想买一份寿险：该买定期寿险，还是终身寿险？老司机用excel算了笔账

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1、想买一份寿险：该买定期寿险，还是终身寿险？老司机用excel算了笔账　　昨天翻到一篇文章，有人在推销一家保险平台的某款终身寿险，称其完爆香港保险、国民寿险云云，忍不住了——当下决定：代表定期寿险，向终身寿险开个炮（算笔账）。　　不打广告，只涨姿势，纠结于寿险该买哪种的人不妨参考。▲图来自某保险网站　　定期寿险+自主理财vs想买一份寿险：该买定期寿险，还是终身寿险？老司机用excel算了笔账　　昨天翻到一篇文章，有人在推销一家保险平台的某款终身寿险，称其完爆香港保险、国民寿险云云，忍不住了——当下决

2、定：代表定期寿险，向终身寿险开个炮（算笔账）。　　不打广告，只涨姿势，纠结于寿险该买哪种的人不妨参考。▲图来自某保险网站　　定期寿险+自主理财vs终身寿险，是能算个明白的。一点也不复杂：查费率，再用excel算个帐。　　当然，今天的讨论和土豪用户无关——否则遗产税、避债等事情上，终身寿险等储蓄型保险都还有些发挥空间。　　两个前提假设：人终有一死，人人会理财。　　理财水平因人而异，但多年来总有安全合理的门道，我用8%的年化收益率举例并不浮夸，做不到的请看下期文章。　　小王今年30岁，突然某天想到“人

3、终有一死”的问题——希望在这种事在未来某天不幸发生时，给自己的妻儿留一笔钱。　　正好，这事可以跟人寿保险公司用合同的方式约定，对应的保险就是“人寿保险”。　　保险公司不是慈善公司，这份人寿保险需要投保人支付保险费。根据保障期限的不同（定期、终身），需要的保费会有数倍的差距。　　那么，小王该买哪种寿险更合适呢？　　有人问过老司机这个问题：既然人寿险挺不错，干嘛不买终身的呢？定期的寿险，保障的年数过了就失效了；而终身寿险总归会赔，不是更有用么？老司机只好祭出经典招式：　　带过很多徒弟的老司机打开exc

4、el、输入公式，帮小王算帐。　　先确认统一的算费条件：男30岁，缴费20年，按10万寿险保额为单位，查询产品费率，两种保障方式的情况是：　　A.买终身寿险，20年内每年付保费1460元，这样终身都有10万的保额；　　B.买30年保障期的定期寿险，20年内每年付保费367元，这样30年内有10万的保额；另20年内每年投入993元作为独立的长期理财账户。　　小王嘀咕：B方案不就是“投保+理财”么？每年的保费比A方案是少多了，但这一年才千把块钱，能理出多少财啊？　　但看着excel表，小王内心起了波澜：

5、这样搞挺好啊，干嘛还买终身寿险？　　如果这个理财专户能做到年化收益8%，在30年后保险的保障结束时，这每年近千元的投入，会增长到万多——已经超过了刚刚到期失效的保额（10万）。　　更不用说，如果30年内“创业未半而中道崩殂”，家人不光得到10万保险金，这个账户也会是一份“先帝遗产”。图片来自网络　　懂点经济学或数学的都明白，其实老司机也就是说的老话题：复利+时间每年本金997投入年数20当前年龄30年化收益%理财年度年龄当年追加年末账户1319971077535997631710409971559

6、9154599729236205099749275255507240130600106380356501563084070022966745750337456测算涉及产品的补充说明：　　终身寿险：保障终身，保费1460元/年，此测算以横琴人寿的所谓“国民寿险”优爱宝为例，其余的终身寿险只会更贵；　　定期寿险：保障30年，保费367元/年，以新华i守护定期寿险为例；　　统一的算费条件：男30岁，缴费20年，每10万寿险保额，险种的各项保障责任几乎完全相同。若以女性作为被保险人，其实选20年交、保20

7、年的定期寿险+自主理财，通常就能完爆终身寿险。　　翻到一张有点年头的旧图，道理很明白，各位自己悟吧。结论和补充：　　消费型保险+自主理财，与储蓄型保险存在竞争性，当然老司机是前者的坚实拥趸。　　复利的梗，常被储蓄型保险拿来说事，但今天我以彼之道还施彼身。　　如果你没法保证8%的年化收益率，请关注e保老司机的文章，有履约保证险保收益的P2P可以研究一下。　　这里有最专业的保险代理人，可以让用户更放心的保险咨询服务平台。规范快捷高校的服务处处可见。可信度高的买卖保险平台，