实现农村金融全覆盖的普惠金融体制创新

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1、实现农村金融全覆盖的普惠金融体制创新摘要：为实现农村金融全覆盖，必须树立普惠金融理念、优先拟定普惠金融发展政策。目前我国普惠金融缺乏总体制度设计、金融机构对农村渗透性不足、片面追求覆盖率而金融资源使用效率低下、风险防控及成本因素制约了微型金融设立进程，从而使得农村普惠金融发展处于国际较低水平。为此必须做好农村普惠金融制度创新的顶层设计，实施普惠金融发展的层级推进战略、落实多重覆盖，同时注意风险的防范。关键词：普惠金融;金融全覆盖;制度创新9当前的农村金融全覆盖工程，体现的是普惠金融的思想。普惠金融被定义为这样一种过

2、程：保证弱势群体或者低收入群体能得到金融服务，以及在需要时能即时、足够地获得可负担成本的信贷。普惠金融体系主要涉及到三个问题：农村金融资源的渗透性（penetration）、农村金融产品服务可获得性（avilability），以及对农村金融产品与服务的使用（usage）[1]。普惠金融“三性”的作用在于，能促进生产性资源的有效率分配;显著提高金融体系的管理效率;减少非正规信贷资源（出借者）的剥削。因此，普惠金融通过提供便利有效的金融服务能提高金融市场效率与社会的福利水平。鉴此，政策决策者们已经将其上升到优先拟定的政

3、策之一，并使用了系列跟踪银行部门延伸服务能力方面的指标来测度普惠金融发展情况，例如印度储备银行提供的印度银行发展年度报告中引入了普惠金融指标，秘鲁银行保险基金监管局（SBS）开发了金融包容指标，联合国也专门测算了普惠金融发展数据以供各国间进行比较。一、我国农村普惠金融发展存在的问题（一）缺乏普惠金融制度的总体设计在目前各国纷纷将普惠金融升级为国家发展战略之际，我国并没有真正将农村普惠金融的制度建设放在优先发展层面上来，在农村普惠金融发展的治理机制、金融基础设施建设、政策框架制订等方面缺乏顶层设计。没有将信贷权就是人

4、权贯彻到经济发展、社会共同富裕以及和谐社会建设中去。由此导致的制度缺陷表现在：农村金融发展目标定位存在偏差，小微金融可持续性受到制约，覆盖面不够;由于金融排斥的长期存在，缺乏对低收入群体及小微企业的市场化融资机制以及对城乡生产要素（人、土地及技术）流转的金融支持机制;小额信贷操作成本较高;对农业产业化、农村工业化、新型城镇化发展项目支持不足;与城市正规金融缺乏有效的对接机制。此外，风险控制体系不健全，也在一定程度上放缓了农村金融机构的发展进程。（二）农村普惠金融总体发展方面较低9我国金融普惠程度提高速度较快，但整体

5、发展水平仍然不高。从地理渗透性与人口渗透性角度看，商业银行通过加快设立分支机构及投放ATM，提供金融服务的地域与人口覆盖率均有较快提高;从金融产品与服务可获得性方面看，2012年我国银行储蓄占GDP比重提升到140.27%，但一方面，我国储蓄转化为投资的渠道不顺畅，导致对金融资源使用效率及程度偏低，体现在每千人存、贷款帐户数偏少，商业银行未偿信贷占GDP比重不高，2012年仅90.21%，而发达国家这一比重一般在100%以上，如美国经济的整体信贷水平在2010年占GDP比重超过了340%;另一方面，农村金融排斥现象

6、仍然十分严重，体现普惠意义的农村贷款与农户贷款比率非常低，尤其是农户贷款比率基本上维持在5%左右，见表1所示。可见，体现在农村这一层面，金融普惠程度更低。（三）在渗透性方面，我国普惠金融低于发达国家水平9渗透性是衡量金融部门延伸服务能力的要素。IMF官网数据表明，2011年我国银行的地理渗透性（以每千平方公里银行分支数及每千平方公里ATM数）及人口渗透性（以每十万人银行分支数和每十万人ATM数表示）指标要远远低于美英等发达国家及其他中等发达国家，在“金砖四家”中，我国地理与人口渗透性要优于俄罗斯与巴西，但落后于同样

7、为人口大国的印度。见表2所示。值得注意的是，“金砖国家”中，俄罗斯、印度、巴西和南非都从政府或者议会等国家层面上制订了普惠金融规划，而中国目前还没有相关的全面规划。从农村角度来看，统计数据还显示，全国还有超过2000个“零金融机构乡镇”，而且农村金融网点分布很不均衡，东部相对集中，绝大部分西部欠发达地区金融机构缺乏，致使从全国范围看，小额信用贷款和联保贷款的农户覆盖率不到35%。而对于保险、证券等其他现代金融服务业，出于普及因素及成本原因，在全国绝大多数农村乡镇、部分县市没有经营网点。（四）片面追求覆盖率而实际金融

8、资源使用效率差9表1显示我国银行部门的地理渗透性与人口渗透性获得了较快发展，但值得重视的是，在追求覆盖率的同时，对金融资源的有效利用与否也应纳入考察普惠金融发展程度的重要指标之列。如信贷质量及对金融服务的使用，毕竞，可能由于银行网点距离远，无法达到银行所要求服务的条件，或者其它物理的甚至心理的障碍，拥有银行帐户不一定充分使用了金融服务。鉴于个人支付、汇款与转