金融体制改革重在加强系统性建设

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1、金融体制改革重在加强系统性建设与其他改革一样,银行在积极推进综合改革,完善公司治理结构,加强信息科技建设,强化贷款管理,不断加大监管和检查力度等方面都取得了丰硕的成果，信用社体制改革也作了新尝试,但就金融体制系统建设而言,还未到喝庆功酒的时候。信贷资产质量差与中小企业贷款难的问题(下简称“两难”)仍然同时并存，并且还非常突出。其根本问题还是金融体制问题。我们对金融体制改革不能说不用心，但都局限于金融企业的本身改造上，而忽视了金融体制的系统建设。困难的是大家对这个问题还没有形成共识。银行股份化改革虽

2、然会有助于上述两个问题的解决，但股份化改革代替不了金融体制改革,也难以有效地解决上述两个问题。因为金融企业资产质量差与中小企业贷款难不仅仅是某个银行的经营管理问题，也不是单纯的技术性问题，而是带普遍性问题，归根结底在于金融体制的机制缺陷。金融体制是一项系统工程。包括思想建设、机构设置、系统管理、业务操作、事后监督以及征信机构设置，担保体系和社会信用体系建立等等，都需要一环扣一环，环环扣紧；如果缺了其中的一个环节，就会造成机制不健全,运行不协调，应对难免失手。系统性建设的目标是解决“两难”问题.在两

3、大问题中,信贷资产质量差已有共识，但对中小企业贷款难的问题的认识还不完全统一。7月8日上海国际会议中心，由中欧国际工商学院、清华大学中国金融研究中心、美国麻省理工学院斯隆管理学院主办的“中国金融国际年会”上，中国人民银行周小川行长表示，“世界上很少有那个国家像中国的商业银行，为企业提供的流动资金贷款能高到这样一个比例。当然，比例过高是历史遗留问题。”他又说，“目前国内金融机构对中小企业贷款的满足率并不低”。大家还抱怨‘中小企业贷款难’，这主要是因为很多中小企业自己知道达不到贷款的要求，比如找不到第

4、三方担保，因而并未申请贷款。”由此可见，中国中小企业贷款难的问题，金融界与企业之间不仅有认识的差距，还有实际操作问题。为了使分析更有针对性，更有说服力，我们不妨对中小企业贷款难的问题再化一点笔墨，作进一步分析，证明“两难”问题的确存在。《新华每日电讯》9月27日刊登，题为：《农民兄弟被高利贷层层“剥皮”——内蒙古农村“信贷资金贫血症”调查》中说：“记者近期在内蒙古固阳县、土默特右旗、达拉特旗等地采访了解到，农村‘信贷资金贫血症’日渐沉重，农村借贷难，成本高，私人贷款活跃，农民微薄的收入被高利贷层层

5、‘剥皮’。固阳县九分子乡李三沟村，农民李作文介绍说，该村距乡上太远，信用社常年不来放贷，春耕时农民只得赊农资。以二胺为例，县城一袋卖148元，农民赊购后秋天得还170元，利息超过一分。信用社嫌贫爱富，让固阳县西斗铺大二分子村的赵义很无奈。为两个孩子交学费，他每年都得借私人贷款。赵义说：‘信用社每年只放贷一次，还得扣50元至几百元不等的股金。私人贷款好借，手续简便，供款也快，今年我借了2000元，月息二分。’据了解，当地私人贷款月息一般1。5到3分，个别高的可上1角。土默特右旗是内蒙著名的奶牛养殖基

6、地。近年来因养殖效益下滑，众多农民偿还奶牛贷款有困难，当地私人贷款极为活跃。樊明正家住在土默特右旗美岱昭镇波罗营子村，2002年春，他贷款3。6万元，自筹1万元购买了三头奶牛，但至今仅还了3000元，信用社贷款月息5。8厘，本息越滚越多。为买饲料，2004年以来，樊正明已多次向私人借款，月息2分，目前他家已累计欠债4。2万元。据村民反映，信用社春贷秋收，利息高，限制多，贷款光公章就得四个。固阳信用联社付主任王玉凯坦言，社里规定对贫困和有欠款记录的农户停贷，逾期不还的利息再浮50%。据中国人民银行呼

7、浩特中心支行的调查，2004年信用社扩大贷款利率浮动范围以来，贷款利率已逼近私人借贷利率。据调查，为增加利润，信用社普遍上浮利率，最高浮动至基准利率的2。3倍，75%的贷款利率上浮50%至100%，从基准月利率4。4425厘上浮至8。41厘，甚至更高，农民负担沉重。”（报刊文摘2005年10月7日）价值中国网>2005年10月14日陈柳钦转载的,《民间借贷愈来愈烈“灰色金融”亟待收编规范管理》一文中说：“全国农村固定观察点系统前不久对20294个农户进行调查显示，通过民间借贷获得的贷款占这些

8、农户贷款总数的69﹒41%，平均每户为1008．56元。据测算，我国农户一年从民间借贷获得的贷款高达2000多亿元。中南财经政法大学研究专家黄孝武说，我国农村民间借贷规模已远远大于正规信贷规模，并正以每年20%的幅度快速增长。国际农业发展基金的一份报告明确指出，中国农民来自民间金融市场的贷款是来自正式信贷机构的4倍。湖北省农调队去年对3300个农户进行监测的结果显示，农民一年里向亲朋好友、左邻右舍借款占借贷总额的比例超过50%。”江浙一带又是如何？朱子云同志于2004年11月1日发