论我国消费信贷发展中的问题及对策 学位论文.doc

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1、***大学本科毕业论文（设计）题目论我国消费信贷发展中的问题及对策姓名学号专业年级　　　　　　　　　　　指导教师职称　　　　2012年03月30日论我国消费信贷发展中的问题及对策摘要随着我国居民消费观念的改变，消费信贷业务正处于高速发展时期，逐渐成为我国商业银行最具发展潜力的业务之一。本文通过归纳和梳理学者对消费信贷的研究，了解了消费信贷的发展及其规律的同时，也发现消费信贷在我国的发展并不太乐观，存在很多缺陷和障碍。因此，如何更好的发展和完善我国的消费信贷市场已经成为摆在我国商业银行面前的一个重大而现实的问题。【关键字】消费信贷发展

2、问题风险对策ThethesisaboutProblemsandStrategiesofconsumptioncreditinourcountryAbstractWithconstantchangingofconsumingconceptionsinourcountry,consumercreditisinthehighspeeddevelopment.ItbecomesoneofthemostpromisingbusinessinChineseCommercialBanks.Thispapersummariesandsurveyst

3、henewestresearchfindingsofscholarsinconsumercredit,findingthatthedevelopmentofconsumercreditdoesn'tseemveryhopefulandmanyobstaclesdoexist.Atthesametime,绪论近年来，随着中央提出把扩大国内需求、开拓国内市场作为我国经济发展的基本点和立足点，我国商业银行也纷纷把开展消费信贷作为拓展信贷业务的重点。虽然消费信贷业务在我国的发展历史并不长，但已有不少学者着手于有关此项业务的研究。2001年，

4、赵海波发表了《建立个人信用制度促进消费信贷发展》一文，提出了建立个人信用制度对消费信贷发展的作用。同年，张丽红在发表的《个人信用制度建立的障碍及对策》中指出建立个人信用制度过程中出现的问题。2006年，宋兴盛发表的《构建我国个人信用制度的探讨》及宋欣，王野共同发表的《如何建立健全个人信用制度》中都提到了如何完善个人信用制度。李兴发，潘冬光两位学者在1999年发表了《我国银行消费贷款的信贷风险评估模型初探》；朱毅峰， 涂志云在2007发表了《个人消费信贷风险评估模型的建立、使用和监控》；刘菁菁，田银华在2009年发表了《基于粗糙集理论

5、的个人消费信贷风险评估规则》；任丽娜在2010年发表了《商业银行住房消费信贷风险控制体系构建及对策》等，提出、建立和完善了消费信贷风险评估模型。学者的研究为消费信贷的发展提供了很多宝贵的意见。目前，消费信贷市场空间拓展较快，但随着消费信贷规模的不断扩大，该项业务发展过程中存在的问题和风险也日益突出，对商业银行来说寻找制定有效防范对策刻不容缓。一、商业银行消费信贷概述（一）消费信贷的含义消费信贷一般是指以刺激消费、扩大商品销售、加速商品周转，提高居民生活质量为目的，以未来收入为担保的，由商业银行或其他金融组织向消费者提供的以特定商品为

6、对象的贷款消费。消费信贷建立在消费信用的基础上，但它又不同于一般厂商向客户提供的分期付款的商业消费信用，而是在金融学意义上相对于生产信贷的消费信贷。（二）消费信贷发展的规律WC2*0C2EI1I2I3G••A无差异曲线C1XC1*图1.1最优跨期选择消费信贷就是为了实现跨期消费。消费信贷的发生和发展与经济发展水平密切相关，且有其自身的发展规律。一方面，消费信贷是消费水平发展到一定阶段，消费者合理安排跨期消费水平的必然结果。同时，它也是经济发展到一定时期，从卖方市场走到买方市场的必然产物。由于消费需求是无限的，其满足程度受可支配收入的

7、制约。为了既满足个人可支配收入的预算约束，又要实现日益增长的消费需求，一个切实可行的办法就是信用消费。以个人未来的收入为保障，通过借贷增加即期消费能力，实现跨期消费。通过消费信贷，可以解决消费者金额大、期限长的资金需求，缓解可支配收增长滞后于有效需求增长的矛盾；消费者也可以有更多的消费选择。消费者可以选择即期收入消费，也可以选择信用消费。当即期消费需求超出即期收入预算约束时，可以实现跨期消费。如上图1.1可知，W-X，即消费者的预算约束线。I1、I2、I3，即消费者的效用依次增大的无差异曲线。当选择即期收入消费时，消费者的最优选择点

8、在W-G（即期收入预算约束线）上。如果允许借贷，则在消费者的选择均衡点E处的效用大于W-G线上任一消费选择点的效用。合理安排即期和远期消费可以提高消费者的效用水平，实现资金和资源的合理配置。（三）发展消费信贷的意义消费信贷是随着社会化