半渡而击-银行机遇降临

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1、半渡而击:银行机遇降临随着信息技术的突破，互联网金融在国内迅速兴起。以阿里巴巴、腾讯为代表的互联网公司以其快速创新能力、海量的客户资源和全新的营销方式，将讲究稳健经营的银行业搅得风生水起。在互联网对日常生活强力渗透、数据处理技术极大进步的背景下，部分金融业务依托互联网公司的接口和创意产品，由线下的面对面交易向互联网线上交易快速迁移，改变了资金的流动方式和客户行为，创造了新的金融业态：第三方支付公司通过提供跨行支付和担保交易，逐渐成为线上的主要支付服务商；电子商务公司由原先只销售实物商品和普通服务向金融行业扩展，重塑金融产品销售渠道；电子商务公司介入网上交易并提供订单贷款和信用贷

2、款等间接融资服务；无需金融中介的P2P、众筹等网上直接融资模式出现并迅速做大。不过互联网金融在经历初期野蛮生长后，中期发展将面临明显瓶颈，这对传统银行而言，重新掌握绝对主动的战略性机遇可能来临。先天不足的“颠覆者”互联网究竟能不能替代银行作用的争论姑且不论，互联网金融颠覆银行业的游戏规则已成事实。10加速金融脱媒，深化金融行业竞争。金融业务向互联网渠道的快速转移拓宽了金融脱媒的广度，加快了脱媒速度，从资产脱媒迅速扩展到负债脱媒和中间业务脱媒。随着电子商务公司越来越熟悉金融产品销售并开始自主创新，加之网上销售费率低，银行作为金融产品销售商的核心地位被打破，代理基金、保险等金融业务

3、及其相关的业务收入被互联网公司大量分流。尤其是第三方支付的兴起，威胁银行对支付结算的优势地位，可能会直接动摇银行的中间业务基础。价格形成机制突破倒逼利率市场化。互联网信息透明、完备、流动迅速的特点会显著降低金融市场上的信息不对称，消除金融市场上的套利机会，使得价格形成机制更好发挥作用，会倒逼加快利率市场化进程。余额宝的实质是通过互联网对客户进行聚集之后，再对资金进行重新配置，利用短期内活期储蓄存款和同业存款之间的利息差异获得高收益，从而消除了这种分割市场下的资金成本差异，使银行失去了在不同市场获得差异化成本资金的机会，负债成本显著上升。在互联网金融领域，银行需要面临更加激烈的跨

4、市场、跨机构、跨产品之间的价格竞争，过去很多赢利的领域可能将不复存在。10挑战商业银行线上客户的争夺能力。在线下，银行获得客户特别是个人客户主要依靠建设营业网点、投入自助设备等物理渠道。相比之下，线上客户的行为是可以引导的，但需要主动抓取。谁能够吸引流量和客户停留时间，谁就有客户基础。这对银行的线上渠道建设提出了很大挑战。过去完全照搬柜面渠道功能，基于分流交易、降低成本考虑，把网上银行和手机银行做成线下渠道翻版的渠道建设思路需要转变。如何建设线上渠道，解决线上活跃用户规模较小、线上业务缺少足够吸引力和控制力的问题，将是银行业在互联网金融领域面临的最严峻挑战。尽管互联网金融来势凶

5、猛，但其先天不足也暴露无遗。互联网金融除了面临流动性风险、信用风险等传统金融风险，还面临一系列独特风险。例如最后贷款人风险。商业银行与互联网金融相比的一个重要区别是，商业银行能够获得央行提供的最后贷款人支持。当然，这一支持是有很大代价的，例如商业银行必须缴纳20%的法定存款准备金、自有资本充足率必须高于8%、必须满足监管机构关于风险拨备与流动性比率的要求等。相比之下，互联网金融目前面临监管缺失的格局，因此运营成本较低，但如果缺乏最后贷款人保护，一旦形成互联网金融泡沫，并出现较大幅度违约的格局，就很容易导致政府过早收紧对互联网金融的控制，从而抑制行业的可持续发展。中国的互联网金融

6、业应避免重蹈当年信托业、证券业发展初期的乱象。10再如安全风险。与传统商业银行有着独立性很强的通信网络不同，互联网金融企业处于开放式的网络通信系统中，TCP/IP协议自身的安全性面临较大非议，而当前的密钥管理与加密技术也不完善；一些互联网公司的金融业务是通过降低安全性的方式，将过去银行不愿做、不敢做、不能做的业务推向客户；有的公司利用互联网非法吸收存款或非法集资，或者以个人信息牟利现象比较严重。风险控制是金融业的核心。目前，互联网企业尚未掌握金融的核心技术――巨额资金的风险控制，而风控主要依赖多年积累的客户信息和风控技术、风控人员。银行相对于互联网企业的最大优势就在于大资金的风

7、险控制与风险定价。2013年以来，伴随P2P平台贷款迅速攀升的，是坏账率的不断走高以及平台跑路数量的骤增。相比而言，中国商业银行虽然也受到经济下行压力增大、金融脱媒等诸多不利因素的冲击，总体上不良率可控，风险控制更为成熟。商业银行必须坚持稳健经营、坚守风控底线，紧跟国内外风险管理的前沿，及时掌握风险管理的先进技术。风控能力突出的大型商业银行要在未来互联网金融争夺中占有一席之地，就必须利用好自己的风控技术优势，加快风控技术的应用和推广。随着互联网企业的规模扩大，其侵入金融领域的技术、人力成本将