农村金融发展面临的问题与对策

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1、农村金融发展面临的问题与对策提要当前，我国农村还存在融资困难、风险分散机制不完善、金融产品缺失、农村金融信用环境缺失等，为此应在加大农村融资政策支持、加强农村金融机构建设、加强农村金融创新等方面不断努力，从而推动农村金融发展，为新农村建设提供金融支持。　　关键词：金融发展；问题；对策　　金融在农业生产中是一个非常重要的生产要素，但是当前我国农村金融在诸多方面存在问题，制约着我国社会主义新农村发展，为此应该大力推动农村金融发展。　　　　一、农村金融的内涵　　　　农村金融市场是一个广义的概念，信贷市场、保险市场和资本市场是不可或缺的组成部

2、分，农村金融可以视为一个系统，这个系统包括农村金融市场、金融中介组织和金融工具，这个系统必须能够为农村居民提供中介、储蓄、信贷、汇款、保险等一系列的金融服务，且能长期保持金融服务的质量和数量。农村金融包括农村储蓄、借贷、融资和减少风险的机会以及相关的准则和制度，农村金融市场具有三个功能：一是生产信贷功能，即通过提供生产信贷来提高借款者的生产能力和收入；二是消费信贷功能，即通过提供消费信贷来平稳收入和平滑消费；三是保险功能，即通过提供农户获得信贷的潜在可能性来提高农户应对潜在风险的能力。在当前加快新农村建设的背景下，农村经济持续快速、健

3、康发展是实现新农村建设目标的基础和前提。金融是现代经济的核心，现代农业经济发展离不开金融的支持。当前，资金严重短缺等金融问题困扰着我国农村经济的可持续发展。其基本原因有农村融资困难、金融产品单一、农村信用环境缺失以及与金融相关的法律法规不健全，这些因素制约着农村金融的进一步发展，如何消除农村经济发展的金融制约因素，发挥金融的核心作用，已成为我国新农村建设亟待解决的问题。　　　　二、我国农村金融发展面临的问题　　　　（一）农村融资困难，导致农业和农村投资严重不足。根据中国人民银行统计，2006年底，我国金融机构涉农贷款仅为1.32万亿元

4、，占5.9%，2007年涉农贷款达2.36万亿元，约占总贷款的9%，尽管有所增加，但是在金融机构30万亿元总的贷款中占的比重还是偏小。农村融资的困难会导致大量的农户和农村企业往往因为无法获得足够资金而放弃非常好的创业项目。当前农村小企业及小项目的资金来源主要是农民自由资本积累以及从亲戚朋友处借来的资金，更有甚者来自于高利贷，很少一部分来自于我们正规的金融机构。导致这种情况的原因：　　1、金融机构的内在约束，致使农村资金外流现象严重。农村贷款具有利率低、款项额度小、居住分散、信用低等特点，金融机构要求贷款具有收益高、风险低，而这些特点使

5、得金融机构在农村“无利可图”，金融机构在农村只剩下了“吸血”的功能，而把“血”输向城市。即便是专为三农服务的中国农业银行、农村信用合作社这些专为“三农”服务的银行，在农村除了传统的存款业务，也把大部分的存款投资转向有利可图的商业性产业工程。这些都使得农村资金储备越来越少，而这与农村日益增长的资金需求严重脱节。　　2、农村担保难，加剧了资金供需矛盾。农民“贷款难”，说到底就是担保难。目前，我国信贷主要有两种方式：“抵押担保”和“信用担保”，出于控制风险的考虑，如今在农村，金融机构还是侧重于“抵押担保”，但由于农村产权不清晰、不动产变现能

6、力差等特点，使得“抵押担保”也很难取得金融机构的信任。那么，农民在向正规金融机构贷不到款的情况下，只能要么就近借款，要么向成本非常高的非正规渠道贷款，而这又将加大相关的成本，不利于农村经济的发展。　　（二）农村风险分散机制不健全。农村金融市场第三个功能就是保险功能，但这一功能对农村而言几乎为空白。农民除了一些基本的人身险之外，其他险别微乎其微，尤其是商业保险，包括农村常见的农业险、养殖险和私人财产险。在农村，很少有为自己的产业投保，一旦发生灾害，这部分的损失便无法得到补偿。养殖业，它存在着疾病、价格波动的风险；种植业遇到较严重天灾，就

7、有可能导致血本无归，而这些不安全因素又阻碍农民投资这些产业的积极性，这也为农村经济的发展带来了很大的阻力。　　（三）农村金融产品单一。我国的金融市场尚处于发育阶段，其金融产品与发达国家相比，无论是品种还是数量还有相当大的差距，而农村金融产品就更加缺乏。目前在农村，金融产品非常单一，主要集中在信贷业务，新兴的中间业务在农村非常少。投资渠道的缺乏加上农民自身对金融知识的缺乏导致理财、投资、咨询、消费、信贷等多样化的金融服务产品、保险单、股票、企业债券、基金、期货等远离农村市场。目前为止，我国农村金融市场银行业占据绝大多数比例，证券、保险几

8、乎没有，农村金融市场缺乏活力，随着农民生活观念的改变，他们的金融取向也向多元化方向发展，但由于受到自身文化水平及专业知识的限制，所以需要金融机构提供理财、咨询等金融服务。　　（四）农村信息不对称导致金融信用环境缺失。在农