青岛银行月月赢理财产品分析

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1、青岛银行月月赢理财产品分析1.3青岛银行理财产品概述1.3.1青岛银行简介青岛银行成立于1996年11月,是青岛总行级法人银行、2014青岛世界园艺博览会唯一合作银行。截止现在共建设了51家分支行,其网点更是遍布青岛各个区域,并且还建有东营、济南分行,威海和淄博分行正在筹建中。注册资本25.56亿元,资本净额78.8亿元,其中海尔集团、青岛国信实业有限公司、罗斯柴尔德金融集团控股公司(RCH)、意大利联合圣保罗银行(ISP)等是主要的股东。这几年,青岛银行坚持不懈的创新改革,重视管理,综合实力得到很大的提升,利润逐年加速度增长,纳税额连续多年稳居岛城银行业首位,并进入全省纳税百强行

2、列,监管评级自2007年以来一直保持我国银行业最好水平。截至2012年12月末,青岛银行总资产超过1000亿元,达到1016.5亿元,总存款767.6亿元,总贷款457亿元。青岛银行在近年复杂严峻形势下的优异表现,获得了各界社会的普遍美誉,并且荣获了“年度最具创新力中小银行”金龙奖、“最佳管理创新银行”金蝉奖、“最佳城市商业银行”金钻奖、第十八届全国企业管理现代化创新成果二等奖等众多奖项,并荣膺世界银行1000强(549位)、亚洲银行300强(239位)、中国服务业企业500强。1.3.2青岛银行现有个人理财产品业务青岛银行现有理财产品“海融财富”系列人民币个人理财计划由青岛银行自

3、行管理运作,主要投资于风险较低、收益稳定的优质金融资产。该系列产品介绍见表2-1,其特点是类型丰富,收益率高,是投资者资产配置的有效工具。截至目前,“海融财富”系列所有到期产品均实现了预期收益率。1.4青岛银行理财产品现状及存在的问题去年,中国社会科学院公布的2011上半年研究报告表示,青岛银行发起销售的个人理财产品的排名是第一在风险水平和收益能力这两个指标中。2012年,我国CPI不断创新高,通货膨胀越来越严重,投资者越来越关心资产的保值问题。于是股市等一些金融市场开始被投资者冷落,银行理财市场开始得到大家的关注。青岛银行在个人理财业务方面起步比较晚,但是却发展成为个人理财业务方

4、面的一支奇兵,跑赢CPI,引起了业界的广泛关注。青岛银行自今年以来逐步加大银行理财的研发投入,为了确保产品竞争优势,组织专业运作团队根据市场走向而调整资产投向。青岛银行的“海融财富”系列以及“月月赢”系列分别在理财收益率以及保本系列中稳居领先地位。青岛银行的理财投资以低风险金融工具为主,所以到目前为止,该行所发行的理财产品尚未出现负收益。现总结出以下的问题:第一,在设计和运行机制上银行理财产品不足够完善。在设计理财产品的时候,没有能够依照考虑相符客户的风险承受能力以客户利益优先的原则,并且也没能够完整的依据资产配置方面来开发产品和设计一套完整的投资组合。在开发出一系列完全的产品之后

5、,并没有充分的对其风险进行评估,只是将宏观性的风险罗列出来,而那些都是大家已知的。并且,如何设计,以怎样的初衷设计出这样一套理财产品也并未详细说明,虽说保本了,但是这样貌似只是希望吸引顾客,但对自己承受怎样的风险并不在意。第二,判断客户风险偏好和解决客户投诉问题的能力不高。根据研究显示,改善出一套完整的客户投诉应对体系,建立健全能够帮助银行及时有效的解决客户对于个人理财产品不满意的地方;良好的客户风险承受能力估测工作能够使银行准确的了解客户的基本状况包括资产情况、为何投资、对投资的了解和对风险的了解以及风险偏好。青岛银行在这方面做的并不够,目前为止,并没有什么处理客户不满意状况的应

6、对措施,对客户为什么投诉和在哪些地方不满分析不够;也没有做好客户评估工作,导致不能确定客户是否适合购买所推荐的理财产品,也并没有将评估意见告知客户。第三,销售理财产品时的问题。一是忽略了对理财产品风险的揭示;二是销售理财产品时有不当的销售行为。在宣传以及销售理财产品时,销售人员并没有按照相关要求,向客户如实的提示该产品的风险,没有说明最不利的投资情形及结果,一心只关注销售数量,甚至还会发生误导客户购买不符合其风险认知和承受能力的产品。理财产品的宣传过程中,没有充分揭示风险,也没有针对风险进行通俗易懂的描述,反而过分强调预期收益率。在销售过程中,还会有理财人员代替客户选择产品种类、填

7、写购买产品合约。第四,信息披露机制尚未建立。青岛银行目前不能及时将产品相关情况告知自己的客户,尤其是在理财产品续存期内,没有很好的将资产变动、期末资产估值等重要信息及时准确地告知客户。在续存期内,未向客户提供相关的资产对账单。第五,理财产品与其他银行之间存在同质化现象。首先,产品设计方面:该行的理财产品大部分是基于各种投资工具的简单排列组合,并没有真正的属于自己的区别于其他行的新产品;其次,理财产品没有体现出差异性,在功能、收益率等方面基本与其他行没有区别,区别仅仅是

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