论车险核保体系的建立

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1、论车险核保体系的建立内容提要:近几年，虽然车险核保日益得到重视，但由于理论研究与实践探索都相对滞后，经营理念尚未转变等原因，导致核保水平仍不高，有待进一步加强。核保贯穿从受理投保到保单终止的车险业务流程的始终，是业务流程的核心，是经营管理的重点，必须在制度、技术、手段、管理、人员配置等方面给予充分的重视，重新审视并全面构建车险核保体系。　　近几年，随着保险人效益观念和风险控制意识的增强，车险核保日益受到重视，保险人在核保意识、制度建设、岗位设置、人员培训、流程管理等方面都有了较大进步。但总体而言，目前车险核

2、保水平仍不高，其作用尚未得到充分有效的发挥，有待进一步完善、加强。车险市场化改革对核保提出新的、更高的要求，也为核保体系的建立提供了契机，保险人若要真正提高车险经营管理水平，必须重新审视并全面构建科学、系统、完善的车险核保体系。　　一、车险核保的现状　　（一）形式大于内容，效果不理想。一是在具体操作中存在应付心理。目前，核保通常被作为业务流程的一个必经环节，并在电脑程序上进行限制，未经核保或核保未通过则不能出单。其本意是让基层公司重视核保工作，增强其核保及风险控制意识。但实务中存在单纯执行操作规程，为了能出

3、单而核保的心理，并未严格、认真进行风险的审核、评估，使核保这一流程本身大于核保的内容和效果。二是在内容上核保实际上只是复核。目前核保一般只是对保险单内容进行审核，在很大程度上是对承保操作的复核，风险识别、评估、选择的成分很少。三是在方法上仅是对保单要素的书面审核，核保人员对标的状况和风险水平不能全面掌握，主要依据保单中基本的要素信息及个人的主观经验和感觉进行风险评估。四是流程上对核保工作设定不同权限，层层审批，带有公文流转色彩。作为管理者的有些上级审批人员对核保工作并不精通，甚至可能对业务都不熟悉，既影响了

4、核保效果，也降低了工作效率。　　（二）标准化程度低。一是核保标准粗放，不够具体、明确，具体核保操作依据不清晰。二是核保标准单一，针对性不强，未根据险种、险别、车种、客户群体以及新保、续保等不同情况和业务类型进行细化，无法满足市场化改革后车险差异化经营、精细化管理的要求。三是核保中的主观因素较大，存在一定的随意性，规范化程度低，不同的核保人员对同一业务也可能产生不同的结果。　　（三）专业性不强。一是部分公司未设立专门的核保岗位和人员，或虽已设立，但核保人员的专业素质、业务精通程度、专业化水平仍有待提高。二是实

5、行领导审批，尚未形成专业人员系列。三是核保工作不独立，核保人员权力不充分，工作受到干预。核保结果有时并非由核保人员决定。四是核保权限划分不科学，简单按照标的价值或保险金额（责任限额）进行划分，即不同级别的核保人员只能审批一定保额（限额）以内的业务，而没有综合考虑客户群体、标的种类、业务类型等因素进行科学划分。五是核保方法与手段落后，未充分借助精算技术、信息网络技术等提高核保水平。　　（四）内容简单，环节单一。一方面目前核保主要是对保单要素和条款费率正确适用等基本项目的审核，内容相对简单，重点不突出，部分重要

6、核保内容未得到应有重视，如对损失幅度、损失概率、相关成本费用的审核；对逆选择与道德风险的审核；对整体风险水平即自身偿付能力的审核，做到既要充分进行风险的分散，使同一地区的风险不会过于集中，避免风险累积；又要避免在一次事故中出现巨额损失，如高保额车辆的核保等。另一方面目前核保只限于出单前的一个环节，未向前、向后延伸，在业务流程的其他环节基本不存在；或者被分散到各环节中，未能进行有效整合、形成体系。　　二、核保工作滞后的成因分析　　（一）理论与实践滞后。我国对车险核保在理论上的研究和实践中的操作都相对滞后，使得

7、核保工作缺乏必要的理论指导，缺少必要的实践探索和实践经验的积累，其整体水平跟不上业务发展的进程和需要。　　（二）经营理念尚未转变。保险人还没有切实地建立起效益观念，一方面存在重规模、重发展、轻效益的观念，规模驱动导致业务质量让位于规模，对车险业务兼收并蓄，不注重核保作用的发挥。另一方面存在重理赔、轻核保的心理，习惯于通过事后严格控制赔付成本来提高效益，这可能影响服务质量，降低客户满意度。　　（三）对核保重视程度不够。长期以来对核保工作的不重视，使得核保的技术含量与重要作用不能被充分认识、理解、挖掘和体现，使

8、核保被误认为是一项低水平、低技能、低层次的工作，挫伤了核保人员的工作热情和积极性。既不利于日常核保工作的正常进行，也影响了对核保的系统研究与发展，在很大程度上阻碍了核保工作的开展及整体核保水平的提高。　　（四）对核保认识不全面。核保不仅是对单个风险的审核，还包括对总体风险的控制；不仅存在于签单前的审核环节，还贯穿从受理投保直到合同终止的全过程，包括承保前对风险的审核，承保后对保单的清分、复查，赔付后对出险、理赔数