小企业信贷风险特征及防范管理策略

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1、小企业信贷风险特征及防范管理策略【摘要】近年来，国家加大了对小企业的扶持力度，我国小企业得以快速发展起来。在小企业快速发展的带动下，其信贷业务明显增加，但随之所带来的信贷风险也呈不断增长的势头。文中分析了当前小企业信贷风险的主要特征，并进一步对小企业信贷风险防范管理策略进行了具体的阐述。【关键词】小企业；信贷风险；主要特征；防范管理；策略一、当前小企业信贷风险的主要特征1.政策风险小企业由于其生产规模较小，组织结构不完善等问题的存在，都导致其对于市场变化和政策调整所带来的风险具有较弱的抵抗力。特别是在信贷政策调整时，可能对于大企业不会产生什么影响，但却会给小企

2、业带来巨大的市场风险，使其发展更为艰难。2.小企业自身的风险5（1）经营风险。小企业自身生产规模不大，企业流动资金相对较少，在企业生产过程中生产成本较高，这就导致其对各种风险的抵抗能力较差。再加之小企业没有完善的生产经营结构，多以家庭式经营方式为主，缺乏科学合理的管理。同时目前大多数小企业所从事的都是生产密集型产业，其产品不仅缺乏创新性，而且过于单一，在市场上缺乏竞争力。这诸多问题的存在导致其生产经营过程中存在许多不确定因素，经营风险处于较高的水平。对于小企业的贷款，银行存在着较大的风险。（2）财务风险。目前很大部分小企业经营过程中，都没有完善的会计核算制度，

3、不仅会计核算缺乏依据，而且财务数据缺乏真实性和可信性。同时家族式的小企业在经营管理过程中企业资金、个人资金和家庭资金划分不明确，很多情况下都混为一起，这样在信贷过程中，银行对于小企业的真实情况就不能全面了解，对其贷款决策和监管都带来较大的难度。（3）信用风险。当前部分小企业在经营方式上采用的都是租用或中承包的方式，一旦企业经济效益不好，则会将资本进行转移，导致银行贷款无法回收。由于我国资信体系还不健全，小企业的信用状况更是较差，往往利用非法手段、利用虚假报表等来骗取银行贷款，而在获取银行贷款后则盲目进行投资，导致投资风险加大，这也直接导致了银行贷款回收风险的增

4、加。3.操作风险5操作风险主要来自于银行信贷人员，由于对贷款办理程序不熟悉、故意或是工作失职等情况导致信贷操作风险的发生。首先，在经济利益驱使下对小企业客户的增加具有盲目性。目前银行客户经理的绩效与其营销工作挂钩，这就导致部分信贷人员为了能够获取较好的工资收益，而在营销过程中对客户资格审查不严，甚至帮助客户做假来获取贷款。另外一些审计部门由于没有严格进行把关，也导致一些不具备贷款资格的小企业获得到贷款。其次，在对小企业贷款进行处理时，部分商业银行对小企业缺乏深入的调查，对小企业现金流分析不重视，信贷人员不能严格把关，一些小企业与资产评估公司串通来提高企业的抵押

5、价值，从而给银行信贷带来较大的风险隐患。二、小企业信贷风险防范管理的策略1.完善商业银行小企业信贷准入和退出机制商业银行需要加强自身信贷管理水平，针对市场和政策的变化调整来对自身的信贷政策进行相应的调整，制定科学的信贷营销和管控机制，为信贷人员在营销过程中进行客户筛选提供必要的依据。对于信贷管户的退出需要严格依据国家相关政策和部分规定来执行，同时商业银行还需要制定风险防范预警机制和退出计划，对于一些生产技术落后及信用下降的客户及时做出风险防范预警，同时对其实施相应的退出计划来降低信贷的风险。2.把握两个关系，提升自身风险意识5商业银行信贷管理工作中需要把握好小

6、企业信贷与风险管理的关系，严格执行行信贷的原则和质量，在信贷过程中，需要严格按照相关的信贷管理制度来对所有行业、贷款等问题进行处理，有效的把握好眼前利益和长远利益的关系，对信贷工作中的违规行为做好防范措施，强化自身的风险防范意识。3.严格按照规章制度开展小企业信贷业务在信贷过程中，需要信贷人员到小企业的生产经营中去了解相关的经营、财物、纳税等信息，并严格按照规定办理担保业务。严格按照相关的制度进行贷款的申报审批。加强对贷款资金使用情况的监控，保证贷款严格按照合同规定进行使用。对获得贷款的小企业应该定期进行走访，了解其真实的经营状况，保证银行的还款来源。此外，需

7、要有效监控小企业的担保物，不仅需要对担保手续进行仔细检查，同时还要检查和监督担保物的有效性和价值的变化，以便于能够在发现问题时及时采取措施，确保银行的信贷资金的安全。4.建立相应的信贷风险预警机制商业银行需要针对于小企业的特点来强化风险预警机制建设。针对于小企业的信用、发展、担保物价值变动及管理人员信用等综合因素来构建监控体系，以便于能够及时发现风险，及时进行处理。5.不断提高相关中小企业信贷人员的自身素质5银行应该不断选拔一些业务水平高、工作责任心强的人员加入到信贷队伍中来，所有信贷人员必须具备相应的业务水平和各类证书，从而保证信贷人员符合信贷业务的基本要求

8、。三、结束语目前小企业发展过程中存在着