村镇银行发展现状及支农情况研究

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1、村镇银行发展现状及支农情况研究摘要：近年来，我国农村金融取得长足发展，初步形成了多层次、较完善的农村金融体系，服务覆盖面不断扩大，服务水平不断提高。村镇银行作为提供农村金融服务的新力军，将金融服务“三农”特色与自身发展目标有益融合，开拓出了一条农村普惠金融的新路径。本文以衡阳辖内最早成立的两个村镇银行为例，通过数据分析村镇银行目前发展的明显特点，结合相关案例，深入分析村镇银行支农服务的难点，并提出相关建议。关键词：村镇银行;现状;难点;建议衡阳辖内目前有4家村镇银行，分布于耒阳市、常宁市、衡阳县、衡南县，其中耒阳融兴村镇银行和常宁珠江村镇银行均成立于2011年，是衡阳市成立最早的两家村镇银

2、行，注册资本金都达到5000万元，两家村镇银行自成立以来充分发挥“支农支小”功能，在注重自身发展的同时积极探索农村普惠金融新路径。一、村镇银行目前凸显的几个特点（一）存贷比偏高，脱实向虚资金不少82013年，耒阳融兴村镇银行贷款总额20734.39万元，各项存款总额24302.56万元，存贷比85.3%，不良率为0;常宁珠江村镇银行贷款总额26453.73万元，各项存款总额24045.89万元，存贷比110%，出现两笔合计13.2万元的违约贷款。由于成立不久，居民认知度不高，吸存能力不强，两家银行存贷比均高出了75%的政策范围，不良率几乎为0。2013年底，耒阳融兴存放同业余额8366.8

3、8万元，常宁珠江存放同业余额10763.23万元，且均未有他行同业存放。两家银行在受限于贷款规模的情况下，资金脱实向虚存放同业。（二）农林牧渔贷款少，经营消费贷款多2013年，耒阳融兴涉农贷款比例为74.74%，其中，农林牧渔贷款占比例25.8%;常宁珠江涉农贷款比例为59.02%;农林牧渔贷款占比5.5%。剩余涉农贷款均为农户消费贷款和农村企业贷款。常宁珠江1年以上中长期贷款余额7395万元，用途为住房按揭及装修贷款余额为3804.80万元，耒阳融兴中长期贷款3226.58万元。（三）利率水平、贷款方式各有不同2013年，耒阳融兴贷款户数82户，基准利率上浮50%-100%的有61户，占

4、比74%;常宁珠江267户，基准利率上浮50%-100%的有97户，占比36%。贷款主要分保证、抵质押两类（见表1）。（四）金融服务条件落后8耒阳融兴只有一个网点，正筹备开业一家支行;常宁珠江虽然在水口山还有一个支行，但是其未发行储蓄卡，支付结算很不方便。两家银行注册资本均为5000万，受制于10%的单笔最大贷款限制，每笔贷款最高不能超过500万。二、村镇银行支农案例（一）“保姆式”贴心贷，全程跟踪服务耒阳融兴村镇银行针对“三农”贷款对象普遍存在的信息渠道不通畅、财务管理不规范等现象，为客户量体裁衣，推出了“助农富”信贷产品。该产品采用多户联保等方式，坚持“贷前审查、实地调查、持续关注”的

5、信贷管理模式，开通“信贷绿色通道”，为农户解决资金需求缺口。在资料备齐的情况下，通常只需3至5个工作日就可完成贷款的审批发放。（二）“杠杆式”担保贷，灵活放大额度由于农业生产集约化、适度规模经营的需要，当前许多新型农村经济主体已经不仅仅满足于普通农户小额贷款的额度，几十万甚至上百万的生产经营贷款才能满足其需求，但受制于抵押物有限等因素，要获得额度较大的贷款往往比较困难。针对此现状，耒阳融兴村镇银行推出“政府背景担保公司担保+银行+合作社”的创新模式，以“四两拨千斤”的方式放大贷款额度，2013年全年通过担保公司担保发放的贷款达4610万元。（三）“朋友式”信用贷，注重雪中送炭8农业生产面临

6、的最主要风险是自然风险和市场风险，对于欠发达地区普通农户而言，“靠天吃饭”的因素始终还会带来困扰，加之农业保险推广覆盖程度不够，农户一旦某个年份遭遇自然灾害，由农作物受灾造成的资金损失会进而影响到农业生产的良性发展，常宁珠江村镇银行针对农业生产的风险特征，制订了《农户小额信用贷款实施细则》，通过信用评估的方式，给予因遭受生产经营风险而暂时出现困难的已贷农户发放“扶助贷款”，帮助农户摆脱资金困境，走出灾害阴影。（四）“抱团式”互助贷，风险共同承担目前以家庭联产承包责任制为核心的农村生产经营方式，决定了以分散农户为基础开展农业生产的特点，常宁珠江村镇银行为降低发放贷款的信息搜寻成本，有效解决商

7、业性金融机构开展农户贷款面临的严重信息不对称和信息成本高等问题，发挥农村熟门、熟脸、熟路的“熟人社会”优势，拟成立农户互助合作基金社，并实现资金互助社与商业银行有效对接。三、当前村镇银行支农服务的主要难点（一）缺乏适度规模，小型农户获取资金难8据调查显示，目前规模化的专业合作社和龙头企业相对容易获得信贷资金和政府补贴，小型农户和家庭农场获得资金支持较难。如耒阳某省级示范种植专业合作社，一次性获得上级生产项目补贴资金70万