重要。文章通过对小额贷款公司的形成原因与发展及发展中遇到的瓶颈进行分析，对将来小额贷款公司如何良性发展提出对策。　　关键词：小额贷款公司；民间借贷；融资　　一、小额贷款公司产生的原因与发展　　

2、由于我国企业贷款型融资市场主要来源于银行类金融结构，且大型金融机构贷款普遍严格要求企业提供抵押或质押担保，因此实体经济中最活跃的中、小、微企业只能被迫另谋它径。中、小、微企业的这种大量的融资需求使各地民间借贷市场逐渐呈现“火爆”局面。然而，之前的民间借贷一直被列为“禁区”，非法和地下钱庄的标签使得民间借贷资本不能在阳光下运行。　　直到2005年中国人民银行牵头试点设立小额贷款公司，民间借贷才从黑暗中走出来。随着民间金融政策的陆续出台，不少民间借贷从业者看到了市场发展的新态势，这也意味着民间小额贷款公司正迎来井

3、喷期。据人民银行调查统计司的统计数据，截至2014年3月末，全国共有小额贷款公司8127家，贷款余额8444亿元，与2013年同期相比，公司数量增加1572家，贷款余额增加2087亿元；与2012年同期相比，公司数量增加3249家，贷款余额增加3997亿元，可见规模增长极快。　　二、小额贷款公司发展中面临的困境　　虽然小额贷款公司生命力旺盛，但是潜在的运营风险埋藏其中，必须引起人们的重视与深思。　　首先，行业内部存在着业务不规范、操作不合法现象。一是因小额贷款公司不吸收公众存款，经营小额贷款业务，这种“只贷不

4、存”的模式使得资金来源有限，主要以股东投入的自有资本来放贷，为扩大资金来源渠道，存在小额贷款公司变相吸收公众存款或非法集资现象，对民众承诺支付高息，同时对贷款者要求高息，有些贷款利率甚至超出法定的范围，从中赚取价差。因此，民间融资中存在高利贷、非法揽存、企业主逃债等现象，这样一旦资金链断裂，不仅对贷款者本人和小额贷款公司产生不利影响，而且会对经济与社会稳定产生深远的影响。二是小额贷款公司制度建设不健全，内控管理水平低。因小额贷款公司属于非金融机构，员工不要求具有银行从业资格，缺乏从事金融业务的知识和技能，但很

5、多业务都与金融业务相差无几，操作不规范、不合理容易使小额贷款公司操作风险加大。　　其次，公司资本运营难以有效监督管理。按照现有政策规定，小额贷款公司属于有限责任公司或者股份有限公司，公司制运营并未纳入银监会或人民银行系统监管，一般由省金融办作为主管部门负责审批和监督管理，地方政府负责日常监督管理和风险处置，监管措施不健全导致监管容易出现空头管理，使得风险规避与风险转移成为空谈。因此，在监管中往往只注重注册资本、股东资格审查等准入监管，日常经营活动监督检查，如业务开展、报表报送、信息监测、审计监控等往往缺失。　

6、　最后，外部环境变化导致小额贷款公司利润减少甚至出现赤字经营。宏观经济形势和银行信贷松紧状况是影响民间融资活跃度的主要因素，由于国内经济形势供需状况的改变，民间借贷的利率正在逐渐下滑。宏观经济形势整体下行压力大，小额贷款公司全国一季度新增人民币贷款531亿元，2013年同期全年新增贷款434亿元，2014年同期一季度新增贷款251亿元。目前来看，市场的有效需求在下滑，优质客户少，业务风险大而利润少。央行的货币政策往往是经济形势的代表，是企业调整自身业务规模大小的指向标，银行贷款难度若降低，将导致民间借贷的资金

7、需求减弱，如央行2014年4月25日起下调县域农村商业银行存款准备金率2个百分点，虽然只是小规模内刺激经济，但是对于同样经营三农贷款的小额贷款公司来说并不是一个利好的消息。　　三、小额贷款公司良性发展的措施建议　　首先，小额贷款公司应加强自身的业务实力与服务质量。一是小额贷款公司要对贷款业务的现金流投向、规模、利率、评估等有一套完善的规章制度，特别是内控制度，使其对信用风险、利率风险等有明确的认识，事前、事中、事后全程监控跟踪服务，减少自身的内控风险。二是要加强对小额贷款公司业务人员的培训并完善人员进出机制，

8、不仅使其了解和掌握经济金融等有关政策及业务知识，而且对口招聘金融、财会等有工作经验的专业人员，从而提高其业务素质及人员素质。　　其次，监管部门应加强对小额贷款公司的管理。一是建议组建联合监管机构，由金融办、人民银行、银监会牵头组成，避免监管缺失，对于小贷公司严格开展现场检查和非现场监控，严控操作风险、声誉和法律风险等。二是指标考核起决定性作用，对小贷公司建立硬性指标监控机制，不达标的小额贷款公司要求