干货贴｜互联网金融风控基础知识（二）

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1、干货贴｜互联网金融风控基础知识（二）这可能是写给产品经理关于风控最全的基础干货了。前一阵写了一篇关于互联网金融支付基础知识的文章，受到了很多人点赞与收藏，今天继续介绍互金风控的基础知识。作为一个互金的产品经理，本文能帮助你更好的熟悉互金平台的各种风控需求，你甚至拿来就可以用。同时，作为运营、技术和风控，它能帮你站在各自角度更好的理解风控。文章提到的各种方案并不是一定非得实施，但了解这些能让产品人员知道哪些地方需要进行风控，且牢固树立风控意识，做到处变不惊。本文是互联网金融风控基础知识的第二篇，主

2、要阐述资金安全、平台技术安全、借贷风控以及对应的数据获取方式。本系列第一篇见《干货贴｜互联网金融风控基础知识（一）》1资金安全资金安全可分为两个维度，一是用户个人的资金安全，二是平台的资金安全。1.1用户个人资金安全“人命大于天”，那么用户的资金安全对于互金平台来说大于天。账号可以被盗，但是用户的钱不能丢。用户可能因为采用了与其他地方相同的账号密码导致撞库，也可能出现遗失等问题。对于个人资金安全，风控措施包括：1）引入交易密码。投资转账提现、修改密码等场景下需要采用二次验证交易密码。但若采用了交

3、易密码功能，当用户在设置交易密码时，要警示用户不能与登录密码一致。“交易密码”+“短信验证码”可进一步提交安全性。值得注意的是，在产品设计过程中，用户的登录行为+资金操作行为的各项风控措施是有机的结合在一起的。2）同卡进出。若平台没有个人统一平台（即所谓的充值提现中心），采用绑定银行卡直接投资，资金到期后，只能从该卡提现。另外当用户在更换绑定的银行卡时，需要进行严格的（人工）审核。3）提现审核。根据平台自身业务要求不同，有些平台提现只需系统自动审核，有些平台提现需要人工审核，或是二者相结合。用户

4、发起提现请求后，经风控系统判断是否有资金风险。提现审核的要点在于与过去的基本行为特征一致。比如用户在常驻地，采用的是常用的设备等等。1.2平台资金安全平台资金安全有多个层次，首先是流动性风险，其次是平台本身可能存在的跑路情况，导致平台资金链断裂。流动性风险是指金融机构（如商业银行）无法提供足额资金来应付资产增加需求，或履行到期债务的相关风险。流动性风险主要是由资产和负债的差额及期限的不匹配所引起的。某些P2P将项目拆分为更短期限或更小金额的标的（俗称拆标错配），一旦平台无力及时偿还或出现突发事件

5、时，就可能出现“一根稻草压死骆驼”的情况。另外，当平台遭遇突发事件或者信任危机时，或者互金相关行业遭遇意外事件波及各个平台，短时间内将会面临大规模的提现请求。提现挤兑将对平台的资金以及网络带来很大负担。风控措施如下：1）风险准备金。风险备用金指专门用于在一定限额内补偿由于借款人违约而使得出借人遭受本金及利息损失的资金，一般平台会先出一大部分，然后抽取借款人与出借人的服务费注入。为充分保障资金的流动性，平台应从借款中提取一定比例的资金作为风险准备金。2）提现限制。那么针对短时间挤兑的风险点，平台应

6、限制单个用户提现次数与金额上限（比如一天最多三次，单日提现最高金额为20万元），从而缓解用户在短时间内大量提现的压力。当然，某些银行卡本身也存在着投资提现额度上限。3）银行托管。过去很多P2P公司吸收了用户的钱，将其整合到一起形成了自有的资金池。按照监管部门的要求，从2016年起，所有的P2P平台定位是信息中介，不能存钱。所有的钱必须存管于银行，存管银行对于平台资金进行全程监管。用户投资完成后，信息平台为每个用户在银行开具一个独立的存管账户。用户与平台的每一笔交易资金均通过银行审核。企业无法触碰

7、资金，以防资金挪用，企业跑路。2平台技术安全此处主要涉及技术方面的内容，但产品经理要懂得对应的概念。平台技术安全、数据安全是资金安全的基础。2.1信息传输采用https加密传输，从而保障用户信息和交易数据真实、安全、私密。(iOS要求2017年后，所有新上架的app必须采用https加密传输)2.2数据备份用户的各类信息数据以及平台交易数据，是互金平台赖以生存的财富。所以数据的安全非常重要。风控措施包括敏感数据全加密存储、异地存储多份等。2.3运维监测产品团队、运营团队与运维团队一道，建立监控方

8、案，对平台各个关键点与关键处全天候7*24小时不间断监控管理，并根据监控结果划分不同的等级，采取不同的处理措施。3借贷风控上文讲了用户的账户安全、投资、推广运营、资金安全、平台技术安全等场景下的风控措施。在互联网金融中还存在一种非常重要的商业模式——借贷。按照借贷的实体分为贷款（现金）与贷物（消费金融），按照借贷的主体又分为个人借贷与企业借贷。针对借贷的风控别人用了一本书才讲完这个问题。本文则为了简化问题，特指针对个人的现金贷款。个人借贷分为个人抵押贷款与个人信用贷款。个人抵押贷款利用房产、汽车