浅论我国信用卡消费的障碍因素与解决对策论文

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1、浅论我国信用卡消费的障碍因素与解决对策论文论文关键词：信用卡消费障碍对策论文摘要：随着我国经济水平的提高和人们生活节奏的加快，我国的信用卡市场有了长足的发展。但与国外成熟的信用卡市场相比，还存在很大差距,尤其是在信用卡消费方面。本文从我国信用卡市场发展总体状况分析入手，重点分析了影响我国信用卡消费的障碍因素，进而有针对性地提出了促进我国信用卡消费的相应对策。目前我国信用卡的发展速度快、发展潜力大。但与国外成熟的信用卡市场相比，还存在很大差距。尤其是在信用卡消费方面，从持卡消费的比例看，瑞典、法国、美国、韩国等国家的持卡消费总额

2、占社会商品零售总额的比例分别达到63%、55%、27%和35%.freel的每百万人拥有量为40台，而发达国家的拥有量达到1100多台/百万。有限的特约商户和ATM机数量严重限制了持卡消费的范围,抑制了消费者持卡消费的积极性。二是特约商户分布不均匀。多数处在发达地区的大商场和大酒店，而居民日常的消费地点大多无法受理信用卡消费。三是特约网点的服务态度和商品质量不尽如人意。不少消费者在持卡消费的过程中常常感到：持卡消费所耗时间多于现金交易所要的时间，持卡消费退换商品的难度比现金交易更大。这样，也使得许多人不愿意使用信用卡消费。其次

3、，信用卡相关法律法规不健全。信用卡的科学正确运用，需要依靠健全的法律规范。而目前我国关于信用卡的法律法规只有中国人民银行1999年发布的《银行卡业务管理办法》。随着这几年我国社会经济发生的翻天覆地变化，现行的信用卡法律法规暴露出了众多的不足与漏洞。对银联公司、信用卡专业化服务公司、特约商户、持卡消费者等市场参与者的准入条件和权利义务责任等未做明确的规定，给监管带来不便，也给信用卡消费带来了障碍。再次，信用卡征信体系不完善。目前我国还没有建立全国的征信网络，各银行间不能实现持卡人信用记录的共享，银行无法区别不同质量的客户。由于缺

4、少信用档案，一些发卡银行为减少损失不得不取消信用卡的透支功能，还有的发卡银行在信用卡申请发放过程中人为增加环节，如收取申请人保证金，增加担保人数量等，使得信用卡的灵活性大大降低，从源头上限制了信用卡的消费。3.业务技术障碍因素首先，由于我国金融电子化的发展刚刚起步，水平还较低，因而无论是银行还是特约商户，在受理大量的信用卡业务时还主要靠手工处理，凭眼睛和经验识别信用卡的真假，这些造成信用卡交易速度缓慢，挫伤了持卡人消费使用的积极性。其次，由于各信用卡发卡银行对信用卡的使用规定不同，操作流程不同，因而信用卡跨行交易不得不兼顾各种

5、标准和处理方式，大大增加了联网联合和跨行交易处理的难度，使用中“吞卡”现象、使用不灵等情况时有发生，造成信用卡交易成功率低，交易差错率高的问题存在。技术障碍因素增加了信用卡持卡消费的难度。4.消费安全障碍因素目前信用卡在安全方面存在的主要问题有：一是信用卡犯罪事件频发，各类信用卡犯罪日趋严重。而且，犯罪活动还呈现集团化、国际化、高科技化的特征。从窃取、非法提供他人信用卡资料、制作假卡、到销售、使用伪造的信用卡，犯罪集团分工细密环环相扣，给信用卡业的发展和社会的安定带来极大危害。二是信用卡的“签名消费”风险大，不安全因素多。信用

6、卡消费不设密码是国际惯例。为了与国际接轨，我国各银行也逐渐在国内实行“在限额内一般消费刷卡免输密码、免示身份证件、签名即有效”的制度。这种制度在我国目前信用环境不完善、有关信用卡法律不健全、相关人员责任心不强、签名鉴定手段落后的现实情况下，存在着很高的安全隐患。5.市场营销障碍因素首先，信用卡营销宣传不够。随着我国市场经济的发展，信用卡必将成为我国广大城乡居民生活中不可缺少的金融产品。但在现阶段，由于营销宣传不够，广大的社会公众对什么是信用卡、为什么要用信用卡、如何办理信用卡，如何使用信用卡等信用卡的知识和业务了解不多、知之甚

7、少，这样肯定会造成没卡也不办卡、有卡而不用卡的现象。据业内人士不完全估计，现在整个银行业所发行的信用卡中，大约只有20%是“活”的，其余80%是“睡眠卡、无效卡”，信用卡对消费的刺激作用难以体现。其次，信用卡的营销手段雷同。在产品方面，大多数的信用卡提供的基本服务都是相同的。在增值服务方面，大部分信用卡都提供了保险、预定机票、预定酒店等服务；在促销方面，各发卡银行都采取了免年费、消费积分、抽奖、刷卡送礼、现金回馈等优惠措施；各发卡银行的信用卡营销给人的感觉是“看起来都差不多”。而合理的市场细分、准确的客户选择、差异的市场定位、

8、多样的市场营销策略组合等细节内容在信用卡营销上还很欠缺。二、提升我国信用卡消费的对策建议1.倡导信用卡消费的科学观念信用卡在现代社会中具有多重作用。可以说，信用卡的发行与使用是利国利民、利银利商的大好事。在现阶段，我们一定要抓住我国经济总量不断增长，消费结构逐渐转型的大好时机