人身保险“四大金刚”之“重疾险”（二）

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1、人身保险“四大金刚”之“重疾险”（二）人身保险“四大金刚”之“重疾险”（二）人身保险“四大金刚”之“重疾险”（二）　　　　　　上编文章，分别介绍了“四大金刚”里属于健康险的“重大疾病保险”的由来、发展历程和重疾险的功用与意义，可回顾文章《人身保险“四大金刚”之“重疾险”（一）》，今天我们再深入地了解重疾险。　　　　重疾险是何方神圣、真的是确诊即赔吗　　想整明白“重大疾病保险”，首先我们就要先搞清楚何为重大疾病。在保险理论当中，重大疾病所指的是病情严重、虽威胁生命但有机会存活，而医治花费巨大且在较长一段时间内会严重影响到

2、患者及其家庭人员的正常工作和生活的疾病。而重大疾病保险的定义是，以被保险人确诊罹患保险合同约定的疾病且要达到疾病程度、或疾病状态、或治疗手段为给付保险金条件的保险品种。　　有些人以为重疾险都是“确诊即可赔付”的，当然这跟平时某些保司代理人的“误导”是脱不掉关系的，想当年保囊君也在做代理人的时候，公司也是经常对我们这样宣导的。　　从重疾险的定义上不难看出，其实重疾险真的不是全部“确诊即可赔付”的，也不是通保全部疾病的。重疾险只保合同里约定的疾病，并要求所患疾病要达到了规定的程度或状态或完成手术治疗后，方可作出赔付的。　　

3、我们就拿《重大疾病保险的疾病定义使用规范》里统一规范的25种疾病来类分成三类　　■达到疾病程度确诊即可理赔的共有8种　　以恶性肿瘤为代表的8种疾病是属于确诊即可理赔的，但在《规范》里要求6种必保的里面也就只有1种在列而已。　　■要实施了特定的治疗手段后方可理赔的共有5种　　以冠状动脉搭桥术为代表的5种疾病，都是要通过了指定的手术治疗后，且还存活的，方可理赔的。　　■要达到特定的状态后方可理赔的共有12种　　以急性心肌梗塞为代表的12种疾病，都是要确诊一段时间（90天或180天）后，在达到某种特定的疾病状态方可理赔的。　

4、　PS：有些人把双耳失聪、双目失明等列人了确诊即赔付里面了，我觉得是不太正确的，因为这些病种定义里面都带含了“永久不可逆”这句话。“永久不可逆”是指疾病确诊或意外伤害发生之日起，经过了积极治疗180天后，但仍无法通过现有医疗手段恢复的。　　　　所以保囊君一直在强调，不同的险种有着其所不能被替代的特有作用，如果我们光靠一个险种来解决人生的全部风险，那是不可能的。就算我们买了重疾险，那还得再通过社保加商业医疗险的组合方可起到确保“保险”的作用。另外再强调的是，买保险一定要细看合同条款，我们要清楚明白自己买的这份保险到底是保

5、什么的，那些是不在保障范围内的！　　重疾险的病种是不是越多越好、我们该如何衡量　　目前市场上的重疾险产品，几乎都已经囊括了《规范》里统一规范的25种重大疾病在内。根据2015年和2016年各保险公司公布的重大疾病实际理赔统计数据中显示，光是第一项恶性肿瘤就占了理赔的%，前六项必保的重疾，占94%以上，如果扩展到25项重疾，几乎占据了保险公司重疾理赔的98%以上的赔付。　　　　现在有些保险公司，为了市场竞争或给自家一个变相加费的理由，会开发出一些保障上百种的重大疾病产品。然而有很多增加的病种往往都是极为罕见的病种来的，有

6、的只会常见于欧美、非洲等地区，但对于亚洲人来说几乎是不会发病的（如疯牛病、埃博拉病毒、象皮病等），还有一些病种甚至在全球范围内也是极为罕见的！　　上面已经提到，当剔除了《规范》里统一的25种病种后，剩下的疾病才占理赔比例的2%了。在这2%里，如果保险公司光是为了增加病种而增加的病种，那对于消费者来说是意义不大的，相反还会增加了消费者的保费支出。那么我们该如何衡量一份重疾险的“含金量”和判断其所保的病种是否全面呢，保囊君告诉你：少儿看重疾、成人看轻症！　　　　上图是市场上部分在售的重疾险种所包含的少儿高发重疾的明细表　　

7、为什么说少儿购买重疾险要侧重其所包含的重疾病种呢，因为人在不同的年龄阶段所对应的高发疾病都是不一样的。上图是少年儿童最高发的、且保险公司可保的5种重疾，而《规范》里统一规范的25种是仅属于成年人的重疾，也就是说，对于少年重疾，保监会是没有统一规范的，保险公司是可以自主定义和自主选择承保，所以我们可以参照这标准来衡量这款重疾险是否适合少年儿童购买或用作判断其重疾责任是否齐全。　　至于成人的话，因为在《规范》里统一规范的25种重大疾病已经是占据了保险公司重疾理赔的98%以上的赔付，所以我们应该把更多的关注点侧重在《规范》里

8、面没有统一规范的“轻症”上面。（轻症和少儿重疾，目前保监会都是还没作出行业统一规范标准的，保险公司都是可以自主定义和选择承保）　　　　说到“轻症”，这里有必要说明一下，其实“轻症”是一点都不“轻”的疾病。随着国内医学的进步，使得原有的重疾医治方法有了更多更好的治疗手段可供患者去选择。　　例如在前的冠状动脉搭桥手术，原先是属于大手术