发展国有股份制商业银行中间业务的思考

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1、发展国有股份制商业银行中间业务的思考摘要：商业银行发展中间业务，可以在不改变资产负债表的情况下，扩大业务规模，提高经济效益。目前，我国国有股份制商业银行的中间业务尚处于初级发展阶段，与发达国家商业银行中间业务的发展水平相距较远,如何加快中间业务的发展，实现多元化经营，拓展新的利润增长点，对国有股份制商业银行的发展具有重要意义。关键词：国有股份制；商业银行；中间业务；思考中间业务作为西方现代商业银行业务经营与拓展的一个重点，其发展速度之快、规模之大远非表内业务可比，在银行业务结构中的地位非常突出。有统计资料表明，20

2、05年西方商业银行中间业务收入占总收入的比重平均达到40%，最低的已超过25%，世界著名银行,如摩根、花旗等基本上都已超过50%，而且呈现快速上升趋势。可见，商业银行业务表外化已经是大势所趋。改革开放以来，我国商业银行的中间业务无论是在品种、数量还是规模上都取得了长足的发展。但是，与发达国家比较，我们的差距仍然很大。一、国有股份制商业银行中间业务发展的现状1.中间业务净收入占比低根据各个国有股份制商业银行的年报资料，得到这些银行近三年来中间业务净收入的基本情况，见表1。表1显示，2007年，各国有股份制商业银行的中

3、间业务净收入占全部净收入比重分别是建行14.27%、工行13.5%、中行15.1%。LOcAlhOst可见，三年来国有股份制商业银行的中间业务发展迅速，中间业务净收入无论是从绝对数还是相对占比数来看，都有较大的增长，尤其是进入2007年，中间业务净收入实现高速增长，工行2007年较2006年中间业务净收入增加了110.38%,中行增加了91.92%,建行这一比例更是高达130.73%。这说明中间业务正受到各商业银行的重视，日益成为商业银行新的利润增长点。然而，较之国外中间业务净收入占比40%～50%的平均指标，我国

4、商业银行中间业务净收入占比仍然处于相当低的水平，亟待发展和创新。2.中间业务品种单调目前，我国商业银行开展的中间业务主要是利用银行的人力与技术设备等资源为客户提供初级层次的中介服务和劳务。近三年来，我国国有股份制商业银行中间业务构成及发展情况见下页表2。从表2可以看出，第一，各类中间业务的收入呈现出普遍加速增长趋势。值得一提的是，代理及理财业务、托管及受托业务都出现了成倍增长。这说明：一方面，2007年我国资本市场非常活跃，资本供需均比较旺盛，理财及受托业务受到投资者的追捧；另一方面，商业银行的专业知识和技能正受到

5、广大投资者的认同，银行作为资本市场中介组织的地位凸显；第二，各行中间业务的范围比较固定，品种相对狭窄，缺乏创新。由表2可知，三年来国有股份制商业银行的业务范围比较固定，而且，虽然各行已经开展了结算与清算、代理、托管、咨询、信托等业务，但具体的服务品种却较为单一。例如，在信托业务方面，我国银行一般仅开办信托存款、贷款、投资等，并没有开办公益信托等业务；在代理业务方面，如代收代付款项，目前也仅开办少量的代收、代付业务（如代为发放工资，代为收取费用等）；在咨询业务方面，仅开办查账等简单的业务，而为大公司充当投资顾问、财务

6、顾问，为公司的收购、合并、重组提供咨询服务等这样的业务都没有开展。另外，新兴的中间业务，如资产证券化、互换、期货合约，期权业务等，我国国有股份制商业银行涉足的非常有限。二、国有股份制商业银行中间业务发展滞后的原因1.银行缺乏发展中间业务的利益驱动力在西方发达国家，商业银行市场化很早，为了在激烈地竞争中赢得生存，各商业银行广开门路，积极发展中间业务，促进了中间业务的蓬勃发展。而长期以来，我国国有商业银行的收益主要来自存贷利息差。加之，近三年来银行进入了一个加息的周期，2007年6次加息使得银行的净利差进一步扩大；同时

7、，2007年底开始的股市低迷又导致大量资金撤出股市流向银行，进一步刺激了银行逐利扩贷的动机。虽然2007年初至2008年国家已经15次调高法定存款准备金率，但是，银行吸纳资金的规模远远大于回笼央行资金的规模，这一切都导致了商业银行资金存款活期化、贷款长期化的特点，对上市银行的净息差带来正面影响，净息差成为2007年大型银行和股份制银行的最大驱动因子。表3为工商银行和中国银行2005—2007年净利润的同比增长情况。国金证券的2007年银行业研究报告显示，净利差在银行业绩增长的过程中扮演了至关重要的角色，见表4。巨大

8、的资金流入量，丰厚的利差收益，使国有股份制商业银行缺乏发展中间业务的利益驱动力。2.分业经营严重制约了部分中间业务的开展为了防范风险，规范操作，加强管理，我国金融业长期以来实行严格的分业经营制度。随着银行业在金融体系中地位的突出，分业经营一定程度上限制了银行、证券、保险企业之间的业务互通，使许多表外衍生中间业务的创新和发展受到了制约，如金融期货、期权、货币互