江苏省农村商业保险发展对策研究

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1、江苏省农村商业保险发展对策研究　　摘要：中国作为农业大国，有着数量相当大的农业人口，而这一群体由于经济上的相对弱势和传统的生产方式，面临的风险更多，需要更多的保障。由于种种原因，我国农村商业保险一直发展缓慢，如何有效发挥保险的救济和保障作用，加快推动社会主义新农村建设，成为当前需要深入研究的重要课题。因此，结合江苏省农村商业保险的发展现状，探究当前农业商业保险发展中存在的问题及其原因，提出了在法律框架下进行政府补贴保险运作、建立新农保与农村商业保险衔接的制度、加强农村保险机构网络建设、研发适合农民购买的产品等建设性

2、的对策。关键词：农村；商业保险；存在问题；改进措施中图分类号：F840.4文献标志码：A文章编号：1673-291X（2014）35-0223-02一、农村商业保险发展所处的市场环境8近年来，随着江苏省区域经济优势的凸显，众多的保险公司开始在县域大量增设分支机构，直接向广大农村地区辐射种植险、养殖险、涉农财产险以及人身保险，带动农村保险市场快速发展。据江苏省金融办披露的信息显示，在江苏等粮食主产区，基本粮棉油作物的承保覆盖率超过50%。2013年，江苏省农业保险保费收入32.1亿元，同比增长22.4%；为全省农户提

3、供670亿元风险保障，同比增长25.4%。全年共向378.38万农户支付各类农险赔款12.21亿元，户均赔款322元，同比增加19%。据中国保监会2014年1月份披露，截至2013年，我国农业保险保费收入达到306.7亿元，同比增长27.4%，规模稳居世界第2位。2013年向3177万受灾农户支付赔款208.6亿元，同比增长41%。数据显示，我国保险业2013年为2亿户次农户提供风险保障，承保主要农作物突破10亿亩，占全国播种面积的42%，保险金额突破1万亿元。然而保费收入增幅远小于保险赔付支出增幅，入不敷出，已造

4、成保险公司负债经营，保险公司难以在低保费、高赔付之间寻求平衡，长此以往保险公司将因负债严重，无法经营而拒绝承保农村商业保险。一直以来，农村居民由于受教育程度比较低和经济收入偏低的影响，对保险的接受程度比较低、加之以农作物作为保险标的，标的难以确定，定损难，保险金额及费率难以确定，理赔成本高，保险公司不愿承保；其次，农民骗保事件屡次发生，防灾减灾能力弱。因此，农业保险长期以来都是依靠政府的补贴才得以生存和发展，走入了“吃公保”的依赖性怪圈。二、江苏省农村商业保险的发展现状及成因分析1.保险公司面临较大风险8由于农业保

5、险标的具有不确定性，播种农作物随机性强，一年中多次耕种，保险公司无力对所有标的进行核查，这都为骗保事件的发生提供了温床，导致保险公司费率难以厘定。同时农户居住分散，网点不健全，展业困难，服务难以到位，农民人数多流动大，都给商业保险的展业带来极大不便。同时，农民保障水平低、参保率不高，导致承保成本太高，保险公司风险加大。由于受保监会费率申报制度、农民承受能力的影响，对农业灾害的补偿水平很低，远远低于实际损失的价值，这对于农民的巨额损失的恢复无疑是杯水车薪。2.农村商业保险难以发挥应有作用随着农民收入不断增加，交通工具

6、、农机具出险率不断上升，家庭发生财产损失、火灾、盗窃的概率增加，需要保险公司大力发展农村财产保险。但是，家财险和农机具保险一直是保险公司面临的两难选择：一方面，家财险和农机具保险的保险费率高，许多农民不愿投保；另一方面，保险公司想开展此类保险的风险管控困难，盈利空间小，所以纷纷退出农村保险市场，即使在农业保险较为发达的江苏省，种植险的覆盖率才达到50%。由此可见，农村商业保险无论从保险密度、保险深度还是在发挥风险保障作用方面都没有发挥应有的作用。3.产品难以满足农民需求8保险公司普遍缺乏对农村保险市场的研究和开发，

7、少有推出适合农民和农村特点的保险新品种。以农业保险中的种植险为例，少有保险公司去承保农作物保险，仅仅是对种植大棚进行承保。同时，由于农民自身应对风险的承受能力不高，对于闲散资金往往不敢存三年以上的定期，唯恐急用时损失利息，而购买保险公司的产品，往往时间比较长，中间急用时取出来损失较大，虽然有些分红型产品保险期间相比较短一点，同时还可以通过保单借款的方式灵活支取，但贷款利率还是难以达到的期望值。目前，保单借款的利率为5.6%，虽然比目前银行贷款利率6.5%低一点，农民还是难以承受，超出了农民的经济压力和心理承受能力，

8、造成产品设计上的偏差导致产品在价格、范围、保险期间、险种特征都不太符合农民的需求，大大降低了农民的投保意愿。4.保险产品定价过高与农民的支付能力形成较大的差距由于农民对于保险的认知度不高，参保标的太少，保险公司又以盈利为前提，保险标的难以核查，保险公司为了防止道德风险，会适当提高费率，这些都是促使保险费用过高的原因。8以种植险为例。江苏省当前的农作物保险缺乏