中国工商银行m分行信贷风险管理

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1、中国工商银行M分行信贷风险管理三、工行M分行信贷风险管理现状(―)工行M分行概况1、工行M分行基本情况中国工商银行股份有限公司M分行（以下简称工行M分行）位处经济欠发达的粤西地区地级市M市，是工行总行的二级分行，是广东分行的直属分行。原名为中国工商银行M市分行，随着2005年中国工商银行改制上市后，改名为“中国工商银行股份有限公司M分行”。工行M分行当前下设营业部一个、支行八家，在编职工达到一千余人。主要经营的业务有：企业的融资、存款、结算和理财以及国际金融、银行卡、个人金融服务、电子银行等得到银监会准许的相关业务。详见表3—1:管理部和资产风险管理部的领导。(2

2、)M分行的公司金融业务部负责法人客户的项目贷款业务的营销和调查，但项目贷款的发放和贷后管理仍由支行公司业务部负责。(3)M分行的信贷管理部主要负责法人客户的评级、授信和贷款业务的审查和审批，贷后管理工作的监督。(4)M分行的资产风险管理部主要负责辅助支行客户经理处置不良资产。(5)此外，各个开展信贷管理的主管部门以及各部门的重要领导还组成信贷审查委员会，审议重大贷款事项。2、客户经理制度客户经理制度是工行M分行对客户的一种管理制度。工行M分行不独立设立客户经理部，客户经理隶属M分行辖内的营业部和支行的公司业务部，需受营业部经理或支行行长的管理，而在业务上亦受M分行

3、的信贷管理部、信贷评估部、公司业务部和资产风险管理部的指导和管理。工行M分行下的营业部和支行把辖内的客户划分成管户包，平均每个管户包含有10-20个客户，分包的标准由营业部和支行自行确定。客户经理主要职责包括：向客户营销银行产品；向客户提供存款、贷款、结算、中间业务、信息咨询等“一揽子”金融服务；收集信息，反馈客户需求；幵发优质客户；管理信贷业务等。可见，客户经理任重道远，既要密切保持原有客户的关系，还要不断开发新客户；要负责贷前调查及担保的确定，还要负责贷款的收回；要负责营销新产品，还要负责协调行内各部门关系。可见，客户经理既是银行业务营销人员，又是一线信贷员，

4、在信贷业务中，担任调查员和贷后管理的角色。3、信贷业务流程信贷业务流程是一线操作人员完成各项贷款业务所必须遵循的程序。(1)信贷业务操作流程①客户提出申请客户首次向贷款行申请贷款时，先向贷款行提出建立信贷关系申请，在贷款行开立对公账户，提交相关资料，如营业执照、税务登记证、组织机构代码证、验资报告、公司章程等。贷款行接到客户建关资料后，对资料进行核实调查，对照贷款条件，判断其是否具备建立信贷关系的条件。②对客户进行信用评级信用评级是对客户准入资格的一种控制。贷款行需根据借款人的信用等级和贷款风险初步确定借款人的贷款方式，对新开户借款人，贷款行要在受理贷款申请前评定

5、其信用等级，对原先已开户的企业，由M分行于年初评定信用等级。对存量贷款客户，M分行每年都对其进行信用等级评定。信用评级是对客户的综合偿债能力和可信任程度所进行的评估。目前工行M分行客户在信用等级上分为AAA、AA(AA+、AA、AA-)、A(A+、A、A-)、BBB(BBB+.BBB、BBB-)、BB以及B这些不同的等级。不同的贷款方式对借款人的信用等级都有一定要求。比如短期信用贷款只限于向信用等级为AA级以上的大型客户或企业集团发放；抵押贷款只限于信用等级为A级以上的客户发放。③对客户进行统一授信授信是对客户贷款总额度的一种控制。贷款行需根据省行授予借款人的授信

6、额度确定借款人的贷款金额。因此对新开户借款企业，贷款行要在评定其信用等级后，确定其授信额度，对原先已开户的借款企业，由M分行于年初核定其授信额度。统一综合授信是对客户信用风险的一种控制和管理，即通过确定最高综合授信额度统一控制融资总量,通过控制融资总量来控制融资风险。比如某客户抵押流动资金贷款的授信额度为1000万元，则表明该客户在工行只能办理抵押流动资金贷款种类，贷款额度最多为1000万元。1000万元不是必须达到的额度，也不是融资计划，更不是融资承诺，只是对客户融资的一种控制手段。授信额度主要是对银行可承受的客户风险额度的评定。④贷款业务处理客户通过信用评级评

7、定和授信额度核定后，才幵始进入贷款业务处理程序，该程序分为六个环节。A、市场营销与贷前调查。这是每一笔信贷业务的初始环节。该环节主要完成如下任务：选择优良客户，初步确定贷款额度，收集各种客户信息。B、贷款审查和签批。贷款分析审查是贷款审查部门根据贷款流动性、安全性、盈利性的“三性”原则和贷款政策，对贷款调查部门提供的资料进行审核、评价和估算贷款风险度。提出贷款决策建议，供贷款决策者参考。贷款签批阶段是贷款流程前风险控制的最后一关，在此环节要通过授权流程控制、授信流程控制和信用等级控制、风险度控制及签批人审查等风险防范措施。C、贷款发放。贷款在发放前，贷款行与借款人

8、签订借款合