货币发展形态的法律分析——兼论电子货币对法律制度的影响论文

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1、货币发展形态的法律分析——兼论电子货币对法律制度的影响论文.freeloney），也有人称为电子通货、数字现金、数码通货、电子现金等。人们所称的“电子货币”，所含范围极广，如信用卡、储蓄卡、借记卡、ic卡、消费卡、电话卡、煤气卡、电子支票、电子钱包（electronic）上存取款，使用pos来支付价款，也都是支付方式的电子化。无论是大额支付的电子化还是小额支付的电子化，都没有脱离我们现有的纸币的使用，而仅是支付货币资金的方式的变化。因为它们都是建立在一个基本的资金帐户上，大额的电子化支付和小额的电子化支付的使用者都在银行持有帐户。资金是在付款方和收款方的帐户

2、上进行划拨，与传统的支付相比，并未涉及货币形态的变化。所不同的仅是实现了支付指令传输的革命性变化，加快了资金在付款人帐户上借记和在收款人帐户上贷记的进程。特别是在国际贸易结算中，商业汇付、银行托收或者信用证支付的结算都采用电子化，利用eft来传送资金，大大加快了资金的支付速度。在小额资金的电子化支付中，用储蓄卡来支付价款，其实就是把在银行里的存款证书即存折变成一个能够跟银行主机相联系的塑料卡。付款时就是用塑料卡取得跟银行的联系后，证明了在银行有存款，然后通过pos来发送支付命令，把价款划入收款人帐户。信用卡的操作方式亦与此相同，区别仅在于付款人不必在帐户上预

3、先留有资金，而是可以向银行“借钱还款”，此仅为信用问题，与支付方式无关。而当持卡人直接在atm上“兑取”现金时，是向银行主张债权，要求偿付存款，让银行履行还款义务。这与存款人持存折到银行里去取款在法律关系上并无任何区别，只是在填写取款单的形式变成在atm取款机屏幕上的操作而已。“兑取”并不是用储蓄卡的货币去换取纸币，同样存款人在atm上进行查帐、转帐的操作也是针对存款帐户上的资金，并不存在另有一种“电子货币”的存在供存款人使用。因此，从上面分析可看出，如果把现在人们所说的形形色色的“电子货币”或称“广义的电子货币”进行分类，有如下几种：（1）储值和信用卡型，

4、如储蓄卡（depositcard）和信用卡（creditcard）；（2）电子支票型，电子支票（electroniccheck）指启动支付过程后，计算机屏幕上出现支票图像，出票人用电子方式作成支票并进行电子签名而出票；（3）智能卡型；如ic卡（iccard）；（4）数字现金型，指依靠inter支持在网络上发行、购买、支付的数字现金（digitalcash）。第1种储值和信用卡型和第2种电子支票型“电子货币”，都是使用电子技术和支付方式相结合的系统，把存款或其他资金划入另一个帐户，没有新的货币形态创造，没有新的信用产生，而只有新的电子化支付方法。17对于储值和

5、信用卡型的初级“电子货币”，只能视为查询和划拨银行存款的电子工具或者是对现存货币进行支付的电子化工具，并不能真正构成货币形态的一种。第3种智能卡型的“电子货币”，可以认为是一种“有限的电子货币”。购买者购买了一定金额的智能卡后，该智能卡是把金额和相关的信息记录在镶在该卡上的芯片或磁条上，取代了纸币在特定的范围内使用，也脱离了银行帐户。持卡人占有、支配该卡就跟使用传统货币一样。在收款人的终端上刷卡，就可以支付一定的款项，不再涉及到银行或其他资金帐户。但其受限制之处一方面在于流通范围有限，也要借助一定的终端设备；另一方面是还不能像相传统货币一样的循环使用，以实现

6、个人与个人的支付，该卡用完了就又得重新购买或充值。对智能卡的支配就是对物的支配，对其使用就能实现价款或资金的支付，有限取代纸币的流通，是一种作为交换媒介的物的形态的革命，所以可以认为智能卡型“电子货币”是有限的“电子货币”。第4种数字现金型“电子货币”，则是一种全新的货币形态。数字现金采用了全新的信用方式，且在形态上从有形的纸币变成无形的信息数字，但又可通过计算机和网络表现出来。货币所有人对该数字现金的控制是体现在对包含有该货币数量的信息的密码控制。传统的有形货币就完全变成了以电子信息存在的数字货币，这才是“真正的电子货币”。并且电子货币不再有经济学上货币与

7、现金的区分。这种货币正在形成和发展当中，如发达国家的cybercash、cybercoin、digicash、cash、cheque、checkfree、digicash18等。以下所称“电子货币”，专指“真正的电子货币”和“有限的电子货币”。正在发展中电子货币，将记录了一定信息的电子数据保存在计算机上或者ic卡上，通过网络或终端来支付或划拨。我们知道，对货币的占有就是所有，货币是所有权的客体，对货币的所有权是一种完全的物权，货币形态的革命就是作为货币的物的形态的变化，那么保存在计算机或ic卡里的电子数据，就应也是物权法上物的一种。民法上物的概念不等同于物理

8、上物质的概念。民法上的物都具有物理属性，但是物理上的