险企鏖战开门红：“年金+万能”双主险打头阵

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1、险企鏖战开门红：“年金+万能”双主险打头阵险企鏖战开门红：“年金+万能”双主险打头阵险企鏖战开门红：“年金+万能”双主险打头阵险企鏖战开门红：“年金+万能”双主险打头阵　　在“134号文”和“双录”政策的双重影响下，保险业2018年“开门红”产品有何变化？　　《国际金融报》记者采访了解到，从10月份开始，平安人寿、泰康人寿、人保寿险、太平人寿等陆续公布了其“2018开门红”主打产品，开门红之战已然打响。　　而从已公布的一些产品看，此前短期内就返还的条款均出现了“第5、6个保险单周年领取”等字眼，万能险也不再作

2、为附加形式存在。主打产品已从往年的“年金（主险）+万能险（附加型）”组合转变为“年金+万能”双主险形态。返还期限拉长　　记者梳理发现，不少保险公司“2018开门红”主打产品以年金产品领衔。比如，平安寿险已上市的新产品“玺越人生年金保险（分红型）”，太保寿险11月初将上市“聚宝盆年金保险（分红型）”，太平人寿也将在11月份推出“卓越至尊终身年金保险（分红型）”等。　　10月1日起，保监会下发的《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》（下称“134号文”）正式实施。“134号文”要求，两全保险产品、年金保险

3、产品，首次生存保险金给付应在保单生效满5年之后，且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%。　　“2018开门红”产品也根据政策要求进行了调整。同时，险企为增加产品吸引力，给予保单持有人一定特别生存金责任补偿或将未来年金责任放大进行补偿。　　比如，平安玺越人生中，将特别生存金从第1保单年度末调整至第5、6保单年度末，给付金额从年交保费的30%提升至年交保费的50%，原生存金责任为每个保单年度周年日给付基本保额的20%，调整为第6保单周年日后至祝寿金前，每年给付基本保额的20%，但祝寿金领取日后每年领取

4、金额上调至基本保额的30%。　　再如，太平人寿卓越至尊年金（分红型），第5个保险单周年日一次性给付20%已交保费的特别生存金；第6个保险单周年日起，每年领取30%保额的生存金，直至终身。万能险变身主险　　记者注意到，与往年突出“理财性质”的特点相比，今年各家的产品宣传中都有意无意地突出了其“保障”特点，产品从成人和儿童分类角度，将“教育、储蓄、养老”等方面的需求都一一涉及。从监管层以及公司的角度看，2018年“开门红”产品的确有了一些变化。　　而根据“134号文”规定，万能型保险产品、投资连结型保险产品设计应

5、提供不定期、不定额追加保险费，灵活调整保险金额等功能。保险公司不得以附加险形式设计万能型保险产品或投资连结型保险产品。　　这是否意味着万能险消失在“2018开门红”主打产品中？　　答案显然是否定的，万能险以主险身份出现。《国际金融报》记者从已公布的一些产品看，主打产品已从往年的“年金（主险）+万能险（附加型）”组合转变为“年金+万能”双主险形态。　　比如，平安人寿2018年开门红主推产品组合由“玺越人生年金保险（分红型）”与“聚财宝（2017二）年金保险（万能型）”两款产品组合而成。　　对此，一位精算人士在接

6、受《国际金融报》记者采访时表示，“虽然有134号文和双录政策施压，但是2018年‘开门红’产品依然是‘换汤不换药’，客户回报率并不高，只是换了一些推销花样而已。”两大挑选产品标准　　为何保险公司如此重视“开门红”？　　简而言之，对公司来说，“开门红”创造的保费目标几乎是全年任务的一半；对业务员而言，“开门红”期间，企业对员工的对内激励政策往往是最疯狂的。如果平时可以提成30%，那么“开门红”期间的奖励金额可能翻倍。在这样一种氛围下，如果再贴上“限时开放、限量认购”的标签，“开门红”的盛世情景会年复一年地出现。

7、　　那么，消费者如何在五花八门的产品中做出较优选择？　　上述精算师对记者表示，评价一款“开门红”产品的优劣，至少要弄清楚两个问题：第一，保单上载明的保险金额是否大大低于保费；第二，初期现金价值是否远远小于保费。　　带着这两个标准，记者以某大型寿险公司产品为例进行分析。比如，一位年龄30岁的投保人要购买这家公司“终身年金保险（分红型）”产品，保单上标明的基本保险金额为万元，交费期限3年，年交保费元。核算下来，投保人总计要向保险公司交纳201万元保费。　　先看第一评判标准，如果保额大大低于保费，那么这款产品肯定不

8、划算。　　根据产品推介内容，三年交201万元保费，特别生存金可在第5个保险单周年日可一次性领取已交保费的20%，即万元。这在精算师看来是最吸引人的“迷惑项”。　　该精算师称，要以保单上标明的保额金额（万元）来比较，这个数字大大低于投保人总计缴纳的201万元保费金额。在精算师看来，这样的产品性价比并不高。　　再来看第二个评判标准，如果初期现金价值远远小于保费，意味着投保人拿到的回报率很低。根据产品推介