国家助学贷款：步履维艰，原因何在？论文

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1、国家助学贷款：步履维艰，原因何在？论文摘要国家助学贷款新办法适用部属高校但不适用地属高校。本文分析了其中原因，提出了影响、制约地属高校贫困生还款意愿的六个因素，同时，运用博弈论原理探讨了银行对地属高校助学贷款持消极态度的内在原因。关键词国家助学贷款商业银行部属高校贫困生地属高校贫困生信息不对称博弈1问题的提出政府有关部门于2004年出台了《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》（下简称“新办法”），并在部属高校的实施中取得了较好效果。但在地属高校（省属、市属高校之统称，下同）的实施过程中，显然遭遇了始料未及的冷遇

2、。一年走来，步履维艰.freele，但不是中文“儿童游戏”的意思，是指至少两个以上参与者（或称“局中人”），遵循一定规则，选择不同策略，进行以赢（收益最大化）为目的的活动。由于给付助学贷款风险补偿金是政府行为，所以，国家助学贷款作为一个博弈，共有七个参与者：中央政府、部属高校、部属高校学生、地方政府、地属高校、地属高校学生、银行。这里，分析其中最重要的两对博弈：银行与部属高校贫困生以及银行与地属高校贫困生的博弈。3新办法为什么适用部属高校贫困生在银行与部属高校贫困生的博弈里，银行与学生各有两个行动策略选择：贷与不贷、

3、还与不还。若贷款学生违约率高，银行不贷，违约率低则贷。设，贷款学生违约率低时银行收益为5，违约率高时银行收益为2。对学生而言，借钱若能不还，收益从表面看无疑最大，但却受良心和社会舆论谴责，甚至可能“吃官司”，而这也是一种“失”。尤其对在大型企事单位工作，在国家机关、单位任职的贷款人来说，良好的诚信记录不仅有助于职位升迁，而且更有易获银行贷款等好处，因此违约的损失比守约大得多。大型企事单位、国家机关单位是部属重点大学毕业生择业的首选，而后者同时也是前者的首选。因此，部属重点大学的贫困生，绝大多数有着还款的正常、良好的主

4、观意愿。这时，唯一制约其还款行为的是还款能力。那么，部属重点大学的毕业生就业两年后有无还款能力呢？应该说，不仅有，并且还比较轻松。理由恕不赘述。因此，若设部属重点高校学生还款收益为5，违约得不偿失，收益为2，则支付矩阵为：学生银行还款违约贷款5，52，2不贷款2，52，2就是说，本博弈有惟一纳什均衡（5，5），因而博弈结果是可预测的：在国家提供风险补偿的条件下，银行愿意向部属高校贫困生发放贷款，尽管贷款人没有抵押、没有信用记录评估。而部属重点大学的贫困生则既有还贷意愿又有还贷能力。这时，贷款无须行政命令，还款无须强制

5、执行。这就是国家助学贷款工作得以在部属高校顺利实施的原因。什么是纳什均衡？通俗地说，纳什均衡是指：给定你的策略我的策略是我多种选择中最优的；给定我的策略，你的策略也是你多种选择中最优的。4新办法为什么不适用地属高校贫困生新办法之所以适用部属高校是因为博弈参与者双方信息对称，博弈有惟一纳什均衡。能形成惟一纳什均衡的策略是纯策略。所谓“纯策略”，是指博弈参与者在其各自策略空间中选取的确定性策略。很遗憾，在银行与地属高校贫困生的博弈中，参与者双方信息并不对称，博弈只有混合策略纳什均衡。所谓“混合策略”，是指博弈参与者选取的

6、策略在其策略空间上呈某种概率分布。由于没有惟一纳什均衡，因而博弈结果无法预测。信息不对称有两种表现：一是知己不知彼，即我的策略选择我知，对方的策略选择我不知；二是知彼不知己，即对方的策略选择我知，但却不知自己最后会做何种策略选择。银行与地属大学贫困生的博弈符合以上第二种。由于国家要求银行必须向所有贫困生放贷，所以，在与地属大学贫困生的博弈中，银行的策略选择已为贫困大学生所知；但贫困大学生6年后的最终策略选择，不仅银行不知，甚至连贫困大学生自己也不知——即便贷款时从内心抱定“一定要还”的贫困大学生，最终的策略选择也极可

7、能是“能不还就不还”或“能少还就少还”。信息不对称由此产生。假设所有贫困大学生均有守约的真实意愿，则其最终是否违约取决以下因素：（1）就业的难易程度因素。已知2004年大学毕业生总体就业率为73%，由于部属重点大学毕业生就业率超过95%，则地属大学毕业生总体就业率必低于70%，而地属大学贫困生就业率会更低；（2）收入水平高低因素。此因素又有两种情况：一是能否就业于高收入水平的行业或部门，二是工作岗位上能力表现高低。很显然，在此两项上，地属高校贫困生均劣于部属重点高校贫困生。同理，地属高校中，市属高校贫困生又劣于省属高

8、校贫困生。据媒体报道，2005年广东人才市场，大学本科毕业生试用期月工资最低仅500元。（3）心理健康水平因素。此因素影响还贷意识。另外，由于地属大学贫困生在就业环境中处于劣势，故心理健康水平对其工作能力表现的影响，要比部属重点高校贫困大学生大得多。（4）就业后经济负担因素。在这点上，中国有着特殊国情。国外，农村与城市的贫富差距相对较小，发达国