重视农民规范合作金融体系的建设

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1、重视农民规范合作金融体系的建设内容摘要：金融供给不足，是目前我国全面建设农村小康社会的重要制约因素。本文分析了我国农村金融市场的特点，提出深化我国农村金融改革、农村信用社改革，明确各金融机构的职责、以城乡统筹的理念发展农村金融，整治农村信用环境。　　关键词：金融供给小康社会农村金融改革　　　　在制约我国农业增长、农民增收及农村繁荣的诸多因素中，农村区域货币资金短缺，满足不了农村居民合理的货币需求和贷款需要，是重要的因素之一。全面建设农村小康社会对融资服务提出了多方面的需求，如农业产业化培育和发展，农村城镇化过程中基础设施的建设，农村居民生活现代化过程中生活质量的提高

2、，卫生、教育设施的改善均需要贷款的支持，比之于传统现代农村对融资的需求面更广、量更大、质更高。然而，去年举办的中国农业国际投融资论坛上提供了一组数字令人吃惊：中国证券市场发展10余年，上市企业已逾千家，而“农业板块”企业尚不足40家；中国农业吸收外商投资项目数占外商投资项目总数的比重不足3％，投资额还不足2％；农业银行全部贷款只有10％投向了农村，而在20世纪80年代中期以前，这个比例是98％；当前农户取得借款的主要渠道是民间私人借贷，农户借款中民间借款所占的比例超过70％；我国农村“高利贷”有8000亿元至1.4万亿元。因此，目前农村金融供给不足，农民贷款难，农村

3、融资难的问题十分突出，成为解决“三农”问题，全面建设农村小康社会的重要制约因素。　　　　我国农村金融市场的特点　　　　金融的“欺贫爱富”致使资金的城市偏向　　在我国，存在明显的农村资金城市化偏向。突出的表现是国有商业银行在其经营管理过程中，将市场定位转移至大城市，通过严格的授权授信和提高上存资金利率的手段控制基层机构资金运用，同时把资金层层上抽。而现有的农村金融机构、网点的主要任务也是吸收农户储蓄。近年来农业银行进行了企业化改革，以盈利最大化为改革取向，并加强风险管理，撤并农村网点，收缩贷款权限，在农村发放的主要是质押贷款，且贷款数量有限。即便是农村信用社改革，其非

4、农业化经营倾向也相当严重，农民、个体工商户很难得到贷款。目前我国邮政储蓄及各商业银行开设的县以下农村储蓄网点，每年吸收农村资金约5000——6000亿元，这些资金通过其内部运行机制全部流入了城市。以承担政策性业务，为农副产品收购、农业基本建设和农业综合开发提供贷款为初衷中国农业发展银行，目前仅仅承担了收购贷款的责任，其支持农村的力度明显不足。以浙江金华市为例，九五期间，其辖属县市包括农行在内的国有商业银行每年的增量存贷比例仅50％左右。一半左右的资金通过上存上级行、缴存准备金、调剂、拆借及购买国债等渠道流向城市。一些国有银行在农村乡镇的网点功能基本上限于吸收存款并以

5、此为竞争目的发放黄金客户贷款。即使是农业银行，2000年末各项存款存量达101.45亿元，而合计农业贷款、乡镇个私企业贷款（未剔除城市个私企业贷款）也不过31.98亿元，仅占各项存款的31.28％。　　　　正规金融“缺位”，资金市场动作不规范　　正规金融长期被赋予保障正规经济资金需求的重任，而我国农村企业难以从正规金融机构得到所需资金，农村居民个人与正规金融更是无缘。目前正规的农村融资渠道单一，经营范围狭窄，农村的直接融资发展非常滞后：绝大多数农民不知股票为何物；乡镇企业几乎还没有开始利用债券进行融资。虽然以银行、信用社为中介的间接融资在农村金融领域占主体地位，但其

6、金融服务远不能支撑农村经济的发展。农业发展银行名为农业政策性银行，实际上仅仅是一个发放粮棉油收购贷款的银行，与农业开发、农技改造、农田基本建设贷款几乎无缘；农业银行的商业化经营也转向县域以上城市而渐渐冷落农村；农村信用社因其规模小，服务技术滞后，难以承担支持农业产业化经营的主力重任。近年来，小额农户信用贷款、农户联保贷款的推广，一定程度缓解了“三农”贷款难问题，但因为农业产出的缓慢性、农业生产的弱质性、农业保险的缺位、农村资产流动性差及农村担保机构孕育缓慢等，使农业贷款存在较高风险性，致使一些直接关系农业发展后劲的重要基础设施项目的贷款投入甚少。在正规金融缺位的情况

7、下，一些地方的农民转而致力于组成自己的金融供给系统。结果是助长民间信用，致使一些地方出现了金融失信、金融欺诈。