保险风险管理体系和风险评估报告

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1、保险风险管理体系和风险评估报告近年来随着经济的动荡，全球经济发展面临更多障碍，而全球化使得这些危害被放大，因而如何防范各种风险成为世界各国以及企业所关注的焦点，可以预见的是，风险管理将成为新的学科领域，风险管理的国际化正成为发展趋势。同样，随着我国保险业发展改革的逐步深入，保险公司治理结构的逐步完善，我国未来保险事业发展的前景将会更加美好。但是，长期以来财产保险公司的风险控制和管理一直没有完整的体系，在中国保险行业逐步国际化的同时，如何解决财产保险公司风险控制与管理的难题是我们走向国际必然要考虑的问题。作为国内首家致力于打

2、造金融控股集团、面向全球化发展的民营保险企业，我们必须率先建立覆盖公司所有业务流程和操作环节，能够对风险进行持续监控、定期评估和准确预警，洞察国际、国内形势，融会贯通相关政策、法律等的全面风险管理体系。从公司当前和以后发展趋势来看，公司主要面临外部风险和内部风险，外部风险包括社会风险、法律风险、监管风险、政策风险、政治风险、经济风险、国际风险，内部风险包括经营风险、管理风险、资本风险、负债风险。纵观我司历年来的发展方向和成长轨迹，我们结合公司的实际情况对公司存在的和发展中将面临的风险做全面分析，并逐步建立自己的风险管理和评

3、估体系。一、公司面临的主要风险（一）外部风险：1、社会风险社会风险。是指社会观点变动、社会不安定、示威及罢工等可能给保险公司带来的损失。它将不同程度地影响保险市场的需求量。2、法律风险国家法律法规的变动也会引起一定的风险，往往也会对保险业务带来较大冲击。保险业是对外部政策敏感性比较强的行业，其中尤其受国家司法建设和保险行业监管政策的影响。由于法制建设的外部性，通常保险公司对其风险环境变化的反应是滞后和被动的。而我国保险法制建设的落后更会加重这类风险的不确定性。新的《道路交通安全法》出台后，立即直接影响到我司的车险业务的利润

4、率和赔付率。3、监管风险监管风险主要来自于保险监管机构、税务、工商等单位的常规检查和行政处罚等。保险公司不合规经营管理行为可能引发公司承担法律责任、监管处罚、财务损失或者声誉损失。在2008年我司合规检查中经抽查发现29家分公司中有12家分公司共21笔外部监管部门的处罚，其中16笔罚款金额合计492900元，5笔补缴税款并加收滞纳金金额690697.17元，其他处罚为1笔通报批评和1笔限期报送监管报表。4、政策风险是指财政及货币政策的变革、政府法规、价格控制等可能由于未能顾及保险业的行业利益或与保险业发展的现实情况有一定差

5、距而带来的风险。它将影响保险行业的竞争程度、成本结构以及资金运用绩效。保险公司的经营必须在特定的宏观经济政策下进行，这就使得保险公司必须注意研究国家各种宏观经济政策的变化，及时调整公司经营策略和方针，合理规避政策风险。5、政治风险是指由于战争、政变以及其他政治动荡而带来的损失的不确定性。它主要影响保险市场需求量、需求类型、保险公司资金运用决策及运用绩效与损益。例如，“9.11”，事件后，美国一些民众可能会减少或暂停长期性理财活动，使一些长期产品需求量下降，而战争险的需求量将增加，保险公司的资金运用的绩效也将由于变现压力增大

6、及资本市场低迷而受影响。6、经济风险（市场风险）来源于通货膨胀、利率、汇率、房地产景气等。它将影响保险市场需求量、需求类型、保险公司资金运用决策及运用绩效。其中，利率风险对我国保险公司的影响尤其突出。所谓利率风险，是指一个金融企业的资产与负债在期限或利率差价匹配不当时，或当浮动利率的金融债务对于以后的现金流动不稳定时产生的风险，由于保险产品的费率厘订是建立在预定利率的基础上，利率的变化势必直接影响到公司盈利和偿付能力。今年来我国连续几次降息对我司的理财险产品就造成了较大的利差损失；而当市场利率走高时，一般消费者可能减少对于

7、固定预定利率相对较低的保险产品的需求，这也将对保险公司的销售产生影响。除了利率风险外，汇率风险也将逐渐突出。汇率风险主要指汇率变动的可能性及公司对汇率变动的承受能力。我国加入WTO后，国内保险公司的涉外保险业务逐渐增加，相应地各种外汇的使用频率和额度也将增加，同时，由于我国目前存在的外汇管制、各种套期保值工具和市场的不完善等，必然给保险公司的经营带来一定的汇率风险。一般来说，绝大多数保险公司都用多种外币搭配组成货币储备。我司在国际化、全球化的的发展战略中，也必然要考虑这个问题。7、国际风险（1）国际化风险国际化是国内企业应

8、对新的市场环境的必然选择，但由于经验不足，国内企业在国际化过程中遭遇了多种风险，TCL在国际化中频出大手笔，接连收购汤姆逊的电视机业务、与阿尔卡特成立手机合资公司，但由于在战略决策、资源整合、人员管理、文化融合等方面出现较大问题，导致这两次尝试均离预期相差甚远；联想收购IBM的PC业务后出现原IBM员工