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1、美国网络银行发展前景研究摘要：随着1995年第一家网络银行SFNB在美国诞生，网络银行从兴起、萎靡，再到现在的振作，经过了几个重要的发展阶段。美国网络银行的风险控制能力在此过程中得到了很大的加强；并购与扩张以及网络技术人性化发展将成为其进一步发展的重点；不久的将来，美国网络银行的发展有望出现新的突破。 关键词：网络银行；并购与扩张；风险控制 1美国网络银行发展现状 1.1美国网络银行的主要客户群是年轻高收入阶层 现时美国大约有48%的高收入家庭使用网上银行服务,比率高于社会总体水平25~30%。这批高收入的网
2、上客户大致可以分成两个层次,一是接受网上投资性银行业务的客户，在网上作投资的客户是高收入阶层中较富裕者，家庭年收入中位数约为78460美元,34%的家庭拥有25万美元的投资资产，超过50%的人在40岁以下，70%的人完成了四年大学教育。二是接受网上零售性银行业务服务的客户。这些客户是高收入阶层中收入较次的一层,大部分都是较年轻及受过较好的教育，家庭年收入中位数约为63860美元，其中21%的这类家庭拥有投资资产25万美元，55%的家庭在40岁以下，56%的家庭完成了四年大学教育,整体素质不及网上投资的客户群。 1.2美国中小
3、型银行的网上服务领先于大银行 美国网上银行服务起步较早，发展较快的并不是万国宝通、美国银行等实力雄厚的大银行,而是规模较小的地方性银行。organChase和BankOne,RegionsFinancial和UnionPlanters等相继合并，其结果导致这些大银行网络的显著扩张。例如，美洲银行（BankofAmerica）零售分行现已扩展到29个州，共有5，500多个。90年代监管政策的放松使这些变化得以加强。尤其是，1994年的《里格-尼尔法案》（Riegel-NealAct）允许银行跨州设立分行和兼并，开创了注重降低成
4、本、促进盈利的银行合并新时代。其结果是，美国商业银行和储蓄银行的数量从1994年的12，500家降至2006年末的8000家左右。银行数量下降但是分行数量上升，这两者的结合使美国较大商业银行和储蓄银行中出现了分行和存款量更大整合的现象。在1994年，中型分行网络（意指100`500个分行）和大型分行网络(500个以上分行）拥有全国存款总量的53%，拥有全国分行总量的46。到2006年中期，其数目已提高到存款总量的65%和分行总量的55%，更大量的整合情形已在大型分行网络中出现，尤其是拥有1000个以上分行的网络——我们称之为“特
5、大型”网络。这些网络在2003年6月时含有将近20000个分行，从1994年的9，200个分行急剧上升而至；特大型分行网络现已拥有全美银行分行总量的28%。 1.4网络银行的经营模式一般由社会化分工维系 为维持其较低的营运成本,网络银行会把相当一部分业务外判出去,如Telebanc把互联网通讯系统、网站维护、支票处理和业务资料影像处理外判,只保留最核心的产品开发、客户电话服务中心、市场推广和资产收购等业务；Net.Bank则把人事、会计、法律等管理工作外判。为了使业务品种以较低的成本快速增加,大部分网络银行还与多家网上金
6、融服务供货商合作,因此实际上网络银行所提供的许多业务并不是自己经营的,而是把业务外判出去，自己只收取佣金。例如对网上审批贷款和信用申请等业务，网上银行只是简单地把这些客户需求通过电子渠道转送到一些幕后的第三方网上金融业务经营者,如专门处理网上按揭的E-Loan!网上信用卡的FirstUSA、网上支票的CheckFree，以及处理网上股票买卖的E*Trade等。这样,通过大部分网络银行与多家金融服务供货商合作，其业务品种就会以较低的成本得到快速增加。 1.5美国网络银行风险控制能力得到了很大的加强 美国网络银行风险控制体系
7、主要由两个部分构成，即网络银行自身从技术和业务上进行控制以及金融监管当局对网络银行的监管。可以看出这基本上是一个内外控制相结合,技术与业务相兼顾,以金融监管为指导的完整的网络银行风险控制体系。1999年10月，美国财政部货币总监署（负责对全国性银行和外国之行央行职能的OCC）颁布的题为《总监手册——互联网银行业务》所要求的各网络银行的风险控制要点。负责监管网络银行的部门主要是美国货币监理署、美联储、财政部储蓄机构监管局（OTS）、联邦存款保险公司(FDIC)、国民信贷联盟协会，以及联邦金融机构检查委员会(FFIEC)。这些都表明
8、美国网络银行已经加强了对风险的控制。 2美国网络银行发展存在的困境 2.1网络风险还是影响网络银行的第一要素 网络银行从产生之时起，就一直面对管理策略风险、加密技术风险、群机系统协调风险，尤其是网络安全风险的困扰。同时，在网络金融条件下，虚拟
