我国农村金融体系问题与对策分析

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1、我国农村金融体系问题与对策分析摘要：随着农村经济的发展和结构转型，现行农村金融体系在支持社会主义新农村建设方面实际发挥的作用并不十分理想，因此，我国需要加快农村金融体制改革与完善的步伐，按照以合作金融为基础、组织机构多样化、充分竞争的原则，鼓励不同市场主体的参与和竞争，构建多层次、多元化的新型农村金融体系。　　关键词：金融；信贷；新农村建设；农村经济　　　　1　我国农村金融体系的主要问题　　　　1.1农村与农业的先天不足制约了农村金融的发展和深化　　我国在历史上曾经长期执行严格的城乡分割制度，奉行“先城市后农村”、“先工业后农业”的发展思路，造成农村经济发展相对滞后于城市，城乡

2、差距不断扩大，形成了农村资源向城市的单向流动。目前，许多地区农业生产仍停留在传统小农经济状态，市场化程度低，无法形成规模化优势。而农村经济与农村金融发展之间不是孤立的，农村经济发展状况在一定程度上决定了农村金融的发展程度。　　由于城乡二元经济结构仍没有根本性的改变，使农村经济落后于城镇，资金实力有限；由于农业的投资回报率低，经济效益难以提高。农村与农业的先天不足制约了农村金融的深化，而农村金融发展的滞后，又进一步制约了农村和农业的发展。　　　　1.2　农业保险缺位，农业生产易受灾害影响　　农业是一个受自然因素影响较大的高风险性基础产业，农业自然灾害严重威胁着农业和农村经济发展，

3、威胁着农民正常的生产和生活，必须通过设置风险分散机制来降低农业风险，但目前我国农业保险仍然非常滞后，不能适应现代化农业的发展要求，绝大多数农民没有参加农业保险，遭受灾害的损失得不到保险赔偿，灾后复产非常困难。　　目前我国农业仍然主要依靠两种传统的农业风险保障途径，即民政部门主管的灾害救济和中国人民保险公司以商业方式推进的农业保险。由于承保面小、保障程度低，赔付条件苛刻，使农业保险的保障作用十分有限，远不能满足农村和广大农民为应付自然灾害对保险的需求，农业保险的供给与需求之间很不平衡。　　　　1.3农村合作金融制度没有很好地贯彻执行　　现行的农村合作金融制度在执行中没有真正符合合

4、作制的精神要义。按照农村信用社章程，一是入股自愿、退股自由这个合作制最基本的原则，变成了存款自愿、取款自由。效益好的信用社，不愿增加股金，担心既得利益受到影响；而那些亏损的信用社入股却得不到分红，也就难以吸纳新股。二是社员是信用社产权的主要所有者，但实际上，有些社员的入股并非自愿，只是为了取得贷款权，而不是为了得到股东的权益。　　　　1.4民间金融有待规范　　非正规民间金融组织是指在央行或银监会监管之外从事金融交易、贷款和存款行为的农村金融机构，即民间金融，目前在我国各地活跃的民间金融活动主要有地下钱庄、亲友之间的个人借贷行为、个人和企业团体间的直接借款行为、高利贷、各种合会等

5、。农民来自非正规市场的借款往往比来自正规信贷机构的数额更多，利率一般也比官方利率更高。根据国务院1998年7月颁布的《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》，除部分小额信贷、不计息的亲友借款之外，其他非正规民间金融组织或活动均属于非法。　　这种不被法律认可的非正规民间金融形式在我国农村经济生活中普遍存在着。它们的产生与发展具有一定的合理性，有的地区民间金融所占的市场份额甚至远远地大于正规的金融机构，对活跃农村市场、促进农村经济发展起到了一定的作用。但由于民间融资具有一定的盲目性、趋利性，其资金流向与国家宏观经济政策、产业政策不相符。使国家宏观调控政策难以落实，而且缺乏法律约束

6、很难对其进行金融监管，潜在的金融风险较大。　　　　1.5　农民、农业企业和农村经济组织贷款困难　　贷款困难在农村是普遍存在的现象，原因主要有以下两点：一是农村金融市场高度垄断，各类金融机构在农村的网点设置呈收缩的态势，金融服务品种单一，导致农村金融服务供给不足。而农户、农业企业以及各类农村经济组织对贷款的需求却非常旺盛，因此贷款困难。二是农村贷款风险分担机制和信用担保体制尚未建立，金融机构支农缺乏利益驱动，银行在办理涉农贷款时要承担较大的信用风险，因此缺乏支农贷款的积极性。　　　　2　金融支持我国新农村建设的对策建议　　　　2.1　充分发挥各类银行机构的支农作用　　(1)深化合

7、作金融改革，发挥合作金融支农主力军的作用。　　当前，我国正在深化农村信用社改革，使农村合作金融机构真正成为产权明晰、资本充足、治理完善，内控严密、财务良好、服务高效的具有较强竞争力的现代金融企业。　　首先，要进一步理顺农村信用社管理体制。处理好省级联社与基层信用社的关系，尊重企业法人的自主权。理顺各级农村信用社的内部管理体制，按照尊重和充分发挥基层法人社的经营管理自主权的原则，加快完善其法人治、理结构，建立决策、执行和监督相互制衡的机制。第二，加快农村信用社产权制度改革。在原有股权范围的基础