理财规划方案1

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1、个人理财规划服务方案一号9目录一、家庭背景情况分析1（一）详细资料1（二）家庭财务状况分析2二、财务缺陷分析3（一）金融投资工具过于简单，未充分利用中低风险投资工具3（二）未将子女教育金储备列入家庭计划3（三）家庭保障及养老计划存在一定疏漏3三、理财目标与财务需求分析4（一）理财目标分析4（二）财务需求分析4四、家庭理财规划及投资建议5（一）短期理财规划及投资建议5（二）中长期理财规划：7五、目标预期与风险控制8（一）规划后的预期家庭现金流8（二）投资绩效分析9（三）家庭理财风险控制99家庭背景情况分析（一

2、）详细资料方太太今年40岁，目前赋闲在家，没有收入，也没有社会保障，要是现在的经济状况足够应付他们家的生活需求，她就不是很想再出去工作了。方先生45岁，是一家小型外贸公司的合伙人，每年收入在15万元左右（每月平均工资10000元，年终奖3万元）。女儿11岁了。三个人住在一套两室两厅的房子里，还有一套房子用于出租，每个月可以收到1000元的租金。一家三口每个月基本生活开销2500元，加上一点物业管理费、医疗费，总共支出3000余元。先生应酬支出，都可以从公司报销。现在方先生家庭有5万元的活期存款，20万元的定

3、期存款，还有2.5万美金储蓄。投资的比例不高，分别为8万元的股票和11万元的基金。房子方面，自住的现值35万元，出租的那套现值50万元。保险方面，方太太有一份10万元保障额的寿险和一份10万元的意外险；女儿有一份5万元的综合保险，方先生社保和商业保险都没上。最近的想法是能不能把35万元的两室两厅住房出售，然后换一个60万元左右的三房？根据现在的生活状况，想换个三居室的房子可能更舒服些。另外，方先生很想买一部15万元左右的车子，加上牌照等估计需20多万元。如果有了私家车，汽油费、养路费等开支，方先生单位可以报

4、销。方太太还是有些担心：若要实现换房买车的计划，继续做全职太太，目前的家庭经济收入能应付得了吗？若必须再出去工作，以她十几年的外资工作经验，再找一份薪水在3000元左右的工作也不是太困难。（二）家庭财务状况分析1．收支情况9u每月收支状况（单位：人民币元）u年度收支状况（单位：人民币元）方太太家庭每月收入合计为11000元，支出为每月3000元，表明方太太家庭比较注重节约；方太太家庭每年有年终奖金30000元，主要为丈夫的年终分红；年度支出没有涉及旅游开支和女儿的压岁钱等，说明方太太家庭对生活品位和子女理财

5、教育等方面没有太多要求。方太太家庭每年净现金流入为：7500*12+34617=124617元，表明方太太家庭的现金流非常充裕，应该充分发挥现金流的投资效用实现应有的财务目标。1．资产情况u家庭资产负债状况（单位：人民币元）方太太家庭拥有净资产148万元，无任何负债，表明方太太家庭资产实力较强，同时也说明方太太家庭没有利用负债杠杆实现不同的财务目标。资产结构中可生息资产为63万元，占总资产42.6%，固定资产（房产）为85万元，占总资产57.4%。说明方太太家庭中资产分配比例尚可。但是，房地产资产中9价值5

6、0万元的投资性房产每年的租金收入为12000元，投资回报率仅为2.4%；可生息资产中有44万元系银行存款，说明方太太的储蓄意识较强，没有进行有效的投资组合与分散投资。1．风险偏好及承受能力从方太太的描述和现有的投资中，初步可以认定其属于中庸稳健型的投资者。在个性上，不会很明显地害怕冒险，但承受风险的能力有限。稳定是方太太的重要考虑因素，希望投资在保证本金安全的基础上能有一些增值收入。一、财务缺陷分析（一）金融投资工具过于简单，未充分利用中低风险投资工具方太太分别涉足了房产、保险、股票、基金等投资，但金融投资

7、工具的利用则较为简单，主要依赖存款和保险，这样的投资组合虽然有效控制了风险，但其年综合收益率低，不仅难以抵御物价上涨带来的资产贬值风险，也不利于家庭资产的保值、增值。可以预计，在未来几年方太太家的家庭资产的增值动能将明显减弱，因此，应在控制风险资产的前提下，及时调整金融投资资产配置。（二）未将子女教育金储备列入家庭计划其女儿已经11岁了，距离初中毕业阶段只有4年左右时间，之后的高中、大学学习以及进一步深造，在费用支出上将会逐年增加。但方太太到目前仍没有为女儿制定明确的教育金储备计划，有可能造成将来现金流的不

8、稳定。所以，从现在起就应该对女儿高中、大学以及继续深造的学业费用做出提前规划和准备。（三）家庭保障及养老计划存在一定疏漏方太太已经对保险这一金融产品有所认识，为自己及女儿今后的生活建立了一定的保障，唯独没考虑方先生。而方先生作为家庭经济支柱，目前尚没有任何社会保障以及商业保险，一旦有意外发生，家庭收入及费用支出将发生重大变化，对家庭的财务安全构成了重要隐患，所以方先生应购买足够的保险来保障这个家庭所会面临的风险。