支票在atm上的应用问题研究论文

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1、支票在ATM上的应用问题研究论文.freel）替代人工完成支票传统结算流程的业务处理？这些思考引发出本文的设想，希望同大家共同研究和探讨。一、现有ATM功能的局限性从1986年我国银行业引进第一台ATM起，ATM家族逐步发展壮大。据统计，如今已有5万多台ATM遍布全国各地。客户越来越习惯于接受ATM所提供的方便快捷、全天候的金融服务.freel所带来的人力成本的节约以及服务时间和空间的扩展。但是我们也应该看到，ATM在我国银行业中的应用还存在许多问题，其中比较突出的一个问题就是ATM的功能太过单一、利用率太低

2、。目前，我国商业银行推出的ATM主要为客户提供取款、转账、余额查询和密码修改等几项功能，远远不及国外银行ATM功能的多样化和个性化。一台ATM动辄几十万元，却只能为客户提供几项服务，银行的投资不能得到最大限度的回报，这本身就是一种巨大的资源浪费。面对银行同业竞争的日益加剧，ATM不但是银行展示其高科技新形象的工具，而应成为银行新的利润增长点；不但是一个服务终端，也应该成为银行的经营网点。也就是说，ATM应该实现从成本中心向利润中心的转变。这就需要进一步拓展ATM的服务功能。一个可行思路是把银行的一些低技术含量

3、、低附加值的传统业务嫁接到ATM上。这样既能改进原有的业务流程，又可以节约银行的人力成本，还可以拓展ATM的服务功能，促进ATM从成本中心向利润中心的转变。正是基于这种思路，本文提出了将支票结算流程运用到ATM上的设想。二、支票在ATM上应用的可行性分析将一项原来主要由人工完成的业务嫁接到ATM上，就不像在ATM原有功能的基础上增设一些附加功能那么简单，而是对ATM服务功能的全新变革，是一项复杂的系统工程。此时，ATM作为银行的机器柜员，要完成支票的出票、背书、审核等环节。因此，银行不仅需要对ATM的软件和硬

4、件进行扩充，还需要相应增加一些新的管理功能。（一）银行管理功能的扩展在ATM上实现传统支票结算流程的关键是使用智能卡作为支持工具，并且使用支付密码作为审核支票付款的依据。在这里，先对智能卡和支付密码作一简要介绍。智能卡是指用硅片代替磁条作为媒介来存储信息并与终端相互联系、认知的银行卡。与磁条卡相比，其更具安全性，因为存储在上面的信息很难被复制。即使信息被复制了，但该信息是经过特别加密后存储在硅片上的，伪造者难以认读。智能卡的另一优势在于，硅片比磁条能够存储更多信息。正因为如此，本文设想将智能卡作为在ATM上实

5、现支票的出票、背书、审核的支持工具。智能卡上存储出票人名称、开户银行、账号等信息，这部分功能等同于目前银行留存的预留印鉴卡。此外智能卡上还存储账号密钥，以生成支付密码。客户在支票上的签章是银行审核支付的重要依据。由于签章容易伪造，银行难以识别，犯罪分子伪造签章诈骗资金的案件时有发生，造成了银行和客户的资金损失。为保障银行和客户的资金安全，目前已有少数人民银行分支行和商业银行在一些地方试点，由开户银行与客户约定在支票上使用支付密码。支付密码与人工核对印章相比，具有安全性较高、保密性较强、伪造困难等特点，对于便利

6、银行审核支付，防范支付风险发挥了积极作用。支付密码是票据上应记载事项的单向函数，用以对票据要素的完整性和签发人身份的真实性进行再认证。支付密码识别的过程是：客户签发支票时，首先通过对称密码算法及非对称密码算法对票据要素进行运算，然后用账号密钥加密，产生一组支付密码，记录在支票上，相当于盖章；银行收票时，对票据要素以同样的算法进行运算，得出一个结果；同时用预留的验证密钥对支票上的支付密码进行解密，也得出一个结果；然后比较这两个结果是否相符，相当于识别图章印鉴。由此可以看出，支付密码与支票是一一对应的，具有惟一性

7、，与一成不变的图章相比，其难以被伪造，更加安全可靠，而且计算机容易传输和处理。所以本文设想使用支付密码作为ATM机器柜员审核支票付款的依据。如前所述，生成支付密码需要两个工具，一个是账号密钥，一个是支付密码算法。因此，应该在ATM上加载算法芯片，而在智能卡上存储账号密钥。1.智能卡的管理出票人到银行开立支票存款账户，同时申领智能卡并申请使用支付密码。银行将支付密码核验服务器生成的账号密钥存储在智能卡上，卡内同时存储出票人名称、开户银行、账号等信息，同时银行预留验证密钥。2.密钥的管理客户端的账号密钥保存在智能

8、卡的专用芯片上，而银行端的验证密钥保存在核验服务器的加密卡上，同时银行设立密钥数据库对账号密钥和验证密钥进行管理。3.支票的管理无论是出票人在ATM上审核的支票还是持票人在ATM上审核的支票，最终都要在一定时限内归集到出票人的开户银行，作为扣款的依据留存备查。这是对已兑付支票的管理。此外，为加强支票的日常管理，防范支票风险，银行可以建立支票管理数据库，对本行辖内各ATM网点签发的支票、留存的支票、回