对加强中小企业信贷风险控制的探索与思考

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1、对加强中小企业信贷风险控制的探索与思考摘要：近年来，中小企业健康发展对促进地区经济发展、缓解就业压力、刺激金融创新等方面发挥着越来越重要的作用。但由于其经营规模小、管理制度不健全、抗风险能力差等因素影响，商业银行对中小企业信贷风险控制难度较大。本文以湖南省常德市为例，基于商业银行中小企业信贷风险管理现状，对商业银行中小企业信贷风险控制存在的具体问题进行深入剖析，并在此基础上对加强中小企业信贷风险控制进行了有益探索。关键词：商业银行;中小企业;风险控制10近年来，常德市金融支持中小企业发展力度不断加大。2010年―2012年，

2、分别累计发放中小企业贷款178.05亿元、229.7亿元和265.5亿元，分别占全部企业贷款的73.5%、78.2%和80.9%。截止2012年12月末，全市中小企业贷款余额230.6亿元，比年初新增49.5亿元，同比多增16.3亿元，同比增长27.3%，高于去年同期4.9个百分点。在助力中小企业发展壮大的同时，也加大了对中小企业贷款风险管理，中小企业贷款质量显著提高。2010年末―2012年末，全市金融机构中小企业不良贷款率分别为5.25%、1.24%、1.17%，其中，中、小型企业贷款不良率分别由3.06%、8.37%下

3、降到0.95%、1.56%一、商业银行中小企业信贷风险控制的现状（一）机构服务体系不断健全常德市加大金融机构的引进，构建相对完善的金融服务网络。先后引进交通银行、长沙银行、兴业银行、华融湘江银行、民生银行、广州发展银行落户，2011年将武陵区的农村信用社改组成立了常德市武陵区农村商业银行。股份制商业银行延伸服务触角，交通银行在德山、长沙银行在鼎城、澧县、桃源、华融湘江银行在津市分别设立了分支机构。常德市还积极引入上海农村商业银行在临澧、澧县和石门县成立了首批3家村镇银行。据统计，2012年12月末，常德市、区、县金融机构总数

4、为682家。健全的银行机构体系为中小企业提供了更加贴心、多样的金融产品和服务，同时也增加了对中小企业信贷发放的主体数量，在一定程度上分散了中小企业信用风险。与此同时，融资性担保机构得到规范整顿，财鑫担保、诚信担保等4家担保公司获得经营许可，其中财鑫担保注册资金达到5亿元，对提供财政兜底反担保的中小企业贷款风险起到了一定的缓冲作用。（二）中小企业信贷管理逐步完善10相对于传统的信贷管理模式，常德市商业银行逐步对中小企业信贷实行差别化管理。区别于其他的贷款对象，常德市商业银行设立中小企业管理部门，实行专人对岗，对金融服务业务加以

5、创新。工商银行、农业银行、建设银行先后成立中小企业管理部门后，2011年中国银行发展中小企业“中银信贷工厂”新模式，该行省分行中小企业信贷审批权限1500万元;农行小企业简式贷款采取评级、授信、用信一并审批方式，按抵押物直接认定信用等级，极大减少了审批流程;邮储银行正式开办小企业贷款业务。2012年末全市银行业11家金融机构中已有7家成立了中小企业服务管理部门，全市9家信用联社均开发了中小企业评级授信系统，成立了面向中小企业的“信贷咨询受理中心”，为中小企业办理贷款业务提供方便，同时对中小企业的信贷风险控制更具针对性和专业性

6、。10在贷款审批机制上，金融机构不再对中小企业和大型企业进行统一的贷款审批流程和机制，而是设立专门针对中小企业借款特点的信贷部门和机制，下放审批权限。以往国有商业银行没有放开对基层机构的贷款审批权，而是对贷款审批权限实行严格的分级管理制度，市工行除2000万元以下的流动资金贷款外，项目贷款和开发贷款都须报省分行审批;市农行200万元以上的贷款须报省分行一级审批;市中行从2005年开始无论金额大小都须上报省分行审批;市建行除低风险业务外，贷款审批权限从2003年就上收到省分行一级。但现在多个银行机构成立专门的小企业信贷部门和机

7、制，简化贷款审批流程、下放审批权限，使中小企业贷款办理越来越便捷，信贷审批效率也有所提高。如市工行在三岔路、德山支行设立小企业金融业务中心，市建行增强了小企业经营中心综合服务能力，市中行设置了中小企业钻石团队等。（三）信用评级机制更加合理以往国有商业银行经营战略调整的具体表现之一是信贷准入门槛高、信用评级严。市各商业银行普遍实行授权授信管理，市工行A级以下的企业不属贷款对象;市农行也要A级以上的企业才能发放贷款，且新增信用必须达到AA级以上;建行要求更严，须达到AA级以上的才能准入;中行虽只需达到B级以上，但其评级标准较其他

8、行更为严格，3B级条件相当于其他行A级。但现在充分考虑到中小企业“短、急、频”的信贷特点，设立的信用评级机制也更趋合理。其显著特色是充分结合三表（电表、水表、报表）、三品（企业家人品、产品、抵押品）及企业的物流、现金流等软指标，打破抵押担保迷信，全方位对中小企业进行信用评级。二、中小企业信