少数民族地区民营家族企业民间借贷融资问题研究

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1、少数民族地区民营家族企业民间借贷融资问题研究民营家族企业无论在少数民族地区还是在经济发达地区都是我国社会经济发展的重要组成部分。其快速发展的步伐与社会资本的供给产生了日益尖锐的矛盾，这在一定程度上催生和强化了民间借贷融资活动的发展。民间借贷融资活动固然对当地的社会经济和企业的发展起到了重要的作用，但随着国家宏观政策的调整和市场环境的急剧变化，民间借贷融资活动也出现了严重影响当地社会经济发展的诸多问题。因此，为适应进一步深化改革、调整产业结构和改变社会经济增长方式的要求，有必要揭示民间借贷融资活动存在的问题，并对所产生的问题及其成因进行分析，寻求解决问题的对策。一、目前少数

2、民族地区民间借贷融资的特点（一）广泛性8目前少数民族地区民间借贷融资具有广泛性特征，其表现为：一是涉及的地区广泛，从以往的经济活跃地区逐渐向经济落后的地区扩散;二是涉及的领域和行业广泛，从采矿业迅速向制造业、商贸业、房地产业甚至服务业渗透;三是参与主体广泛，从过去的居民个人参与发展到当下的普通企业、金融机构（小贷公司、担保公司、典当公司和拍卖公司等）、国家公务员、人民教师甚至司法人员共同参与。除了集团公司、中小企业的介入，公务员、事业单位职工也大量参与。（二）活跃性民间借贷融资的发展状况与当地经济的发达程度密切相关。随着少数民族地区社会经济的快速发展，民间借贷融资活动也逐

3、渐活跃起来。以鄂尔多斯市为例，近10多年来，鄂尔多斯市地区经济得以迅猛发展。由于支柱产业为矿业开采、煤炭化工、房地产开发等，因此经济总量较其他少数民族地区经济总量相对较大，人均GDP水平曾一度超过港澳地区，位居全国之首。随着富裕人群的逐渐增大，民间资本累积不仅速度快，而且规模大。加之当时由于民间资本投资渠道狭窄，股市低迷，存款利率也远远低于物价上涨水平，存款利率与市场经济环境状况不相适应，居民储蓄意愿迅速减弱，居民持有货币资本“逐利”的愿望日渐增强，这便使得民间资本流向看似利润率较高的领域，从而导致该地区民间借贷融资活动异常活跃。（三）自发性8“资本是能够带来剩余价值的价

4、值”，资本逐利是资本的本质属性。如前所述，由于地区经济的快速发展，民营家族企业融资需求旺盛，而融资渠道狭窄，主流金融服务企业政策性限制和服务意识和水平较差等多成因素决定，民间资本出于资本的本性必然自发地形成民间借贷市场。（四）无序性民间借贷融资活动及行为一直以来未得到我国政策和法律的鼓励和支持。根据现有的法律、法规和司法解释的规定，一是企业之间不得拆借;二是企业虽然可以向公民拆借，但拆借利息不得高于银行同期贷款利息的4倍。上述规定实际上默许了民间借贷行为存在的合法性。同时，由于缺乏更加明确的民间借贷融资行为的法律法规的调整，加之政府监管缺失，从而导致民间借贷融资活动处于无

5、序状态。因民间借贷融资而引发的纠纷和矛盾呈现出日趋增长和恶化的态势。二、少数民族地区民间借贷融资的主要问题（一）严重阻碍了民营家族企业的健康发展民营家族企业是吸纳民间资本的主体。当下，由于政策环境和市场环境的急剧变化，家族企业大量吸收民间资本，当销售不足而又无力支付高额融资成本时，最终导致资金链断裂而使企业顷刻间崩塌。从2011年开始，由于房价、煤价大幅下滑导致的相关企业资金链破裂，鄂尔多斯市、包头市的民间借贷融资问题集中爆发。（二）严重削弱了居民家庭财产的积累8由于民间借贷融资缺乏有效的法律保障，因此，一旦债务纠纷发生，民间借贷融资债权人的权益极易受到损害，甚至会影响到

6、人民群众生命财产安全。以鄂尔多斯市和包头市为例，众多家庭因民间借贷从原本已到达的小康生活水平又重新回到贫困的生活，甚至会倾家荡产。（三）严重危害了社会稳定的和谐秩序少数民族地区民间借贷融资不仅参与人数众多，规模巨大，而且性质极为复杂。民间借贷融资行为极易转化为违法犯罪行为，同时还可能诱发其他违法犯罪行为。表现在：部分企业和个人涉嫌非法吸收公众存款的犯罪行为，为社会稳定埋下隐患;民间借贷融资的显著特点是高利息，这种年化率30%、50%甚至100%的利息回报屡见不鲜。这一现象严重干扰了金融市场的管理秩序，损害了社会和谐;由高利贷诱发的赌博、洗钱、绑架等恶性犯罪屡有发生，从而影

7、响到社会治安的稳定。三、少数民族地区民间借贷融资主要问题的成因分析（一）资本市场发育不成熟的原因资本市场是企业融资的重要渠道。由于少数民族地区受地域环境、经济环境、政策环境等因素的制约，从而导致资本市场发育相对滞后，资本形成能力极弱。这一现状造成民营家族企业的融资渠道单一，融资规模较小，融资服务较差和融资效率极低。这些企业旺盛的融资需求因其企业的所有权性质、企业规模、企业管理规范程度等因素被主流金融机构残酷地拒之门外，而规模较大的民间游资确大量闲置，因此促使民营家族企业不得不在民间借贷市场寻求资金。8（二）宏观市场环境变化的原