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1、中国农村医疗保险必须有商业保险公司进入，才能形成完整的医疗保障体系。面对巨大的农村医疗保险市场，保险公司却驻足不前，究其原因主要是缺乏政府政策支持，现有农村医疗卫生环境及其卫生管理体制与商业健康保险配套需求差距较大，风险较高。针对农村医疗保险市场，保险公司应积极主动地争取改善外部环境，同时应及早地制定公司进入战略，以获取新的保险业务增长点___________________________________________________________________________________________玩自己的钱给他自由 玩别人的钱对他监管
2、 摘要:中小企业融资是一个世界性难题。在经济困难时期,中小企业贷款尤其难。但中小企业是解决就业问题的重要渠道,因此,我们在研究高端金融服务的同时,也应该研究一下普惠金融服务问题。特别是在经济困难时期,做好低收入人群的工作,社会才能够和谐、稳定。因而从体制、机制创新方面来破解小企业融资难是根本途径。解决这一问题需要从以下五个方面进行创新:一、贷款技术创新;二、贷款业绩评价制度创新;三、贷款组织方式创新;四、监管方式创新;五、完善政策扶持环境。 关键词:中小企业;融资;信贷市场;贷款公司 中小企业融资是一个世界性难题。在经济困难时期,中小企业贷款尤其难
3、。但中小企业是解决就业问题的重要渠道,因此,我们在研究高端金融服务的同时,也应该研究一下普惠金融服务问题。特别是在经济困难时期,做好低收入人群的工作,社会才能够和谐、稳定。 小企业融资难与民间融资大量存在的现实,预示着我国信贷市场还存在开发的空间。对中小企业融资难的讨论比较多,我这里着重谈一下小企业。因为在我国,“中企业”的概念非常大,中小企业加在一起,基本上占到企业总数的98%。现在很多中型企业的贷款并不算太难,真正难的是小企业和微小企业。我所指的小企业和微小企业,也涵盖个体工商户和农户,下面在这个定义范围内展开讨论。 小企业融资难有三方面原因:第一
4、,从小企业自身看,市场不稳定,管理不完善,使其财务报表不规范,甚至没有财务报表,信用风险比较高。第二,从金融机构看,小企业贷款征信和管理成本都比较高,放贷积极性不高。第三,从政策环境看,对小企业贷款的扶持政策还不够配套。因而,从体制、机制创新方面来破解小企业融资难是根本途径。解决这一问题需要从以下五个方面进行创新。 一、贷款技术创新 中国农村医疗保险必须有商业保险公司进入，才能形成完整的医疗保障体系。面对巨大的农村医疗保险市场，保险公司却驻足不前，究其原因主要是缺乏政府政策支持，现有农村医疗卫生环境及其卫生管理体制与商业健康保险配套需求差距较大，风
5、险较高。针对农村医疗保险市场，保险公司应积极主动地争取改善外部环境，同时应及早地制定公司进入战略，以获取新的保险业务增长点7__________________________________________________________________________________________中国农村医疗保险必须有商业保险公司进入，才能形成完整的医疗保障体系。面对巨大的农村医疗保险市场，保险公司却驻足不前，究其原因主要是缺乏政府政策支持，现有农村医疗卫生环境及其卫生管理体制与商业健康保险配套需求差距较大，风险较高。针对农村医疗保险市场，保险公司应
6、积极主动地争取改善外部环境，同时应及早地制定公司进入战略，以获取新的保险业务增长点___________________________________________________________________________________________ 现有银行为小企业贷款做了许多努力,其中比较有创新性的就是把“供应链融资理念”引入到为大企业生产配套的小企业贷款中去,这很好。但很多中小企业不能够做到和大企业配套,缺乏生产链配套的企业仍需要新的贷款技术评定贷款风险、进行贷款定价。 许多国际机构均研究了微小企业贷款技术,核心是要凭借信贷员的经验
7、来编制可分析的企业报表,分析客户的现金流。他们的理念就是发掘借款人的人力资本潜力和能带来现金收入的活动。这一研究自20世纪90年代以来非常兴盛。后来世界银行提出了普惠金融体系的理念,即面对低端客户人群的金融服务。这种技术和平常应用的面向大企业的信贷技术不同:大企业是财务报表分析、信用评级、模型测算;微小企业则不具备这些条件,更多的是信贷员走街串巷,到加工销售的企业、个体户和农户当中去,通过交谈和访谈,分析其未来的现金流和发展潜力。前两天刘明康主席谈到小企业融资经验中的“三品”和“三表”:“三品”指人品、产品、抵押品;“三表”指电表、水表和报关表。这些都需要
8、信贷员到企业和客户身边去了解。 我国银行给大企业做审贷,更多时候
