住房地震保险体系的国际借鉴及政策建议.doc

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1、___________________________________________________________________________________________住房地震保险体系的国际借鉴及政策建议内容摘要：“5.12汶川大地震”凸显了我国建立住房地震保险体系的必要性和紧迫性。现阶段我国并没有建立真正的地震保险制度，只是存在极少数特别约定情况下的地震风险承保行为。与国际经验相比，这种个别的承保行为存在政府的职责缺位、缺乏强制性、相关配套制度极不完善等问题。为此，必须尽快建立起多层次的、

2、建立在共保基础上的住房地震保险体系，并科学合理地设计相关技术性框架，完善配套制度的建立。7_____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________住房地震保险体系的国际借鉴及政策建议内容摘要：“5.12汶

3、川大地震”凸显了我国建立住房地震保险体系的必要性和紧迫性。现阶段我国并没有建立真正的地震保险制度，只是存在极少数特别约定情况下的地震风险承保行为。与国际经验相比，这种个别的承保行为存在政府的职责缺位、缺乏强制性、相关配套制度极不完善等问题。为此，必须尽快建立起多层次的、建立在共保基础上的住房地震保险体系，并科学合理地设计相关技术性框架，完善配套制度的建立。7___________________________________________________________________________

4、__________________________________________________________________________________________________________住房地震保险体系的国际借鉴及政策建议内容摘要：“5.12汶川大地震”凸显了我国建立住房地震保险体系的必要性和紧迫性。现阶段我国并没有建立真正的地震保险制度，只是存在极少数特别约定情况下的地震风险承保行为。与国际经验相比，这种个别的承保行为存在政府的职责缺位、缺乏强制性、相关配套制度极不完善等问题。

5、为此，必须尽快建立起多层次的、建立在共保基础上的住房地震保险体系，并科学合理地设计相关技术性框架，完善配套制度的建立。7_____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________　　关键词：住房地震保险，强

6、制共保　　“5.12汶川大地震”不仅造成严重人员伤亡，还造成多个县市房倒屋塌，让成千上万的人无家可归。灾后重建面临的最大挑战之一就是如何为灾民提供住房安置。此外，灾情引发的“房屋震毁而按揭贷款是否仍需继续偿还”的话题也受到了全民关注。围绕居民住房因地震损毁而产生的一系列问题，深刻凸显了我国建立住房地震保险体系的必要性和紧迫性。　　一、住房地震保险的内涵及其国际比较　　住房地震保险是指对由地震造成的居民个人住房及相关财产损失提供保险保障的制度。从广义上说，地震保险既可以针对财产损失，也可以针对人身损失。由于

7、人身保险合同往往将地震风险列为承保范围，而财产保险并非如此，因此从狭义上说，地震保险往往单指财产保险。住房地震保险是狭义地震保险的一部分，其承保的标的是居民个人财产，而非企业或者其他组织的财产(见图1)。　　　严格来说，地震对于商业保险公司来说是不具可保性的风险。主要原因在于：(1)缺乏大量同质的、独立分布的风险暴露，不适宜运用大数法则；(2)地震风险造成的损失异常难以预测，特别是几乎无法准确估计风险事故发生的频率；(3)地震造成的损失巨大，单个保险公司难以承担；(4)地震保险的保费往往非常昂贵，普通居民

8、可能难以支付。正因为如此，完全依靠商业保险体系承保地震风险十分困难，特别是如果期望在地震多发地区建立覆盖面很广的保险补偿制度时，政府的参与和引导就必不可少了。　　目前，世界上最有代表性的地震保险制度主要存在于三个国家和地区，即美国加利福尼亚州、新西兰和日本。巧合的是，这三种地震保险制度都是在某次特大地震发生之后2年之内建立起来的，并具有一些共同之处：　　1.实质上都是一种住房地震保险制度，即承保的标的都仅限于居民住房及其相关家