我国社区银行发展现状及前景研究

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1、我国社区银行发展现状及前景研究　　摘要：从2013年的社区银行元年开始，两年间社区银行问题已经成为了关于金融改革的热点话题，很多大型的商业银行都对建立社区银行表现出了浓厚的兴趣。本文首先通过我国与国外两个层面对社区银行进行了阐述，再结合社会银行的发展现状，规划了社区银行的发展前景，为我国社区银行发展的研究提供借鉴经验。　　关键词：社区银行;发展现状;前景研究　　引言：　　我国目前对于社区银行的建立还处于初级阶段，有很多配套设施没有完善，很多规定还没有系统的出台，所以也在发展过程中体现出了一些问题。不过随着社区经济的不断繁荣，我国对于普惠金融的大力推动，使得市场对于社会银行持非

2、常欢迎的态度，社区银行系统的完善距离我们也不会太远。　　一、社区银行的概述　　(一)国外对社区银行的认识　　对于社区银行这个名称，现在学术界也没有统一的解释，每个国家对于它的称呼也有所不同。比如在日本就把社区银行叫做地方银行，在德国叫做区域性银行。公认的社区银行一词最早出现在美国，美国词典给出的解释是在特定地区范围内，按照市场化原则由地方自主建立和运营的商业银行。随着金融体系的不断升级，美国对于社区银行的看法也存在多种变化，不过总体呈现三方面特点。其一在于投资规模小，大多数都是总额小于10亿美元的商业银行;其二在于定位比较准，主要的服务范围在当地家庭、农户以及中小企业之间;其

3、三在于成本低廉，社区银行的服务费与其他的大银行相比低15%[1]。　　(二)我国对社区银行的认识　　我国的社区银行还处于初级阶段，仅仅建成两年，很多规定和体制都不够完善，也没有深入性的理论研究。最早建立的声音，应该在2002年，由巴曙松提出的，他在书中指出，社区银行应成为放松银行的突破口。紧随其后，国内的很多学者对社区银行进行了系统的研究，通过借鉴的形式给出了不少合理建议[2]。　　2005年，王爱俭也在出版的作品中提到了社区银行的概念，并指出我国在当下对于社区银行的建设，应该本着良好的监管力度为基础，再加上外部资金作为支撑，走一条以改造为主的社区银行发展路线。直到2012年

4、，各地银行才对社区银行的探索达到如火如荼的地步，2013年底，银监会发布声明支出，社区银行是定位于服务社区居民和小微企业的简易型银行网点，属于支行的一种特殊类型。对于概念的界定众说纷纭，不过大方向是从服务对象、资产规模、区域经营方面进行讨论的。　　二、社区银行的发展现状　　(一)我国社区银行的现状　　在当下，社区银行的发展还处在初级阶段，主要研究的对象有三个方面：第一，是以龙江银行为代表的股份制商业银行的社区支行，这个银行是在2009年由黑龙江政府组织的社区银行，不到几年的时间里，银行的经营规模就显露成效，规模增长了近三倍，资产也达到1500亿元。在金融领域竞争激烈的今天，龙

5、江银行能够有如此的成绩，靠的就是定位准确、机构设置边缘化、贴近百姓以及与社区紧密融合的特点;第二，是以村镇银行为代表的农村社区金融，这样的社区银行最接近银行本质，是当下社区银行的主要发展趋势，重点在于它能够把市场地位转向农村，在国家政策的号召之下，更好的完成对于三农的服务;第三，是以民生银行为代表的金融便利店，其主要特点在于延长了人工服务时间，方便了用户随时办理业务的需求，让社区银行发挥了便捷性的优势进行运作，受到了广大社区群众的欢迎[3]。　　(二)社区银行的监管现状　　现阶段，我国对于社区银行的监管进行了调整，逐步加强了对银行内各项业务的监管。中国银监会在2013年底就监

6、管层面发出通知，要求监管部门对社区银行的牌照范围、风险管理以及业务模式进行全面监督，不允许出现业务外包，或者是展开许可经营之外的业务。总体而言，监管部门对社区银行的发展持支持的态度，只是禁止了经营过程中的不合理渠道。　　由于我国对于社区银行的管理还处在摸索阶段，很多银行的具体做法与政府的规定不一致，对于规定发布之前的中小银行，在成立之初没有领取许可证的机构，也要纳入之后的发展计划当中，应通过转变为自助银行的方式进行调整。银监会出台的规定使得很多社区银行都放开了拳脚准备大干一场，纷纷通过人工与自助相结合的方式进行运作，有了监管机构的保障，降低了投资风险，加大了投资力度[4]。　

7、　三、我国社区银行的发展前景　　(一)就社区银行的建立途径而言　　在我国现阶段的经济条件下，应该本着改造为主，新设为辅的发展思路，首先要把我国大部分农村地区的小银行进行系统的改变为社区银行，这样能够解决农村小银行安全系数低、管理能力差的问题;其次应该通过民营企业资本来建设社区银行，通过民营资本的介入，无疑为社区银行增添了新的活力，其优势在于能够得到政府的支持同时还卸下了之前的历史包袱，让产权保护的情况更加深入人心，更有助于防止风险问题的发生;最后应积极引导民间众多的非正规金融机构进行重组，让他们积极发展