硕士论文国有商业银行债权保护问题研究

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1、西南财经大学博士学位论文国有商业银行债权保护问题研究姓名：伍军申请学位级别：博士专业：金融学指导教师：陈野华20060401内容摘要国有银行的巨额不良债权问题受到了国内外的广泛关注，因为它涉及我国金融体系的安全，解决不好，甚至会影响到经济与政治的稳定。东南亚金融危机即是先例。也正是受到东南亚金融危机的警示，中国政府在1998年后开始采取各种措施治理国有商业银行的不良债权问题。1998年，国家通过财政发行2700亿特种国债补充国有商业银行资本金，1999年通过设立四家资产管理公司剥离1万多亿不良资产。2003年

2、末用现存资本核销中国银行和中国建设银行的损失类不良资产，继而运用450亿美元岁N[和黄金储备对两行进行注资，2005年用总值达300亿美元的财政资金和外汇储备注入中国工商银行。尤其是始于2003年的国有银行股份制改革，各方面都对之寄于了厚望，从中央高层到理论界、实务界都认为这是一场输不起的改革，只能成功，，不能失败。可见，国家希望结束国有商业银行不良债权不断累积的局面，推动国有银行改革的决心和花费的成本不可谓不大。其实，不良债权状况就是一国债权保护力度的外在表征，国有银行大量不良资产的积累和银行资本金的严重缺

3、失都可以从债权保护不力上找到答案。如果没有一个保障银行债权的有利环境，没有一套保护银行债权的可靠制度，国有商业银行的新增债权依旧摆脱不了被继续侵害的命运，在国家通过政策性剥离、财政注资冲销等方式交完了高昂的学费后，也只是治标，而不能治本。那么，国有商业银行债权是怎样受到侵害的?法律为什么不能提供有效的保护呢?银行自身的改革能解决这一问题吗?带着这些疑问，本文展开了对国有商业银行债权保护问题的研究。一、论文的结构及主要内容本文将国有商业银行作为保护债权的行动中心，站在银行的角度来思考债权保护问题，认为一个完整的

4、债权保护过程应该始于债的发生之际、贯穿于债的存续之中、结束于债的终止之时。论文结构上分为三个部分。第一部分为第一、二、三章，分析了国有商业银行债权的产生、债权保护的制度环境及保护现状，该部分为后面展开对银行债权保护问题的研究打下了基础。第二部分为第四、五、六、七章，这是论文的主体部分，通过对银行债权从发生、存续到终止的全过程分析，逐一剖析了在每一环节银行债权保护面临的困难。第三部分为第八章，这既是一个总结章，又是一个有关银行债权保护的未来发展篇。具体而言，各章主要内容如下：第一章是国有商业银行债权的形成与保护

5、。本章的分析主要提出了两方面的看法：第一，由于法律自身的保守性和滞后性等特点，单纯依靠法律解决不了债权保护问题，因为法律提供的是一种对结果的保护，可在结果显现之前，还应存在着一个过程化的保护机制。第二，国有商业银行债权形成的非自然演进性，使其在产生之初就为后来的保护难题埋下了伏笔，第二章是国有商业银行债权保护的制度环境。本章分析了影响银行债权保护的三方面制度环境：法律环境、社会信用环境和政府主导型的市场经济。重点研究了保护债权人利益的法律规范，指出这些法律制度一方面保护了债权人利益，另一方面也给借款者侵害银行

6、债权以可乘之机。如有限责任制度隔离了债权人对股东的直接追索，股东只以其出资额为限对公司债务承担有限责任，破产制度对于破产人在破产程序终结后不能依破产程序清偿的债务予以了免除，等等。这一一章的内容为后续的研究作_铺垫。第三章是国有商业银行债权保护的现状。国有商业银行的债权，是在中国经济体制由传统计划经济向社会主义市场经济转轨的大背景下逐步形成和发展起来。在传统的计划经济体制下，由于银行是财政的出纳，银行的债权保护问题也就无从谈起。本章按照产生背景、存续基础的不同，归纳了近年来六种侵害商业银行债权的行为类型。提出

7、解决国有银行不良贷款比例高问题的实质，就是要解决商业银行的债权保护问题。后者是因，前者是果。而国有银行不良贷款总额和比率长期在高位徘徊，充分表明我国银行债权陷入了保护困境。第四章是银行债权的事前管理。银行债权的事前管理，就是要尽量避免发生债务人选择错误，控制逆向选择，防范最有可能违约的借一一—款者获得信贷资金情形的发生。事前管理既是银行债权全过程保护的开局，也为后续的保护进程奠定了基础。放贷前的信用分析是商业银行甄别借款者的重要技术，也是银行债权事前管理工作的核心。但是，研究中发现，国有银行事前管理存在着两方

8、面的问题：一是由于借款者对信用能力的粉饰和银行自身的管理缺陷，造成了信用分析的失败。二是有时银行无法以信用分析的结果作为信贷决策的依据，在放贷时存在着被动与无奈。前者是各国商业银行经营中面临的一般性问题，而后者则是经济转轨中，我国国有银行面临的特殊性问题，实质就是银行资金自主权的缺失。在失去自主权情形下发放的银行贷款，表面上还是商业银行的放贷行为，但这时所形成的银行债权不具有趋利避害的经济特性。这样