终身寿险和定期寿险，哪个更好？

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1、终身寿险和定期寿险，哪个更好？　　　　　　最近有不少人在讨论起到底该买终身寿险还是定期寿险。在这里，小编先举一个买彩票的例子比较一下终身寿险和定期寿险：　　假定您30岁，有两个购买彩票的选择：　　A.每年买彩票5000元，买20年，投入最多10万，此生肯定赢回50万巨奖，只是时间不确定；赔率从第一年的100倍本金杠杆，逐步降低到本金的5倍杠杆；　　B.每年买彩票1000元，买20年，本金2万，在60岁前有可能会赢得50万巨奖，存活到60岁后所有奖金为零；赔率从第一年的500倍本金杠杆，逐步降低到60岁前的25倍本金杠杆，

2、但60岁以后没有任何返还甚至本金。　　其实以上案例中A和B选项的区别正是终身寿险和定期寿险的区别，消费者的选择本质也取决于以下三个方面：　　1、是否买彩票，本质代表消费者是否了解高杠杆保障型产品就是对家人的爱与责任，这是保险认知；　　2、每年购买本金，本质代表消费者的经济实力高低和每年的缴纳保费，有钱人和经济拮据的人选择一定不一样，而且我们会认为其实家庭收入低的家庭更加需要买保险，这是经济能力；　　3、产品是否一定赔付，本质是消费者对于风险的偏好，有风险偏好者，也有风险厌恶者，这个因人而异，这是风险偏好。　　综上所述，萝

3、卜白菜各有所爱，不同的客户有不同需求，不同产品满足不同需求，终身寿险和定期寿险仅此而已，没有优劣上下之分。　　以上是从概率和风险偏好的角度来分析终身寿险和定期寿险的区别。下面，我们从其他角度来看看二者的区别。　　首先，有观点认为，终身寿险并不适合通过互联网销售，且从传统终身寿险的经验来看，老百姓对终身寿险的“需求不大”。但事实上，我们很容易就能明白（且也有业内分析作为佐证）传统保险包括香港保险中，终身寿险很难被老百姓买账的原因：　　第一是以往的寿险产品复杂，无论内地还是香港，寿险产品中储蓄、投资功能强，真正身故风险保障的

4、功能低，消费者并不买单。　　第二是因为带分红返本等，产品价格更高，佣金也相对较高，以至于代理人对纯寿险保障型的产品（包括定期寿险产品）的推广缺乏动力。　　第三是传统代理人线下1v1见面或者电话的销售方式以及冗长服务流程，本身就限制了寿险（特别是保障型终身寿险和定期寿险）产品在大众百姓中的需求和认知。　　所以，一个人不知道他需要不等于他真的不需要。互联网对寿险从设计理念、结构、渠道、购买上的改变，就是要从根本上改变消费者与简单的、保障型保险的距离，回归保险保障。　　还有观点说，“工薪阶层”不适合买终身寿险，且把工薪阶层的状

5、况描述的甚为艰难。这种说法出于现实，却也难免稍有“以偏概全”。如果让小编顺着这种思路，30年之后是否越是工薪家庭就可能越需要100万呢？但如果30年的节点一过，定期的赔付就打了水漂，家人这时还很需要100万，又怎么办呢？自杀？还是在定期的节骨眼上怀疑我的家人是不是希望我over掉？　　这个假设的确很反人性，却不能回避。所以我还是毅然的给自己买终身寿险，只为我不管什么时候死、什么原因死，我都有份财产愿意给谁给谁！　　或许有人会说：终身寿险不也存在这样问题吗？其实并不。因为虽然人都可能有贫穷落魄，但终身寿险并不存在“某个节点

6、一过，寿命终结的赔付就为零”的情况，冲突节点也就不再存在。　　说到底，如果我们将购买寿险的目标设定为：要在自己身故后留下一笔确定的财产——那么定期有可能让这个结果变成0，但只有终身寿险才能让这个期望变成1。对于必然事件和不确定事件，并不能从简单的便宜或者贵就可以区分！　　而且，扎心的说：30岁男性，10万、30万、50万和100万，选择20年缴，费率分别是：1000、3000、5000和1万左右，这样的价格对于中国的中产阶级也并非不能承担。　　2016年上半年，美国寿险市场以保费计的产品结构为：传统终身寿险37%、万能险

7、36%、定期寿险21%、投连险6%，因此，在美国，终身寿险和定期寿险均为主流产品，并不是富人的专属。　　第三种观点是有人从理财角度认为：先买定期，再把和终身寿险相差的价钱攒起来去理财，到老的时候肯定比买终身寿险划算。　　其实这是个很好的想法。但这种说法其实忽略了两个事实，叫：心理成本和理财风险。事实上，即便P2P理财火热的当下，普通家庭理财能有3%收益就已算稳妥，5%就已经要承担不少风险了。而且，为了不亏钱，你又需要多少时间、精力和风险压力。　　而且，买了终身寿险不等于不理财。几十万或者一百万的终身寿险，其实在人一生的消

8、费中，或许仍只是一个基础的保障数字，作为给家人留有的万一之需。　　以上就是终身寿险和定期寿险的本质区别，我们最好根据每个人对于保险理解、经济承受能力以及风险偏好程度去选购最合适自己的产品。最后，有所保障，才是最重要的！