口袋理财董事长虞凌云：家有6套房的高收入家庭为何愁理财？

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1、口袋理财董事长虞凌云：家有6套房的高收入家庭为何愁理财？口袋理财董事长虞凌云最近听说了一个很复杂的理财案例。这位主人公狂热的买房欲望和盲目的理财方法，也是众多炒房一族的缩影，所以今天，来分享这个极具代表性的案例给大家，希望能给大家一些启示。案例回看：主人公是40岁的陈先生和33岁的陈太太，居住在沈阳，家庭结构是3-2-1，3个老人，2个中年人，1个小孩。陈先生夫妻两人共同经营一个店铺，由于生意需要不断投钱压货，所以账目不是很清楚。粗略看，店铺日常经营支出和家庭生活支出大约是43万，每年净结余资金大约有80万。夫妻两人的大部分资产都押在了房子

2、上，两人名下共有6套房，其中沈阳4套，海口1套，湖北1套；由于炒股亏了30万，目前金融资产只有5万的现金，6万的股票和1万的基金。理财困惑：1、打算去南方发展，所以近2年想在杭州和武汉买房。2、想把沈阳和湖北的房子都卖掉，可是不知道怎么理财。3、不知道自己一家配置的保险是否适合？还想给67岁的父亲买保险。根据陈先生陈太太提供的情况，下面是一些分析和建议：1、收支情况良好，但要未雨绸缪陈先生一家目前经营的店铺运转的不错，年收入和支出都比较稳定，每年80万的结余基本是能保证的，所以建议继续保持。但是，有一点需要提醒注意，陈先生一家认为目前东北整

3、体经济发展不好，经商环境也不易，所以打算5年内去杭州定居。那就意味着这个店铺会中断经营，收入也会随之中断一段时间，所以建议未雨绸缪，提前在杭州寻找生意机会，做好中间的过渡。2、精简房产，手里留足活钱下表是陈先生一家的房产情况：从剩余还贷金额可以估算，目前陈先生一家一共负担的房贷有173万左右，其中67万是在明年10月份就要全部还清的。而陈先生目前仅有12万的金融资产，要想还清这67万贷款，就需要店铺经营收入来支援了。这还不是最紧急的，最关键的是陈先生一家在持有6套房子的情况下，还非常没有安全感，他们认为自己在热点城市（比如杭州）没有自己的房

4、子，感到非常恐慌。所以，他们迫不及待地要继续买房，比如想去南方发展，要在杭州和武汉买房；想跟上所谓的形势，听某个房产公号说绍兴的房子值得买，恨不得在绍兴也买一套。如果任由买房的欲望这样纵容下去，陈先生一家的资产情况可能会更糟糕，正如陈先生所说，他们家所有的钱都押在房子和店铺货物上，真有紧急的事情，连10万的现金都拿不出来。（1）把编号2、3、4的房子先卖掉其实陈先生已经有了这样的打算，他们深知自己想在热点城市买房，资金明显是不够的，而沈阳的房子又太多，也没有太大的上涨空间。（2）杭州和武汉建议二选一由于想在南方买房，陈先生一家同时在杭州、深

5、圳、武汉缴纳了三份社保，每个月支出在4000元左右。鉴于这种情况，建议不要盲目继续缴纳社保了，如果更倾向在杭州定居，那就继续缴纳杭州的社保，另外两个暂停了，等卖房的资金到位了之后，直接在杭州买房，不要再顾此失彼了。3、建立系统的理财体系可以说陈先生一家这几年的生活，几乎都是围绕着房子在转，疯狂买房的背后是混乱的理财实践，比如跟风炒股亏了30万；比如不知道基金是怎么回事，稀里糊涂定投了一只基金；比如想把湖北老家的房子卖了，可是拿着这50万不知道干什么，还是想买房。建议在第二步换房的同时，快速建立系统的理财体系，方法如下：（1）留足紧急备用金紧

6、急备用金的目的是应付一些意外开支，比如家里临时买个大件，老人小孩生病住院等，这部分钱不用储备太多，但是流动性要非常好。建议储备金额是3-6个月的生活支出，如果收入比较稳定，可以按照3个月来储备；如果收入波动较大，可以按照5到6个月来储备。货币基金是最适合存放紧急备用金的地方，可以选择T+0可随时到账的货币基金。（2）配置固定收益产品固定收益产品是家庭资产配置的重要组成部分，作用是保证资金安全和稳健收益。目前比较适合的固定收益产品有国债、银行理财产品和优质P2P产品。建议在完成紧急备用金储备之后，把部分资金用于购买固定收益产品。这里需要特别注

7、意的就是投资期限和投资标的，由于固定收益产品一般都有明确的到期日，所以要把握好流动性；投资标的优选那些安全级别很高的平台的产品，比如我们的攒钱助手。（3）以基金定投代替股票30万的亏损，想必已经让陈先生感受到了股票的高风险，如果不具备一定的投资经验，建议远离股票。想要获取高于固定收益产品的收益，最好的办法是基金定投。基金定投通过长期、定额投资慢慢积累本金、降低持仓成本，整体上的风险是远低于股票的。4、不建议再给老人买保险目前陈先生、陈太太和孩子三人都配置了保险，都是寿险附加重疾和医疗的综合保险，保障比较充足，唯一的问题是夫妻两人的寿险保额相

8、对较低。建议夫妻两人可以各自补充一份定期寿险，保额在50万左右即可。关于67岁的父亲，由于老人自身已经有了一定的疾病，所以被拒保的可能性非常高，再加上这个年龄段的老人可买的保险少