正规金融与民间金融的对接模式研究[开题报告]

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1、题　　目：　　　正规金融与民间金融的对接模式研究　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　一、选题的背景、意义当前，从金融监管的角度看，金融体系可以分为两大类：一是由政府监管部门批准成立并受严格监管和法律约束的正规金融机构；二是不受政府监管部门对于资本金、储备金和流动性、存贷利率限制、强制性信贷目标以及审计等要求约束的民间金融。我国的正规金融资金实力雄厚，组织制度完善，从业人员素质较高，风险监控能力较强，在提供大额长期贷款方面具有规模经济的成本优势。但与此同时，正规金融体系存在着运行效率低下、不良资产比例过高、内部风险较高且难以外部化、产品种类单

2、一等问题。相比较而言，民间金融表现出极强的市场活力，具有机制灵活，操作简单，在信息、担保和成本方面的优势，使其更擅长于提供零星、小额贷款。但由于资金规模有限，缺乏有效的风险内控机制，经营风险较高，从业人员素质普遍偏低，在信息、担保和成本方面的优势仅限于较小的范围。我国民间金融的主要发源地在农村，尤其是沿海地区，如浙江、福建、广东等。其直接原因在于中国金融体制改革相对于经济增长的滞后。在中国存在三种比较有代表性的地方性民间金融制度：浙江省“温州模式”的自由民间金融、广东省海外融资型民间金融以及“苏南模式”的地方政府支持型民间金融。它们具有民间金融的一般

3、优势，但同样也存在着民间金融的缺陷。在提供以零星、小额贷款为主要特征的农村金融贷款时，正规金融的信息搜集成本和管理成本较高，民间金融则面临资金规模的限制，直接导致农村金融供给不足。为了解决民间金融与正规金融在实际运用中的不足，我们引进金融金融与民间金融的对接。我国目前还没有任何正规金融与民间金融的对接实例，本文的研究就围绕这个问题展开。由于我国的金融业还处在转型时期，要成功实现两者的对接，政府、正规金融组织、非正规金融组织以及监管部门应积极配合，推动金融对接的实现。因此，通过正规金融与民间金融的对接，各自借鉴和吸收对方的长处，实现优势互补，既能相互促

4、进共同发展，又能增加农村金融供给，达到多方共赢的局面。二、相关研究的最新成果及动态（一）国外的研究动态61.正规金融和民间金融对接必要性的研究在1989年，世界银行的年度报告就提出正规和民间金融的连接是金融体系发展的有前途的战略。要求在法律环境改善的条件下，规范民间金融业务，使其与正式金融机构相互协调，互相弥补业务与能力的缺陷，从而扩大金融服务的范围。事实证明，民间金融能够向农户、农业和中小企业提供持续的融资服务。民间金融和正规金融连接的措施能够促进这些服务并创造出一种竞争的环境。Varghese(2004)将正规金融与民间金融的对接与银行间的竞争相

5、比较，结果发现，由于信息限制，连接前银行必须拒绝向不能按时还款的借款人再次放贷；连接后，借款人可以从放贷者取得贷款，还银行贷款，然后从银行取得进一步的贷款。由此银行不仅能够向高收入者提供贷款，而且也能够为低收入者提供授信服务。正规金融与民间金融的对接比增加银行间的竞争更有效。2.正规金融与民间金融对接战略的研究Seibel(1997)在研究正规金融与民间金融关系时提出了促进两者结合的四种战略:一是“自上而下”战略，通过正规金融的制度适应，使民间金融更易于与其打交道；二是“自下而上”战略，帮助大的非正规金融将资金聚集在一起，形成正规金融；三是将正规金融

6、与非正规金融联接起来；四是在缺少足够的正规和非正规金融的地方，创立新的微观金融组织。事实上，这些战略可以互相结合，关键是如何发挥出这种潜力。当制度调整后适应了微观金融市场需求时，正规金融可以向下层扩展。当然，为了向整个市场的人群服务，正规金融的制度适应策略，必须以非正规金融的制度提升策略作为补充，比如在既定法律框架下行组织创新；或是向更高形式的组织发展，如信用合作社或社区银行等。事实证明，非正规金融能够向农户、农业和中小企业提供持续的融资服务。将非正规金融和正规金融连接的措施，能够促进这些服务并创造出一种竞争的环境。本文对接模式的研究就是以这四种战略

7、为参考的。（二）国内的研究动态林娟（2006）从金融交易成本的角度出发，运用观察法与文献研究法相结合的方法，分析正规金融与民间金融交易的成本差异及其原因，指出民间金融与正规金融并存的制度安排关键在于通过各种方式和手段来规范民间金融，以此来保证和促进民间金融交易成本优势的发挥。这为正规金融与民间金融对接提供了可行性基础。6周建松（2007）从民间金融的社会需求与替代性这一角度，运用观察法与文献研究法相结合的方法，分析民间金融融入资金的需求以及民间金融供给资金获得利息收入的需求，指出民间金融的需求实际上包含原生性需求和衍生需求。这为本文对正规金融与民间金

8、融对接提供了一定的参考。蒲祖河（2007）从金融市场中的不同借贷主体这一角度，运用观察法与实证研究法相结合的