印度洋海啸警示中国保险业(1)

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1、印度洋海啸警示中国保险业(1)大自然不断地遭到破坏，生态日渐失去平衡。温室效应造成地球气候异变，冰川溶化后的滔天巨浪汹涌而至，淹没了城市……成千上万的人在仓皇逃离中丧生，仅有极少数幸运者活了下来……”这是美国电影《后天》的情节。然而，这令人难以置信的这一幕却在现实中出现——2004年12月26日，一场里氏8.7级的地震及其引发的海啸，袭击了印尼、印度、斯里兰卡、孟加拉国、马尔代夫、泰国、马来西亚等多个国家。这一场灾害是世界性的，值得我们每一个人去认真反思。对于金融领域来说，对保险业的触动最大。世界最大的再保险公司之一德国慕尼黑再保险

2、公司日前表示，这次海啸进一步提醒人们，自然灾害的风险对保险商造成的威胁是全球性的。如果我们面临此灾难，中国保险业将如何应对?我们有哪些预测和控制风险的措施?“亡羊补牢，犹未为晚”，从这次海啸事件中，中国保险业应当吸取哪些经验和教训，这值得保险业界人士深思。启示一：提升人们的投保意识印度洋海啸暴露出的第一个大问题就是人们的投保意识亟待加强。据有关资料显示，国际保险协会初步估计印度洋海啸给全球保险业造成的损失在50亿—100亿美元。清华大学经济管理学院陈秉正教授分析说，海啸对当地的经济造成了巨大的损失，但对保险市场的影响并不大，原因是印

3、度洋地区的保险市场尚不成熟，受灾最严重的沿海地区保险覆盖率低，“当地居民有钱的不多，投保意识不强”，受灾国家的灾民及财产，多数没有购买保险。据人民网报道，灾后重建工作至少需要5—10年。灾后重建的费用可能超过100亿美元。由于当地居民投保意识缺乏，重建资金大部分依赖于世界各国的援助，这给重建工作增加了难度。对于身为邻国的中国来说，此次海啸事件可以引以为戒的地方颇多。据保监会资料显示，2004年，全国保费收入4318.1亿元，同比增长11.3%。保险深度3.4%，保险密度332元。我国居民的投保意识，跟发达国家相比，还有很大的差距。保

4、监会主席吴定富指出，我国保险业还处在一个初级阶段，而且今后在相当长一段时间是处在这样的一个阶段。据陈秉正教授介绍，在美国，灾害发生后，保险损失(保险公司赔偿金额)和实际损失之比约为50%，也就是保险公司要赔偿一半的损失。而1998年发生在我国长江流域的洪灾，造成的直接经济损失约为300亿美元，但保险损失却只有3亿美元，仅占1%的比例。“这其实说明了社会对保险业的需求很高，保险业的发展潜力很大。”北京大学经济学院风险管理与保险学系副主任于小东教授说，“如果保险业要真正发挥经济补偿、社会管理这些功能，应积极去开发这些市场。”为什么大家的

5、投保积极性不高呢?东北财经大学金融学院院长王振山说，保险意识，准确地说就是公众包括企业单位对风险的意识。有了这个意识，大家才会产生更强烈的风险管理的需求，即投保的需求。而在我国，一方面，公众对风险的认知度不高，即使有所了解，但对风险可能产生的后果以及为此所付出的代价认知不深，存在规避风险的侥幸心理，另一方面多数公众并不清楚如何进行风险转移，对可以帮助他们进行风险转移的途径，比如购买旅游保险缺乏了解及实际操作经验。据零点调查公司2004年2月24日——26日对上海市418名18—60岁的当地居民进行的调查结果显示，73.2%的受访者表

6、示对商业保险“不很了解”，“对各公司的产品都很了解”的受访者仅为2.4%。而对于未来一年内是否有购买商业保险的意愿时，仅有6.5%的受访者做出了肯定回答，88.3%的受访者表示不会购买，5.2%的受访者表示待定。从全国范围来看，上海保险业的发展状况已属前列，但人们的保险意识依然薄弱，其他地区更不用说了。人们对风险的认识不深，这是谁之过呢?“如果是民众对投保的意义不了解，仅仅只是考虑回报，那么，投保人和承保人之间就会产生落差”。中国平安人寿保险股份有限公司董事长兼CEO梁家驹在全国保险工作会议上呼吁保险业同仁共同努力，提升民众的投保意

7、识。他说，“等到飞机掉下来时才想到要买保险已经迟了。提高民众对保险的认识，尤其是对风险的了解，这对我们行业的发展至关重要。”对于这一点，中国人寿保险股份有限公司董事长王宪章也有深刻的体会。他说，保险业是一个服务性的行业，“我们要知道保户需要什么样的产品，保户能接受什么样的条款”，要体现最广大群众的根本利益。他非常赞同保监会组织保险公司把保险条款通俗化，“这对于提高群众的保险意识，扩大保险覆盖面很有好处。”据悉，平安人寿1月17日宣布，平安人寿通俗化保险条款于1月中下旬分批在全国上市，这是国内中资寿险公司首家推向市场的通俗化保险条款，

8、为提高群众的投保意识走出了积极的一步，届时广大消费者就能轻松地阅读保险条款，明明白白地购买保险。启示二：注重发展保障型保险产品慕尼黑再保险公司在一份声明中称：在海啸事件中保险公司所承担的损失十分有限是因为地震所引起的海啸并未深入内陆，