防范和化解银行不良资产的对策

防范和化解银行不良资产的对策

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1、防范和化解银行不良资产的对策“银行业的最大风险是70亿美元的不良贷款。处理不好,改革的成本会吞没经济改革的成果。”英国时报、高盛公司、穆迪公司、法国里昂证券同时发表了对中国银行业的报告,对不良贷款的现状发出警报。银行不良资产已成为困扰和束缚我国金融体制与经济健康的桎梏,金融机构不良资产的累积更是引发金融危机的最大隐患。因此,不良资产的防范和化解应是各家银行信贷乃至通盘工作的重点之一。  一、不良资产的成因  (一)外部原因  1.市场经济基础不够完善。从计划经济向市场经济转轨,从单一所有制为主的公有经济向多种所有制并存的混合经济转型,从专业银行向商业银行转制,我国才几年的时间,由此形

2、成扭曲的或相悖的经济、金融、、、民事环境,使银行的商业化、贷款的市场化、交易的诚信化原则不能真正贯彻始终。银行的贷款不得不围着政府的指挥棒或利益导向转,不良资产日积月累,经多年的“滚雪球”而形成积重难返、尾大不掉的局面。  2.法律制度环境不够健全。从1994年以来,我国颁布实施的《商业银行法》、《担保法》、《贷款通则》及再早一些时候的《破产法》、《公司法》等,虽然搭建了市场经济下行为和商业银行经营的法制环境,但总体上不够健全,尤其是在保护债权人利益的法律制度方面,更显得单薄、软弱,执行乏力。法律制度的不健全使得一些复杂的银企纠纷的法律救济无从奏效。目前这种现象,担保虚设、欠债有理、

3、欠债有利等似乎已成为一种“正常”现象,“赖账经济”机制在法律缺陷、地方保护、信用失衡的环境下已悄然生存。在国家救助扶持企业的一系列政策设计,如“贷改投”、担保、转制、破产、兼并、、“债转股”等愿望被曲解、异化为债务人逃避银行债权的“道德风险”。  3.政府不当干预。政府干预在任何时候和任何国家都是存在的,但是,由于我国国有商业银行的分支机构大都是按照地方行政建制设置的,而国有银行总行的一级法人地位,也是近几年才逐步确立,因此,地方政府不仅是企业、民众的“父母官”,也自觉或不自觉地充当了银行资金的“当家人”或调解人,他们用不适当的行政干预或所谓的“现场办公会”、“书记市长协调会”,以及

4、批条子、打招呼等形式,责成银行给不适宜贷款的企业贷款,指示或“商量”让银行为不能偿还债务的企业“网开一面”、“适当关照”等等,把严肃的市场信用原则化为银行与地方领导是否关系铁、能办事的银政关系。  4.企业效益低下、结构失调。众多的国有企业是在计划经济时期建设起来的,由于其产品的品种、质量、成本、价格、服务等不能及时适应市场经济的“优胜劣汰”法则,在与“三资”、集体、民营、乡镇、个体经济的竞争中失去了往日独占的市场份额和利润回报,经济效益普遍下降,亏损企业和亏损金额急剧增加,陷入无力还债甚至连员工工资也不能按时支付的困境,连带以国企为主要客户群体甚至唯一客户群体的国有商业银行“唇亡齿

5、寒”,不良贷款纷至沓来。国有商业银行的许多不良贷款就是国有企业巨额亏损在银行的投影。  5.同业竞争无序。从专业银行向商业银行转制,原来的专业分工壁垒被打破,这是社会的进步所需。但在转制竞争时各家银行却不注意发挥自己的优势,反而弃长就短,竞相进入自己原来不熟悉的领域争客户、挖存款、抢份额、拼贷款、比优惠,国有银行之间形成了“鹬蚌相争,渔。人得利”的局面。由于这种越演越烈的不规则、不公平、甚至不守法的无序竞争,几乎每家银行都有不少贷款成了“贡品”而变成“不良”。  (二)内部原因  1.银行机制不健全。由于转制的需要和资金的短缺,银行管理层、经营者、业务员对存款的关心大于贷款,对资产账

6、面价值的关心大于实际价值,因此对存款的增减有较强的激励约束机制,而对贷款的增减或质量好坏则无明显的激励或约束。在我们的视野里。,不乏抓存款得力而升迁、获奖甚至当劳模的标兵,也因存款掉队而被撤职、减薪、受罚的典型,但却很少见到因贷款质量上不去甚至遭受严重损失而“下课”或赔偿的事例。在这种机制的孕育下,粗放经营、违规经营、账外经营、关系经营等案例层出不穷。  2.风险意识淡薄。经过几年商业银行的实践和灌输,银行干部员工逐渐有了存款、头寸、客户、服务、规模、份额等意识,但市场、成本、核算、风险、质量、效益、责任、、、人才等意识还十分欠缺,亟待加强。在实际贷款项目审批过程中的“大户意识”、“

7、国企意识”、“首长意识”、“关系意识”等意识就会在人的头脑中不知不觉地会有反映,并发生作用。正是在这些但不是立足于风险防范和效益回报的“意识”引导下,我们的贷款地流向了一些不该流向的企业或项目,不良贷款也不断滋生。  3.贷款管理薄弱。对贷款管理,应该说早就建立了“三查”(贷前调查、贷中审查、贷后检查)制度。但问题出在“三查”制度不配套,执行不到位,查处不严格,以致在贷款中交了许多不该交的学费。第一还款来源不足,第二还款来源不实仍盲目贷款;有的为追逐蝇头小

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