农村金融监管理念创新及其实践探索

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1、农村金融监管理念创新及其实践探索〔摘要〕农村微型金融的勃兴为农村金融监管带来了新情况、新问题。普惠金融体系的核心是全方位地为社会所有阶层和群体提供金融服务，是30多年来亚洲、拉丁美洲等地区小额信贷理论与实践的产物。小额信贷是农村微型金融的中间力量，因此农村金融监管理念的创新，不可避免地要在金融普惠、金融安全和金融效率之间进行共融和平衡。从对小额贷款公司的市场准入着手，重塑监管主体，拓展监管内容和方式，完善危机应对机制和市场退出机制，探寻从理念到实践一脉相承的可行路径。〔关键词〕农村金融监管；微型

2、金融；金融普惠；小额贷款公司；批发资金〔中图分类号〕DF438〔文献标识码〕A〔文章编号〕1000-4769（2014）04-0081-06〔基金项目〕国家社会科学基金青年项目“统筹城乡发展背景下农村信用制度建设研究”（09CFX044）；西南政法大学青年教师学术创新团队项目资助〔作者简介〕王怀勇，西南政法大学经济法学院副教授，夏威夷大学博士后，重庆401120。23近年来，伴随农村微型金融的勃兴，农村金融逐渐呈现出新的生态和图景；与此同时，农村微型金融的勃兴所引发的新情况、新问题也给农村金融监

3、管提出了新的要求和挑战。受制于经济与历史的因素，传统农村金额监管理念无法承载农村金融发展和农村金融监管的新情势，理念的创新和实践的探索已成为当下农村金融监管必须直面和着力解决的突出性议题。一、彷徨与迷失：农村金融监管传统理念的困境穷途（一）农村金融监管传统理念回溯金融监管出现伊始，金融安全就成为监管工作中无可非议的核心理念和价值目标，基于特殊的历史背景和文化传统，安全理念在农村金融监管中等同于稳定，而这一理念在一定时期内也体现为国家对农村金融的抑制。然而，伴随农村金融体制改革的纵深发展，在现实需

4、要和观念更新的推动下，金融抑制开始有所缓解，金融效率逐渐赢得重视。继而狭隘的金融安全观开始改观，合规性监管的主导地位在农村金融监管中得以确立。由此，农村金融监管形成了以金融安全为主、金融效率为辅的监管理念。（二）农村金融监管传统理念反思23农村金融监管传统理念的形成并非一蹴而就，而是与我国的经济发展息息相关。可以说，在特定历史时期里，农村的牺牲成就了城市化进程，农业的奉献缔造了工业化成就。然而，现阶段我国工业化进程已进入中后期，破除城乡二元结构，实现农村经济的快速、可持续发展是一项系统性工程，而

5、为农村居民提供充足的金融资源又是其中殊为重要的一环。2006年12月，中国银监会出台《调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策的若干意见》，允许境内外银行资本、产业资本和民间资本到农村地区投资，并提出要在农村增设村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等新型金融机构。新型农村金融机构从2007年初试点之初的四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北等6省（自治区）到2007年10月扩大至全国31个省（自治区、直辖市），截至2010年末，全国已组建新型农村金融机构509家；与此同时，小额贷款公司也蓬勃兴起，20

6、10年末，各地已设立小额贷款公司数达2451家。〔1〕一时间，农村微型金融成为热议话题，农村金融的景象也焕然一新。然而，农村金融监管并未针对这一特殊形势作出必要且足够的回应，农村金融监管依然如城市金融监管一样，始终固执于安全与效率的平衡之中而无法给出关注和支持农村金融供给的结论。23此外，传统的金融安全理念在新的情势下也承受着现实的压力和潜在的冲击。农村微型金融于近年来在我国兴起，其风险的特殊性进一步强化了对于金融安全的渴慕。农村微型金融的风险主要体现在以下四方面：第一，农民借贷一般并无可供抵押

7、的财产，一旦期间届满而无力偿还贷款，缺少抵押担保的债权便难以实现。第二，农村微型金融尚处于起步阶段，仍有较为明显的政策性特征，部分农民将其视为国家给予的特殊福利，这种误解易于滋生偿还贷款的惰性，也会引发金融风险。第三，农业生产易受自然灾害影响，而农民收入主要依靠农业生产，一旦自然灾害发生，收入减少将不可避免，信用风险将被凸显。第四，农村微型金融中个体所涉金额普遍较低，风险往往具有隐蔽性，不易察觉，风险在遮蔽下不断积聚，系统性风险亦可能蕴含其中，待风险显现，将难于收拾。与此同时，在现实需求与政策支

8、持的共同推动下，包括小额信贷在内的农村微型金融迅速发展，国外金融势力也日益觉察到这一有利可图的契机，开始逐渐介入我国农村金融市场，国外资本的进驻不仅为我国农村金融注入了活力，同时也埋下了未知风险。传统农村金融监管以合规性监管为主，对于风险性监管，尤其是对于系统性风险的防范鲜有关注。我国农村金融市场本身并不十分健全，行政力量常常过度介入，与城市金融相比，农村金融机构在经营、管理等方面都明显滞后，且农村金融服务主体数量众多，规模较小，风险防范能力也不强，整个农村金融体系较为脆弱。尤其是伴随国际金融市