大学生信用评价模型判定

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1、福建农林大学计算机与信息学院（数学类课程）课程论文报告课程名称：数学模型课程论文题目：大学生信用卡信用风险评价模型姓名：系：专业：年级：级学号：指导教师：职称：副教授2011年12月30日目录摘要1关键字1一、问题重述21.1问题背景21.2数据来源2二、问题分析22.1当代大学生信用卡基本状况22.2研究意义22.3信用卡信用指标的选取原则32.4研究目的3三、模型假设4四、符号约定4五、模型建立与求解45.1大学生信用风险评价指标体系的模型45.1.1层次分析法55.1.2层次模型建立55.1.3构造成对比较矩阵65.1.4矩阵一致性检验75.1.5可信度评分模型95.2信用阈

2、值的选取9六、模型的检验与分析12七、结论和模型的评价127.1层次分析法的优点127.2结论12参考文献13附录14大学生信用卡信用风险评价模型析摘要：信用卡作为新兴的支付工具和信用手段，以其支付结算、消费信贷和使用方便等特点，广受消费者欢迎。伴随着2006年12月11日中国金融市场的全面开放，国内商业银行加大了发行信用卡的力度，大学校园是众多银行抢占的重要信用卡市场之一。问题分析，本文通过分析了国内外大学生信用卡信用评价的研究的现状和不足；探讨了建立大学生信用指标体系的原则和方法；总结前人的基础上建立了一套包括学生基本情况、学校概况、个人素质、经济来源、诚信行为5大类和包括性别

3、、考试作弊行为等18个指标的大学生信用卡信用风险评价指标体系；运用层次分析法（analytichierarchyprocess，AHP)，结合专家意见，确定了各指标的权重；依据模糊数学隶属度的原理，建立了各项指标的评分函数，最终建立了个人信用卡信用风险评价模型，并确定了其信用评分的阈值。解决了以往信用分级缺乏依据的问题。关键字：信用评价指标体系；隶属度原理；层次分析法；信用阈值15一、问题重述1.1问题背景随着中国金融体制改革的深化、金融脱媒化现象日趋明显和金融领域的全面对外开放，商业银行来自存贷款利差的传统利润空间越来越小，银行业正在经历着深刻的变革。而加快发展银行中间业务、拓展

4、盈利渠道，也就成为中国银行业的必然选择。以信用卡为代表的个人消费信贷业务则是最佳选择，而《中国统计年鉴2010》数据显示，截止2009年底，我国普通高校在校生人数2144.657万人。万事达卡2008年9月22日在北京发布了“2008年大学生理财观念与行为调查报告”，调查结果显示，国内大学生拥有信用卡的比例为37％。据此推算2010年约有793.5万的在校大学生拥有大学生信用卡。大学生信用卡的规模如此之大，然而大学生信用卡的申请却异常容易，在校大学生无需存款，只要填一张申请表、提供身份证和学生证复印件即可办理大学生信用卡。如此宽泛的办卡标准，使得大学生信用卡信用风险问题日益严重，并

5、逐渐成为社会各界的关注焦点。鉴于我们国内发卡行“重数量、轻风险’’的现状，信用卡风险管理已经成为急需解决的问题。作为信用卡风险管理的重要技术，大学生个人信用评价对信用卡风险的预防发挥着极大的作用，良好的个人信用评价技术可以有效地预测风险、防范风险，把发卡行的风险降到最低。1.2数据来源西安科技大学硕士学位论文《大学生信用卡个人信用评价体系研究》［１］二、问题分析2.1当代大学生信用卡的基本状况据《中国青年研究》2001年的调查，大学生年支出均值为8383．96元。可见，我国大学生消费市场商机无限，潜力巨大。这不仅使之成为商家必争之地，而且吸引了不少学者的关注。2007年，随着我国加

6、入WTO后过渡期的结束，国外银行将全面进入人民币个人业务，在这种情况下，已经没有时间允许国内银行通过试错法来积累风险管理经验了，国内银行必须在谨慎处理风险的基础上加速发展信用卡业务，也就是说，要在大力开展信用卡营销活动的同时做好信用卡信用风险管理工作，即营销管理、风险管理两手都要抓、两手都要硬。鉴于我们国内发卡行“重数量、轻风险’’的现状，信用卡风险管理已经成为亟待解决的问题。作为信用卡风险管理的重要技术，个人信用评价对信用卡风险的预防发挥着极大的作用，良好的个人信用评价技术可以有效地预测风险、防范风险，把发卡行的风险降到最低。综上，国外个人信用评价方法的发展是随着历史信用数据积累

7、程度的变化而变化。虽然我国的科学技术在随着世界的发展而发展，但是个人信用制度、个人信用体系、用法规等却还处在与信贷市场初级发展阶段相适应的时期，由于我国发展信贷业务起步较晚，发展也较缓慢，至今仍未积累相当规模的信用数据，无法应用先进的个人信用评价方法。但是国内的专家一直在努力探索和研究与我国实际国情相适应的个人用评价法。152.2研究意义从世界范围来看，信用卡的快速发展一方面促进了经济的繁荣，但同时也伴随着巨大的风险。据统计，2003～2007年美国信用卡债务违约率约