人身保险“四大金刚”之“重疾险”（一）

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2、皆空、四大才子、四大天王的，好像很厉害的样子哦！同样，人身保险也有它的“四大金刚”：寿险、健康险、意外伤害险、年金险。作为用来对冲人生风险的最佳金融工具，它们各自有着其各不相同的功用与意义，今天，我们就来谈谈“四大金刚”里属于健康险的“重大疾病保险”。　　　　　　　　　　重疾险的由来　　　　重疾险被誉为人生的第一张保单，是目前市场上最热、受关注度最高并占据保费预算最多的一个险种。但这重疾险，其实并不是由保险公司研发出来的险种，它是由南非的一位著名心脏外科医生（马里优斯.巴纳德）发起的。　　　　　　　　　　马里优斯.巴纳德医

3、生当年发现自己的一部分病人在接受了成功的手术治疗后却仍然不久于人世，经过了解得知，高昂的治疗费用已经耗尽了病人的所有积蓄，致使病人在术后就不得不拖着病体强行回到原先的工作岗位，有的甚至失去了自己的房子、工作以及尊严！　　在医学界认为，倘若一个人不幸罹患重疾，就算已经得到了很有效的治疗，但也得需要至少3年以上的休养康复期和挺过5年的生存期后方可确认为治愈。而这些病人却在出院不久就被逼回到了工作岗位，这最终导致病人在术后不久就会疾病复发、甚至死去。马里优斯.巴纳德医生曾感叹地说：“我们拯救了他们的生命，却耗费了他们一生的积蓄，

4、作为一名医生，我只有能力挽救一个人的肉体生命，但却无法挽救一个人的经济生命！”　　为了弥补这遗憾，在1983年，马里优斯.巴纳德医生找到了南非一家叫CRUSADER的保险公司合作推出了世界上的第一款重大疾病保险，之后便迅速风靡市场。这款保险，起初只涵盖四种重大疾病：癌症、急性心肌梗塞、脑中风、冠状动脉搭桥术，而至今为止这4种疾病的理赔率仍占据所有理赔的80-90%以上。　　重疾险的发展历程　　■1983年起源于南非（病种为4种）　　■1987年引入英国、澳大利亚　　■1988年引入美国　　■1989年引入新加坡、中国香港、

5、泰国、马来西亚　　■1990年引入瑞士　　■1991年引入德国、荷兰、法国、意大利、西班牙、台湾、中美洲　　■1992年引入日本　　■1993年引入奥地利　　■1994年引入匈牙利　　■1995年引入捷克、中国　　我国于1995年引入了重大疾病保险，至2000年为初级发展阶段，其包含的病种多为10种左右。　　2001-2006年，重疾险的病种在不断增加，但是各家保险公司对于重大疾病保险的释义是各有不同的、理赔的标准也不一致，缺乏了行业的统一规范，这一度给消费者带来了诸多的困扰。　　在2006年1月20日，友邦AIA发生了一

6、起著名的“重疾风波”。事情的起因源于2005年12月，一名自称买了友邦重大疾病保险的人写的一篇网络文章让梁秀霞等六名投保人看到该文后，以其购买的《友邦守护神两全保险及重大疾病保险》“保死不保生”、合同条款存在明显的欺诈内容为由，将友邦深圳分公司申请集体诉讼告上法庭，要求全额退保。此事件一经媒体报道，便受到了社会的广泛关注，使得重疾险市场遭遇了前所未有的信任危机，并惊动了监管高层。　　　　　　　　　　2007年8月1日，中国保监会颁布了由中国保险行业协会与中国医师协会联合制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，统一规范了2

7、5种常见的疾病名称、疾病定义、除外责任和术语释义。并规定，保险公司将产品定名为重大疾病保险的，且保险期间主要为成年人（十八周岁以上）阶段的，该产品保障的疾病范围应当包括本规范内的6种（下图红字部分）最常见、最高发的重大疾病。其余19种，要求保险公司只要是包含在产品责任内的就必须按照《规范》的统一定义去使用。其中还有6种（下图蓝字部分）的疾病，保险公司可以对承保年龄来自由选择，但必须要标明。　　　　　　　　　　自2007年重疾险统一了规范以后，我国的重疾险进入了快速演变创新发展之路。到了2012年，各家保险公司已经陆续推出了

8、多种形态的重疾险种。如以主险为终身寿险、两全险或分红险附加提前给付重疾险的形态组合出售，最大的创新就是推出了轻症、重疾多次给付等责任。　　如今的重疾险，都成了各大保险公司的“兵家必争之地”，产品林立、百花齐放、争相斗艳。有重疾病种去到150多种、轻症50多种的、还有轻症和重疾多达5次赔付的，层出不穷、都